Mit jelent a hitelkiváltás?
A hitelkiváltás nem bonyolult dolog. Azt jelenti, hogy egy korábban felvett, mára korszerűtlenné, elavulttá vált hitelkonstrukciót egy új kölcsönnel helyettesítjük. Az új hitel azért jó, mert segítségével akár alacsonyabb kamatozást, és más kedvezőbb feltételeket érhetünk el. A hitelkiváltó hitelnek több fajtája van: létezik jelzálog alapú kölcsön, valamint fedezet nélküli termék, azaz személyi kölcsön. A jelzálog alapú hitelkiváltó kölcsön igényléséhez önerő és fedezet is szükséges, a személyi kölcsön nem igényel ilyen feltételeket.
Személyi kölcsön és jelzáloghitel, hitelkiváltásra
A személyi kölcsön egy szabadon felhasználható hiteltípus és a szabad felhasználás azt is jelenti, hogy hitelkiváltást is intézhetünk segítségével. Emellett használhatunk jelzáloghitelt, illetve olyan speciális kölcsönt, amelyet külön hitelkiváltásra hoztak létre. Ami a kiváltandó kölcsönt illeti, szinte bármelyik típus kiváltható, a megfelelő feltételek mellett persze. Ha többféle tartozásunk van, adósságrendezés néven összevonhatjuk őket egy hitellé, és rendezhetjük/kezelhetjük egyszerűbb módon így az adósságunkat. Ha olyan kölcsönt szeretnénk kiváltani, ami jelzálogalapú, az is lehetséges, viszont ebben az esetben az ingatlanfedezet bonyolultabbá teheti a hitel igénylését, a hitelkiváltás folyamatát.
Mi a különbség a különböző hitelkiváltó konstrukciók között?
Ahogy említettük, többféle termék van a piacon, amely alkalmas hitelkiváltásra. A személyi kölcsön mellett használhatunk jelzálog alapú megoldást és egyéb típusokat is. Ezek között a legfontosabb különbséget a felhasználható összeg, a fedezet és a futamidő jelenti. Egyáltalán nem mindegy, melyiket választjuk, azt is mérlegelnünk kell, hogy mekkora összeggel tartozunk, és az elérhető hitelkiváltó kölcsön milyen paraméterekkel rendelkeznek (kamatozás, THM). Talán felesleges külön magyarázni, nem mindegy, hogy a hitelkiváltást követően havonta 30 000 ft, vagy 40 000 ft a törlesztőnk, azonos futamidő mellett. Ha alaposan megvizsgáljuk a kínálatot és összehasonlítjuk a pénzintézetek ajánlatait, ki tudjuk választani a számunkra megfelelő konstrukciót.
Ha jelzáloghitelre van szükségünk
Ha az elképzelt hitelkiváltásra nem megfelelő a személyi kölcsön (mondjuk, nem elég az elérhető összeg), akkor jelzálog alapú hitelkonstrukcióban gondolkodhatunk. Ez persze nehezebb út. Lássuk, mi szükséges hozzá!
Jövedelemigazolás
A hitelező pénzintézet természetesen alaposan megvizsgálja a havi jövedelmeinket és kiadásainkat az új hitel igénylésekor. Ha a kiváltandó hitelnél volt adóstársunk, akkor ezt a helyzetet “örököljük” az új kölcsönnél is. Nagy valószínűséggel ehhez egy 30 napnál nem régebbi jövedelemigazolást kérnek tőlünk, a bank pedig kiszámítja, hogy mekkora lehet a maximális havi törlesztőrészletünk. Ami a jövedelmünk nagyságát illeti, a legtöbb esetben a minimálbér a minimum, de sokszor ennél magasabb jövedelemre van szükség. Fontos lehet, hogy legalább 3 hónapja dolgozzunk jelenlegi munkahelyünkön, illetve az, hogy ne álljunk felmondás alatt, vagy próbaidő alatt.
