Életbiztosítás

Utoljára módosítva: 2021. szeptember 19. 17:50

Az egyik legismertebb az életbiztosítás, amelynek számos változata létezik az egyszerű, haláleset után fizetőtől a balesetekre is fizető típuson át a befektetéssel kombináltig. Minden biztosítónál megtalálható, hiszen népszerű, épp ezért megéri betenni a portfolióba, és a másik oldalról is előnyös, hiszen olyan előnyöket nyújt, amikre más pénzügyi termék nem képes: biztonságot és esetenként magas hozamot is.

 

Gyakran Ismételt Kérdések

Életbiztosítást bármikor köthetsz, de természetesen ebben az esetben sem mindegy, hogy milyet választasz, hiszen attól függően, hogy mi a célod, különböző típusok közül választhatsz. Az életbiztosítás többféle helyzetben nyújt megoldást: balesetnél, műtétnél, tartós betegségnél, vagy halálesetnél segít az anyagiak terén, emellett az öngondoskodáshoz is kiváló eszköz, ha például nyugdíjbiztosítást kötsz, de befektetésként is használhatod.

  • kockázati életbiztosítás

A kockázati életbiztosítás akkor fizet, ha a biztosított személy baleset, vagy betegség miatt elhalálozik, de működhet élet-, egészség-, és balesetbiztosításként is. Anyagi segítséget nyújt, ha bekövetkezik valamelyik, a szerződésben szereplő biztosítási esemény, megtakarítási és befektetési célra viszont nem használható. A kockázati életbiztosítási szerződést általában 5-25 évre kötheted meg, a biztosítás megkötése után pedig általában 6 hónap várakozási idővel kell számolni, vagyis ez idő alatt nem fizet a biztosító, ha káresemény történik. A biztosítók általában felső korhatárt szabnak az életbiztosítás kötésére, amit nem haladhatsz meg a szerződés lejártakor, ám ez többnyire magas életkort jelent – van olyan biztosító, amelynél 90 éves kor a határ.

Lényeges, hogy a kockázati életbiztosítások esetében a biztosítási díjat havonta kell fizetni, vagyis nem lehetséges ezek összevonása éves, vagy negyedéves díjjá. Szintén nagyon fontos, hogyha a szerződés időtartama alatt nem történik káresemény, akkor nem történik kifizetés, hiszen ez nem befektetési célú biztosítás!

  • Befektetési egységhez kötött (unit-linked) életbiztosítás

A unit-linked életbiztosításhoz a hagyományos elemek mellett értékpapír számla is kapcsolódik, és a biztosítók által összeállított befektetési alapok közül Neked kell kiválasztani, hogy a befizetéseidet hova fektesse be a biztosító.

A unit-linked életbiztosítások két csoportja az egyszeri díjas és a folyamatos díjas típus. Az előbbinél egyszer kell befizetned egy nagyobb összeget befektetési célzattal, az utóbbinál pedig havonta fizetsz be egy meghatározott összeget. Ebben az esetben a befizetett összeg egyik része a befektetési alapokba kerül, másik része pedig az életbiztosítást fedezi.

Tudnod kell, hogy a szerződés megszüntetése esetén a befektetésednek csupán egy részét kaphatod vissza – minél előbb, annál kevesebbet. A másik hátrány, hogy a befektetéseknek járulékos költségei is vannak, amit nem feltétlenül kompenzál a hozam, ráadásul némi hozzáértésre is szükség van az ilyen típusú életbiztosítások kezeléséhez.

  • nyugdíjcélú életbiztosítás

A nyugdíjcélú életbiztosításnak nevében a célja, és államilag támogatott – 20%-os, évente legfeljebb 130.000 forintos adókedvezmény vehető igénybe rá. Kétféle nyugdíjbiztosítást köthetsz: hagyományos, illetve befektetési egységhez kötött (unit-linked) változatot. A kettő közötti különbség, hogy az előbbinél a hozam alacsonyabb, de fix, míg az utóbbinál Te határozod meg, hogy milyen befektetési alapba helyezzék a megtakarításodat.

A kockázati életbiztosítás esetében havi befizetésekkel kell számolnod a szerződés lejártáig, és ha káresemény következik be, akkor a biztosító fizet. Az alapvető káresemények következőek:

  • haláleset
  • baleseti csonttörés
  • baleseti égés
  • baleseti halál
  • kórházi napidíj
  • baleseti műtét térítése
  • baleseti rokkantság
  • egészségkárosodásból származó rokkantság

Ezek biztosítása akár már havi párezer forintért is megoldható, azonban a szerződésben meghatározott káresemények esetében kiegészítő szolgáltatásokat is igénybe vehetsz, például kritikus betegségekre, keresőképtelenségre, vagy egy meghatározott kor elérésére. Arról viszont tudnod kell, hogy a kockázati életbiztosításnál nem kapsz vissza semmit a szerződés lejártakor.

