Mire figyelj, ha önerő nélkül szeretnél hitelt?
Önerő nélküli hitel igénylése elsőre csábító megoldás lehet, különösen ingatlanvásárlás vagy vállalkozásindítás esetén. Ugyanakkor a bankok szigorúan vizsgálják a kockázatokat, ezért az önerő hiánya többféle akadályt is jelenthet. A cikkben bemutatjuk, hogyan lehet mégis sikerrel járni, milyen megoldások léteznek, és mire érdemes különösen odafigyelni a folyamat során.
Mi az az önerő, és miért kritikus?
Az önerő a hiteligénylő saját forrásból származó pénze, amelyet a bank által finanszírozott cél – például ingatlanvásárlás – mellé kell biztosítani. Magyarországon ez általában a vásárlási érték legalább 20%-a, amely törvényi előírás is lakáshitelek esetén.
Sokan azonban nem rendelkeznek ezzel az összeggel. A kérdés ilyenkor az: lehetséges-e hitelt kapni önerő nélkül, és ha igen, milyen feltételekkel? A válasz: igen, de csak körültekintően megtervezett stratégiával.
1. A banki szempontok: miért fontos az önerő a hitelező számára?
Kockázatmegosztás
Az önerő azt jelzi a bank számára, hogy az ügyfél vállal kockázatot a projektben. Ha valaki teljes mértékben a bank pénzét kockáztatja, az nagyobb eséllyel léphet vissza, ha nehézségek merülnek fel. A saját forrás megléte viszont fegyelmező erő.
Fedezeti érték és hitelbiztonság
A bank a finanszírozás alapját a fedezetként szolgáló ingatlan értékében határozza meg. A hitelösszeg nem haladhatja meg a forgalmi érték 80%-át, azaz a maradék 20% önerőként elvárt. Önerő nélküli konstrukcióhoz tehát valamilyen plusz biztosíték kell – például másik ingatlan bevonása.
2. Gyakorlati példák: hogyan valósítható meg önerő nélküli hitel?
Példa 1: Fiatal pár első közös lakása
Dávid és Petra 30 év alattiak, összeházasodtak, és igényelték a Babaváró hitelt (max. 10 millió Ft). Ezt kombinálták egy lakásvásárlási hitellel, így az ingatlan vételárának kb. 100%-át fedezni tudták önerő nélkül. A Babaváró kvázi „álcázott” önerőként szolgált, amit a bank elfogadott.
Példa 2: Ingatlan fedezet más néven
Egy vállalkozó saját cégének nevére vásárolna üzlethelyiséget. Saját lakóingatlanját bevonta másodlagos fedezetként, így a bank hajlandó volt teljes finanszírozást biztosítani. Ebben az esetben az „önerő” nem pénz, hanem másik fedezet volt.
Példa 3: Szülői segítség – papíron nem önerő, gyakorlatban igen
Gyakori megoldás, hogy a szülők vagy más családtagok készpénzt adnak ajándékba a fiatalnak. Ez hivatalosan ugyan nem saját megtakarítás, de a bank számára elegendő az utalás igazolása. Így az önerő formálisan rendelkezésre áll.
3. Milyen alternatívák léteznek, ha nincs készpénz?
| Alternatíva | Lényege | Kockázat |
| Babaváró hitel | Akár 10 millió Ft szabad felhasználású, kamatmentes hitel | Közepes |
| CSOK Plusz (gyermekvállalással) | Hitelként is adható, kamattámogatással, gyerekvállaláshoz kötve | Magas |
| Másik ingatlanfedezet | Saját vagy családi ingatlan bevonása fedezetként | Közepes |
| Készfizető kezes | Kezes bevonása a hitelbe | Magas |
| Szülői ajándék | Ajándékozással biztosított önerő | Alacsony |
| Lakás-takarék megszüntetése | Korábban kötött lakástakarék feltörése önerőként | Alacsony |
4. Mire figyelj különösen önerő nélküli hitel esetén?
Hosszabb hitelbírálati idő
A bank alaposabban vizsgálja az ilyen ügyleteket: a jövedelmet, a hiteltörténetet, a fedezet értékét és az esetleges alternatív biztosítékokat. Számíts rá, hogy a hitelbírálat akár 4-6 hétig is eltarthat.
Szigorúbb jövedelemvizsgálat
Ha nincs önerő, akkor legalább az átlag feletti, stabil jövedelem elvárt. A bank kalkulációjában kulcsfontosságú a JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató), amely meghatározza, mennyit költhetsz havonta törlesztésre.
Kockázati felár vagy drágább kamat
A bank az önerő hiányát kockázati tényezőként értékeli, amelyet magasabb kamattal vagy hitelfedezeti díjjal kompenzálhat.
Korlátozott hitelösszeg és futamidő
Bizonyos bankok nem engedélyeznek teljes értékű hiteleket önerő nélkül, ezért előfordulhat, hogy csak alacsonyabb összeget vagy rövidebb futamidőt kínálnak.
5. Gyakori kérdések és válaszok (GYIK)
Lehet-e lakást venni 0% önerővel?
Elvileg igen, de csak különleges esetekben, például Babaváró vagy más ingatlanfedezet bevonása mellett. Önálló, teljes értékű lakáshitelre önerő nélkül nincs lehetőség.
Elfogadja a bank, ha az önerőt ajándékba kapom?
Igen, ha hivatalos ajándékozási szerződéssel és átutalással történik. A bank kérni fogja az utalás bizonylatát és a szerződés másolatát is.
Mekkora jövedelem szükséges önerő nélküli hitelhez?
Nincs fix összeg, de a bank jellemzően azt várja, hogy a havi törlesztőrészlet ne haladja meg a nettó jövedelem 40–50%-át. Magasabb hitelösszeg esetén elvárás lehet legalább nettó 500–600 ezer Ft igazolt jövedelem.
Miért utasíthat el a bank önerő hiányában?
Leggyakoribb okok:
- Nem megfelelő fedezet
- Túl alacsony jövedelem
- Rossz KHR-múlt
- Magas adósságterheltség
Használható fel korábbi személyi kölcsön önerőként?
Igen, de a bankok többsége ezt nem preferálja, mivel így egy újabb hitelből indítjuk a konstrukciót, ami jelentősen növeli a kockázatot.
Összefoglaló tanács: Gondolkodj előre, ne utólag kényszerből
Önerő nélkül hitelt felvenni lehetséges, de kockázatokkal terhelt út. Ha ebben gondolkodsz, először is keresd meg a legstabilabb és legbiztonságosabb alternatívát (például Babaváró vagy szülői segítség), majd konzultálj független hitelszakértővel. Ha nem sürget az idő, jobb egy éven belül összegyűjteni a szükséges önerőt, mint hosszú távon kiszolgáltatottá válni egy előnytelen hitelkonstrukcióban.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