Fedezet, önerő
Előfordulhat, hogy a hitelkiváltás fedezet mellett lehetséges csak. A fedezet minimum értékét a pénzintézetek előre meg szokták határozni, általában 6 000 000 ft feletti értékű ingatlan az elfogadható. A fedezetként bevont ingatlan nem állhat végrehajtás alatt és minden bizonnyal tehermentesnek is kell lennie. Ez abban az esetben lehet probléma, ha lakáshitelt szeretnénk kiváltani. Arra az ingatlanra, amelyre a hitelt felvettük ugyanis nem jegyeznek be újabb jelzálogjogot, ilyenkor szükség van egy másik ingatlanra, amely tehermentes és azt be lehet fedezetként vonni az ügyletbe. Ha nekünk nincs ilyen ingatlanunk, akkor kezest kell bevonnunk. A hitelkiváltás ezen módjához újabb értékbecslésre van szükség, valamint egyéb dokumentumokat (tulajdoni lap, térképmásolat, alaprajz, stb.) is be kell szerezzünk, ezek pedig plusz költségekkel járnak.
Egyéb követelmények
Fontos követelmény, hogy a hitelmúltunk rendben legyen, ez azt jelenti, hogy akinek gondja akadt korábban valamely kölcsönének törlesztésével, nagy eséllyel nem kap újabb hitelt. Tudni kell, hogy a bankok nem váltanak ki elmaradt törlesztésű, hátralékos kölcsönt. Ahogy a felmondott, vagy végrehajtás alatt álló kölcsön sem jöhet szóba. A hitelkiváltás elindításához kell egy olyan dokumentum, amely az aktuálisan fennálló tőketartozást tartalmazza, ezt az igazolást a korábbi hitelező állítja ki. A dokumentum a tőketartozás mellett más információkat is tartalmaz korábbi hitelszerződésünkről.
Több, kisebb összegű tartozásból egy olcsóbb hitel
Sokan küzdenek azzal a problémával, hogy az évek során több csatornán keresztül, többféle módon vettek fel hitelt és ezek a jellemzően kis összegű tartozások elég átláthatatlanok és zavaróak. Nos, nemcsak átláthatatlanok, hanem sokszor drágák is. Ilyen például a hitelkártya utáni tartozás, vagy az áruhitel, amelyek kamata 20-40 százalékos is lehet. Érdemes tehát a hitelkiváltás ötletén gondolkodni, azaz összevonni ezeket és egy kedvezőbb konstrukcióba forgatni, mondjuk egy kedvező kamatozású személyi kölcsön segítségével. Ha a korábbi hiteleinket megfelelően törlesztettük, van rendszeres, megfelelő mértékű jövedelmünk és állandó munkahelyünk, nincs akadálya egy olyan személyi kölcsön felvételének, amely képes kiváltani a korábbi, drága konstrukciókat és ezzel mérsékelni a havi törlesztő nagyságát.
Ezért lehet előnyös a hitelkiváltó hitel
A hitelkiváltás több szempontból is előnyt jelenthet. Elsősorban azoknak érdemes elgondolkodniuk rajta, akik több évvel ezelőtt vettek fel kölcsönt, hiszen a kamatok azóta csökkentek, a hitelezők között verseny van, így a kedvezmények is gyakoribbak, illetve nagyobb mértékűek, mint korábban. Az új hitelek kiszámíthatóbbak, hiszen kamatozásuk rögzített, vagy a futamidő végéig fix, vagy éves kamatperiódusok vannak. A hitelkiváltás segítségével tehát spórolhatunk, erre több mód is rendelkezésünkre áll.
A havi törlesztő mérséklése
Ha kiváltjuk a fennálló tartozásunkat egy új hitellel, a futamidőnk nem változik, de az alacsonyabb kamatozás miatt a havi törlesztő kedvezőbb lesz.
A futamidő csökkentése
A futamidőt úgy tudjuk csökkenteni, ha a hitelkiváltás után meghagyjuk a havi törlesztő nagyságát, így előbb jár le a hitelünk.
Jut is, marad is
A hitel kiváltása során akad egy olyan verzió is, hogy sem a havi törlesztő, sem a futamidő nem változik, viszont a hitel teljes törlesztését követően marad szabadon elkölthető pénzünk.
Érdekel
Hívjanak fel!