A kifizetés általában banki átutalással történik az általad megadott folyószámlára, ám az, hogy mikor és miért, már többféleképpen is megválaszolható:

  • Ha lejár a szerződés, akkor visszakapod a megtakarításodat a hozammal együtt.
  • Ha a biztosított idő előtt elhalálozik, akkor a kedvezményezett az aktuális megtakarítási és a kockázati biztosítási összeget fogja megkapni.
  • Ha visszavásárolod a biztosítást, akkor tulajdonképpen kiveszed az addig összegyűlt összeget, és felmondod a szerződést. Ebben az esetben a biztosító a kivenni kívánt összeg mértékétől függően plusz díjat számol fel.

A kockázati életbiztosítások összehasonlításához érdemes megnézni az éves díjat, illetve azt, hogy milyen biztosítási eseményekre mekkora összeget fizet, majd a kiválasztott típust a személyes igényekhez kell igazítani, és azonos csomagok közül kell kiválasztani a legkedvezőbbet. A befektetési és a megtakarítási életbiztosítások összehasonlításánál a befektetés kamatait, illetve az egyéb költségeket is figyelni kell.

Az összehasonlításban a teljes költség mutató (TKM) segít, ami azt mutatja meg, hogy mennyibe kerül fenntartani egy adott életbiztosítást. A költségek és a hozam minimum kiegyenlítéséhez magas kockázatú portfóliót kell választani, de az inflációt is figyelembe kell venni hozzá. Az MNB ajánlásait és a TKM táblázatot érdemes figyelemmel kísérni, mert itt a legfrissebb adatokat találhatod meg.

A kockázati életbiztosítás havi díja néhányezer forinttól akár több tízezer forintig is terjedhet, díjának számításánál a biztosító figyelembe veszi:

  • a korodat
  • az egészségügyi állapotodat
  • az egészséggel összefüggő rizikófaktorokat, mint például a dohányzást
  • a munkakörülményeidet
  • az esetleges veszélyes tevékenységeidet
  • a betegségeidet
  • az esetlegesen megváltozott munkaképességedet

A befektetéssel kombinált biztosításnál a fentieken túl egyéb költségekkel is kell számolnod, például:

  • eladási és vételi árfolyamkülönbség
  • levonás a kezdeti költségeknél
  • adminisztrációs díj
  • alapváltási díj
  • biztosítási kockázati díj

Szerencsére az életbiztosítás díját többféle módon fizetheted be, így könnyen megtalálhatod azt, amelyik a számodra a legkényelmesebb.

  • bankkártyás fizetéssel
  • online bankkártyás fizetéssel
  • egyedi banki átutalással
  • csoportos beszedési megbízással
  • csekkes befizetéssel

Mivel az életbiztosítások különböző fajtáinak feltételei eltérőek, a felmondás is többféle módon valósítható meg.

  • Kockázati életbiztosítás

Mivel ebben az esetben nincs megtakarítás, csak havidíj, ki kell töltened egy formanyomtatványt, és ezzel lemondani a szolgáltatást. Fontos, hogy a felmondást követő 30 napban még élni fog a szerződésed. Fontos tudni, hogy ha több mint 90 napos elmaradásban vagy a biztosítási díj fizetésével, akkor a szerződést a biztosító is felmondhatja.

  • Megtakarításos életbiztosítás

Fontos szempont, hogy a kötéstől számítva mikor történik a felmondás; ha a kezdeti időszakban, akkor gyakorlatilag a teljes befizetett összeg a biztosítónál marad a költségekre, ha viszont hosszabb idő után, de még a futamidő lejárta előtt, akkor a biztosító a kockázati fedezetre csak az úgynevezett visszavásárlási értéket fizeti ki, ami mellé egyéb díjakat is felszámol, ami lehet, hogy gyakorlatilag negatív eredményre vezet. Ha van rá lehetőséged, a szerződés felmondása helyett inkább csökkentsd a havi befizetést, vagy szüneteltesd a szerződést, mert így jobban jársz.

Az életbiztosítások mellé általában kiegészítő szolgáltatásokat is választhatsz, de ez nem kötelező, ám, ha ezeket együtt kötöd meg, komoly kedvezményeket is kaphatsz.

