Milyen gyorsan lehet hitelhez jutni? Mutatjuk a bankok eljárási módszereit, folyamatait, termékeit
Milyen gyorsan juthatunk hitelhez? Részletesen bemutatjuk a banki hitelbírálat menetét, a különböző hiteltípusok elbírálási idejét és a folyósítás gyorsaságát – a személyi kölcsöntől a lakáshitelekig.
A hitelfelvétel kérdése sokak életében előkerül: lehet szó lakásvásárlásról, autóbeszerzésről, vállalkozás indításáról, váratlan kiadásokról vagy épp régóta halogatott célok megvalósításáról. A döntés azonban nemcsak arról szól, hogy milyen típusú hitelt válasszunk, hanem arról is, hogy milyen gyorsan juthatunk hozzá az igényelt összeghez. Különösen sürgős helyzetekben – például váratlan egészségügyi kiadás, lakásfelújítás vagy sürgető autóvásárlás esetén – kulcsfontosságú kérdés, hogy mennyi idő alatt történik meg a hitelbírálat és folyósítás.
A bankok hitelbírálati módszerei és átfutási idők különböző hiteltípusok esetén
Cikkünkben részletesen bemutatjuk, hogyan működik a bankok hitelbírálati folyamata, milyen tényezőket vesznek figyelembe a döntésnél, és milyen gyorsasággal lehet hozzájutni az egyes hiteltípusokhoz – a személyi kölcsöntől a jelzáloghiteleken át egészen a vállalkozói hitelekig.
Mi az a hitelbírálat és miért van rá szükség?
A hitelbírálat a bank vagy hitelintézet által végzett kockázatelemzési folyamat, amely során eldöntik, hogy az ügyfél hitelképes-e, és ha igen, milyen feltételekkel kaphat kölcsönt. A bírálat célja a hitelezési kockázat minimalizálása, azaz annak biztosítása, hogy az adós képes lesz visszafizetni a felvett összeget, kamatostul.
A hitelbírálat során a bank többek között az alábbiakat vizsgálja:
- az ügyfél jövedelmét és rendszerességét,
- meglévő hiteleit, tartozásait,
- munkaviszonyát (határozott vagy határozatlan idejű, mióta fennáll),
- életkorát, családi állapotát,
- hitelcélját (pl. fogyasztás, ingatlanvásárlás),
- a biztosíték (fedezet) meglétét és értékét (jelzáloghiteleknél).
Mindezek alapján döntik el, hogy az ügyfél mekkora összegre jogosult, és milyen feltételek mellett.
A hitelbírálat fő szakaszai
A hitelbírálat folyamata általában az alábbi lépésekből áll:
1. Igénylés benyújtása
Ez történhet online, személyesen vagy telefonon. Az ügyfél megadja a szükséges adatokat, igazolásokat (pl. jövedelemigazolás), és elindítja az igénylést.
2. Előbírálat
A bank egy előzetes ellenőrzést végez, gyakran automatikusan. Itt kiszűrik a nyilvánvalóan nem hitelképes igénylőket (pl. negatív KHR státusz).
3. Dokumentumok ellenőrzése
A bank részletesen megvizsgálja a benyújtott papírokat: munkáltatói igazolás, bankszámlakivonat, személyes iratok, fedezeti dokumentumok.
4. Kockázatelemzés
A bank megvizsgálja az ügyfél fizetőképességét, kockázati besorolását, JTM-mutatóját (jövedelemarányos törlesztőrészlet), valamint a hitelcél gazdasági indokoltságát.
5. Döntés és szerződéskötés
Ha pozitív a döntés, a bank szerződést ajánl. Az aláírást követően kezdődhet a folyósítás.
Milyen gyorsan lehet hitelhez jutni? – Hiteltermékek szerinti bontásban
Személyi kölcsön: akár néhány óra alatt
A személyi kölcsön az egyik leggyorsabb hiteltípus. Nincs szükség fedezetre vagy önerőre, az igénylés online is lebonyolítható, és ha a banknál vezetjük a számlánkat, a bírálat teljesen automatizált lehet.
- Átlagos bírálati idő: 1–3 munkanap
- Gyorshitel konstrukciók esetén: akár pár óra (pl. online bankszámlás ügyfeleknek)
- Folyósítás: legtöbbször a jóváhagyást követő napon
Fontos: a gyorsaság ára általában a magasabb kamat, hiszen a bank fedezet nélkül vállal kockázatot.
Áruvásárlási hitel, autóhitel: néhány naptól egy hétig
Áruvásárlási hiteleket (pl. műszaki cikkekre) gyakran közvetlenül az értékesítési helyen lehet igényelni. A bankok vagy pénzügyi szolgáltatók már a kasszánál elbírálják a kérelmet, az online azonosítási lehetőségeknek köszönhetően pedig akár egy órán belül megszülethet a döntés.
Autóhitel esetén már kicsit összetettebb a folyamat:
- Bírálati idő: 2–5 munkanap
- Folyósítás: az autó kiválasztása és az adásvételi szerződés aláírása után 1–3 nap
Megjegyzés: ha használt autót vásárolunk, és nem az értékesítő partnerhálózatán keresztül, a bírálat és adminisztráció hosszabb lehet.
Lakáshitel, jelzáloghitel: akár 2–4 hét
Az ingatlanfedezetes hitelek – legyen szó lakáshitelről vagy szabad felhasználású jelzáloghitelről – jelentősen hosszabb bírálati idővel számolnak, mivel:
- szükséges az értékbecslés,
- az ingatlan tulajdoni lapjának vizsgálata,
- földhivatali ügyintézés,
- valamint komplexabb dokumentáció.
