Mit tehetünk, ha problémát jelent a nyugdíjbiztosítás fizetése?
A nyugdíjbiztosítás felmondása azzal járhat, hogy nem kapjuk vissza a teljes befizetett összeget sem, nemhogy a hozamokat. De mi a teendő, ha valaki olyan helyzetbe kerül, hogy nem tud fizetni? És mi van akkor, ha tud fizetni, csak kevesebbet? Vannak olyan megoldások, amikkel elkerülhető a veszteség. Mutatjuk, hogyan.
Mi az a nyugdíjbiztosítás?
A nyugdíjbiztosítás egyre több ember számára lehet vonzó, főleg, hogy a nyugdíjrendszer egyre kevésbé látszik megbízhatónak, és az átlagosan kapható nyugdíjak önmagukban nem sokat érnek majd.
A nyugdíjbiztosítás éppen ezt a problémát oldja meg úgy, hogy az évek során összegyűlt befizetéseket növeli meg valamennyi hozammal, és 65 év felett járadékként, vagy egy összegben kiutalja azt a biztosított félnek.
A nyugdíjbiztosítás biztonságot ad. A nyugdíjbiztosítás egy hatékony eszköz az időskori öngondoskodásra. A nyugdíjba vonulást követően a legtöbb ember számára nem elegendő az állami nyugdíjrendszer által biztosított ellátás, ezért népszerűek a nyugdíjbiztosítások.
A nyugdíjbiztosítási szerződés ideje alatt havonta befizetett díjakat a nyugdíjba vonuláskor megkaphatjuk kamatostul, egyben, vagy akár általunk meghatározott kisebb összegekben. A nyugdíjbiztosítás adójóváírással éri meg legjobban.
A nyugdíjbiztosítás feltételei egyszerűek. A nyugdíjbiztosítás állami támogatás mellett is működik. A nyugdíjbiztosítás hozamok plusz bevételhez juttathatnak bennünket.
Mi történik, ha nem fizetünk?
A nyugdíjbiztosítás megszüntetése esetén több olyan hátrány is lehet, ami másik megoldással elkerülhető.
A befizetett pénz egy része elveszhet. A nyugdíjbiztosításnál a speciális költségszerkezet miatt a legtöbb költség a konstrukció elején keletkezik. Az első időszakban kiemelten hátrányos lehet a visszavásárlás.
Az adókedvezmény visszafizetésének kötelezettsége is felmerül megszüntetéskor. A már megkapott adójóváírás visszafizetendő lesz, ráadásul 20 százalékos büntetőkamattal. A nyugdíjbiztosításnál az éves adó visszatérítés akár 130 ezer forint is lehet, így néhány év alatt összejöhet egy nagyobb összeg.
Az adómentesség elvesztése egy plusz büntetés. Ha a tízedik év előtt veszi ki valaki a pénzt, akkor a megtakarítás elért hozama után meg kell fizetni a 15 százalékos kamatadót is.
Biztosító által garantált kínált bónusz is elveszik. A biztosítótársaságok bónuszokat építenek be az ajánlatukba, hogy vonzóvá tegyék azokat. A bónusz legnagyobb része a kezdeti időszakot követően kerül jóváírásra, ez pedig el is veszhet a biztosítás megszüntetése esetén.
Költségekkel is jár a megszüntetés. A megszüntetés az úgynevezett visszavásárlási táblázat alapján történik, a visszakapott összeg így alacsonyabb lesz a befizetettnél, ráadásul adminisztrációs költségekkel is megterhelhetik az ügyfelet, ha az idő előtt felmondja a szerződést.
Mit tehetünk, ha nem tudunk fizetni, és elkerülnénk a visszavásárlást?
Több lehetőségünk is van:
- Szerződő változtatása: Nyugdíjbiztosításnál is van lehetőség módosítani a megtakarítási idő alatt a szerződőt. A szerződő az, aki megtakarít a biztosítottnak. A szerződő módosítás az adójóváírás igénybevétele esetén is lényeges, mert a kedvezmény a szerződő befizetett személyi jövedelemadójából kerül levonásra.
- Díjcsökkentés: A első öt éves időszak után lehetőség van a rendszeres befizetés mértékét csökkenteni, alacsonyabb összegre. A kisebb összeg nem lehet alacsonyabb a biztosító által meghatározott minimum díjnál. Lényeges, hogy díjcsökkentéskor elveszhet a bónusz, ami hosszú távon akár több százezer forintot is jelenthet.
- Díjmentesítés: A szerződés hatályban marad a be nem következett biztosítási eseményre (ebben a konstrukcióban ez a nyugdíjba vonulás), de nem kell tovább rendszeresen díjat fizetni. Ennek az a hátránya, hogy a kiegészítő életbiztosítás ebben az esetben már nem nyújt védelmet, és a hűségbónusz is elveszik. A biztosítás fenntartásának költségét a már befizetett díjból vonja le a biztosító. Fontos, hogy a díjfizetés bármikor újra kezdhető.
- Díjszüneteltetés: A díj fizetés átmenetileg teljesen szüneteltethető, akár több hónapra is, bizonyos biztosítóknál akár évekre is. A költségeket az eddig befizetett összegből vonják le, és ez a megoldás is, mint a díjmentesítés, a hűségbónusz elvesztésével járhat.
Az Akölcsön szakértői szerint, hogy ha van rá lehetőség, akkor érdemes fizetni a nyugdíjbiztosítást. Ha semmiképpen sem tud valaki tovább fizetni, akkor a visszavásárlás helyett érdemes megvizsgálni a fenti megoldásokat.
Összefoglalás
A nyugdíjbiztosítás lehetővé teszi az emberek számára, hogy összegyűjtsenek egy összeget nyugdíjas éveikre, amelyet később járadékként vagy egy összegben megkapnak. A nyugdíjbiztosítás a nyugdíjrendszer bizonytalansága miatt válik népszerűvé. Ha problémát jelent a nyugdíjbiztosítás fizetése, a felmondás sok veszteséggel jár, mint például a befizetett összeg és a hozamok elvesztése, illetve az adókedvezmény visszafizetése. Azonban vannak olyan lehetőségek, mint a szerződő változtatása, a díjcsökkentés, a díjmentesítés vagy a díjszüneteltetés, amelyek lehetővé teszik a felmondás elkerülését. Az Akölcsön szakértői szerint, hogy ha lehetséges, továbbra is fizessük a nyugdíjbiztosítást, de ha ez nem megoldható, érdemes megfontolni a felmondás helyett más megoldásokat.