  • balesetbiztosítással kombinált életbiztosítás

A kockázati életbiztosítás mellé számos kiegészítő balesetbiztosítás elérhető. A biztosítható események közé a közlekedési balesetek során elszenvedett sérülések, a csonttörés, az égési sérülések és a szükséges műtétek, valamint a kórházi kezelések tartoznak.

  • nyugdíjbiztosítással kombinált életbiztosítás

Az életbiztosítás egyik legnépszerűbb formája a nyugdíjbiztosítás, hiszen egyrészt életbiztosítási védelmet nyújt, másrészt a nyugdíj-előtakarékosság terén is jó lehetőség.

  • egészségbiztosítással kombinált életbiztosítás

Az egészségbiztosítás lényege, hogy havonta befizeted a díját, és ha igénybe kell venned valamilyen egészségügyi szolgáltatást, akkor azt a biztosító fizeti helyetted. A leggyakrabban elérhető kiegészítők között vannak a daganatos és a kritikus betegségekre, a műtétekre vonatkozó, valamint a kifejezetten nők számára kifejlesztett biztosítások.

Igen, több biztosítónál akár 90 éves korig is köthetünk életbiztosítást, amit külön kegyeleti vagy temetési biztosítás néven is megtalálhatunk. Ezek elsősorban a búcsúztatás költségeit fedezik.

Ha a szerződésben van megnevezett kedvezményezett, akkor az összegyűlt megtakarítást ő örökli, ha viszont nincs, akkor az örökösöket a biztosítási összeg akkora hányada illeti meg, amilyen arányban a végrendelet szerint igényt tarthatnak rá.

Az életbiztosítás nem céghez kötött, ezért, ha felmondasz, akkor több lehetőséged is van: vagy fizeted tovább a biztosítást, vagy díjmentesítheted, de a biztosító is visszavásárolja. Az utóbbi esetben adóznod kell utána, hiszen ezt személyi jövedelemadó és egészségügyi hozzájárulás is terheli.

Több biztosítónál is szerepel ez a kategória, és mindenhol változhat a következő felsorolás kis mértékben, ám a legtöbbször a következő kritikus betegségek szerepelnek:

  • jó és rosszindulatú daganatok
  • infarktus
  • agyi érkatasztrófa
  • szervátültetés
  • krónikus veseelégtelenség

További Biztosítások

Legutóbbi blogbejegyzések

Mennyit nyerhetsz, ha hitelkiváltásra a Babaváró hitelt használod?

Mennyit nyerhetsz, ha hitelkiváltásra a Babaváró hitelt használod?

2021.10.22.

Időről időre érdemes lehet felülvizsgálni az aktuálisan fennálló hiteleinket. Egy elavult konstrukció ugyanis jelentős többletköltséggel járhat számunkra. Hitelünk kiváltásához több lehetőség közül is választhatunk, ezek közül az egyik a Babaváró hitel. És ez lehet a legjobb opció. Mutatjuk, hogy mikor.

Tovább olvasom
Mire jó az egészségpénztár?

Mire jó az egészségpénztár?

2021.10.21.

Mi is az az egészségpénztár? Érdemes-e belépni? Mire jó? Mik az előnyei? Az egészségpénztárakról mindenki hallott már, részletes tudással azonban kevesen rendelkeznek róla. Eloszlatjuk a ködöt, és megmutatjuk, mi is az az egészségpénztár, és mire lehet jó.

Tovább olvasom
Milyen feltételekkel igényelhető a Takarék Otthon Lakáshitel?

Milyen feltételekkel igényelhető a Takarék Otthon Lakáshitel?

2021.10.20.

Nem mindenki jogosult állami támogatásra. Ingatlant mégis sokan vásárolnánk. Az is lehet, hogy már van ingatlanunk, de azt bővítenénk, korszerűsítenénk, vagy szívesen felújítnánk. Szükségünk lehet kiszámítható megoldásra fészekrakáshoz. A Takarék Otthon Lakáshitel kiváló partner lehet ebben.

Tovább olvasom
Lakáshitel igénylése előtt állsz? Az átfutási idővel is számolnod kell!

Lakáshitel igénylése előtt állsz? Az átfutási idővel is számolnod kell!

2021.10.18.

A személyi kölcsönöknél megszokott néhány napos vagy akár néhány órás átfutási időre nem számíthatunk ingatlanra felvett jelzáloghitel esetén. A tervezéshez azonban tudnunk kell, hogy mikor kapjuk meg a hitelt.

Tovább olvasom

Partnereink

Aegon
Allianz
Chubb
Colonnade
Generali
Genertel
Groupama
K&H
Köbe
Mapfre
Mondial
Posta biztosító
Signal
Union
Uniqua
Waberers