- Átlagos bírálati idő: 10–20 munkanap
- Folyósítás: a hitelszerződés és jelzálogszerződés aláírása után, sokszor csak a tulajdonjog bejegyzését követően (pl. lakásvásárlásnál)
Gyorsító tényező lehet: ha a hitelfelvevő meglévő banki ügyfél, és digitálisan benyújtja a dokumentumokat, akár 8–10 munkanapra is lecsökkenthető a bírálat.
Vállalkozói hitel: két héttől akár több hónapig
A vállalkozásoknak szánt hitelek – például beruházási hitelek, forgóeszközhitelek vagy támogatott konstrukciók – egyedi elbírálás alá esnek. A bank részletesen vizsgálja:
- a cég pénzügyi helyzetét (mérlegek, árbevétel),
- működésének stabilitását,
- az ügyvezetők múltját,
- illetve a hitelcél indokoltságát.
- Átlagos bírálati idő: 2–6 hét
- Állami programok (pl. Széchenyi Kártya): néha hosszabb, adminisztratív okokból
Tipp: a sikeres bírálat érdekében érdemes előzetes konzultációt kérni a banki kapcsolattartótól, és részletes üzleti tervet bemutatni.
Mik befolyásolják a hitelbírálat gyorsaságát?
Az igénylés módja
- Online igénylés: gyorsabb, sokszor automatizált bírálat
- Személyes igénylés: lassabb, de bonyolultabb ügyleteknél hasznos
Ügyfél státusza
- Meglévő banki ügyfél: gyorsabb ügyintézés, mivel a bank már ismeri az ügyfél jövedelmét, költési szokásait
- Új ügyfél: hosszabb ellenőrzési folyamat
Dokumentumok hiánytalansága
Ha hiányzik valamilyen dokumentum (pl. bankszámlakivonat, munkáltatói igazolás), a bank felfüggesztheti az ügyintézést, amíg az be nem érkezik.
Hitelösszeg nagysága és típusa
Kisebb összegek esetén (pl. 1–2 millió forint személyi kölcsön) gyorsabb a döntés. Nagy összegű vagy fedezetes hiteleknél részletesebb bírálat szükséges.
Milyen fejlesztések gyorsítják ma a hitelbírálatot?
Az elmúlt években jelentősen fejlődtek a banki rendszerek, így sok intézmény már az alábbi lehetőségeket is kínálja:
- Instant bírálat: azonnali döntés meglévő ügyfeleknek
- Digitális aláírás: nem szükséges személyes jelenlét
- Automatikus jövedelem-ellenőrzés: NAV-összekötéssel vagy bankszámlaadatok alapján
- Online ügyintézés: dokumentumfeltöltés, e-szerződéskötés
Ezek a fejlesztések a jövőben tovább gyorsíthatják a hitelfelvétel teljes folyamatát.
Összefoglalva: néhány órától a több hónapig
Hitelbírálati és folyósítási idők hiteltípusok szerint
| Hitel típusa | Átlagos bírálati idő | Folyósítás ideje | Megjegyzés |
|---|---|---|---|
| Személyi kölcsön (online) | 1–3 munkanap | akár aznap vagy másnap | Meglévő banki ügyfeleknek gyorsabb, automatikus jövedelem-ellenőrzéssel |
| Gyorshitel konstrukciók | néhány óra | aznap | Jellemzően kisebb összegű, nem szükséges személyes ügyintézés |
| Áruvásárlási hitel | néhány perc – 1 nap | azonnal vagy 1 munkanapon belül | Elektronikai áruházakban, pénzügyi partnerrel együttműködve |
| Autóhitel (új vagy használt autóra) | 2–5 munkanap | 1–3 munkanap | Használt autó esetén hosszabb ügyintézési idő is lehet |
| Lakáshitel, jelzáloghitel | 10–20 munkanap | további 5–10 munkanap | Értékbecslés, földhivatali ügyintézés, közjegyzői okirat szükséges lehet |
| Szabad felhasználású jelzáloghitel | 2–4 hét | 1 héten belül | Hasonló az ingatlanhitelhez, de szabadon felhasználható az összeg |
| Vállalkozói hitel | 2–6 hét | 1–2 hét a jóváhagyást követően | Részletes üzleti tervet, pénzügyi dokumentumokat kér a bank |
| Támogatott vállalati hitel (pl. Széchenyi Kártya) |
akár 1–3 hónap | egyéni elbírálás alapján | Állami adminisztráció és támogatás miatt hosszabb lehet az átfutás |
A hitelhez jutás gyorsasága nagyban függ a hitel típusától, az igénylő személyes és pénzügyi helyzetétől, valamint a banki gyakorlatoktól. Míg egy személyi kölcsön akár néhány óra alatt elérhető, addig egy lakáshitel vagy vállalkozói kölcsön elbírálása több hétig vagy hónapig is eltarthat.
A kulcs a tudatos előkészület, a hiánytalan dokumentáció, valamint a digitális megoldások kihasználása. Ha sürgős pénzügyi megoldásra van szükséged, mindig először a gyorsan elérhető hiteltípusokat (pl. személyi kölcsön, áruvásárlási hitel) vedd számításba – de hosszabb távú, nagyobb volumenű célokhoz célszerűbb időt szánni a részletes előkészületekre is.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
