Otthon Start 2025: Fix 3% kamat, akár 10% önerő – így léphetsz be a saját otthonodba most
A szeptember 1-jén elindult Otthon Start fix 3% kamatú lakáshitel első lakásszerzőknek és építkezőknek kínál akár 50 millió forintot, legfeljebb 25 évre. A 10% önerő már életkortól függetlenül is elérhető meghatározott feltételek mellett. A cikk gyakorlati példákkal, buktatókkal és banki különbségekkel mutatja be, hogyan juthatsz előminősítéstől a szerződéskötésig.
Miért más ez a konstrukció?
Az Otthon Start program 2025-ben a legszélesebb körben elérhető, fix 3%-os kamatozású lakáshitelként indult, kifejezetten az első megfelelő otthon megszerzésének támogatására. A konstrukció legfeljebb 50 millió forint hitelösszeget és legfeljebb 25 éves futamidőt tesz lehetővé, házassági vagy gyermekvállalási feltétel nélkül. A cél a belépés megkönnyítése a saját otthonba, új vagy használt lakás vásárlásával, illetve építkezéssel.
A legfontosabb paraméterek, amiket ismerned kell
-
Fix kamat: a teljes futamidő alatt legfeljebb 3%.
-
Hitelösszeg plafon: maximum 50 millió forint.
-
Futamidő: legfeljebb 25 év.
-
Cél: első lakás vásárlása (új vagy használt), családi ház, tanya, birtokközpont vásárlása vagy építése (értékhatár-szabályokkal).
-
Családi állapot és gyermekvállalás: nem feltétel.
Ezeket rendelet, banki tájékoztatók és összefoglalók egyaránt megerősítik.
CIB Otthon Start Kamattámogatott Hitel Akció: akár 250 000 Ft bónusz* + online igénylés - promóció - Otthon Start Program Az Otthon Start program keretében nyújtott kölcsön 2025.09.01. napjától érhető el. - promóció -
ÉrdekelÚjdonság: a 10% önerő kiterjesztése
2025. szeptember 2-tól az első lakásukat megvásárlók – életkortól függetlenül – jogosultak lehetnek 90%-os finanszírozásra, így akár 10% önerővel igényelhetnek lakáshitelt. A könnyítés az Otthon Start mellett más forintalapú jelzáloghitelekre is vonatkozik. A 10% önerő feltétele, hogy korábban ne rendelkezz 50%-ot elérő lakástulajdoni hányaddal; kivétel, ha a korábbi tulajdont jogszabályon alapuló haszonélvezet terheli (például öröklésnél).
Fontos: energiahatékony lakásra, illetve építésre a 10% önerő szintén elérhető – itt a zöld szempontok kiemelten számítanak a prudenciális szabályokban.
Ingatlanérték-korlátok, amikre figyelj
A gyakorlatban az Otthon Startnál elterjedt értékhatárok: lakásnál legfeljebb 100 millió forint, családi ház/tanya/birtokközpont esetén legfeljebb 150 millió forint. Ezek mellett érvényesíthető a fix 3% kamat és a támogatott finanszírozás. Ellenőrizd a banki hirdetményeket, mert a feltételek bankonként eltérhetnek.
Jogosultsági alapfeltételek – mit néz a bank?
A banki előszűrésben sztenderd a TB-jogviszony vizsgálata (általában legalább két év folyamatos, hazai vagy EGT-területen szerzett jogviszony), a jövedelem terhelhetősége, az önerő forrása és az ingatlan értékelhetősége. Bizonyos élethelyzeteknél a TB-feltétel rugalmasabb lehet (pl. ápolási díj). Ezek a keretek bankonként eltérhetnek, ezért érdemes előminősítést kérni több szereplőnél.
Otthon Start Program – Ellenőrizd a jogosultságodat!
Pár kérdés megválaszolása után megmutatjuk, hogy igényelheted-e a támogatott hitelt.
Ellenőrzöm
Otthon Start Program – Ellenőrizd a jogosultságodat!
Pár kérdés megválaszolása után megmutatjuk, hogy igényelheted-e a támogatott hitelt.
Mire használhatod a hitelt?
-
Vásárlás: új vagy használt lakás, családi ház.
-
Építés: telekre építkezés, illetve befejezés finanszírozása.
-
Speciális esetek: tanya, birtokközpont.
A felhasználási célok és korlátok a kormányrendelet és a banki tájékoztatók alapján így rögzíthetők.
Bankonkénti különbségek: türelmi idő, részletszabályok
A program jogszabályi kerete egységes, de a banki termékekben vannak különbségek. Ilyen például az egyéves törlesztési türelmi idő opciója egyes bankoknál: ez segít a beköltözés és a kezdeti költségek finanszírozásában, miközben a kamat támogatása fennáll. Másik gyakori különbség a minimálisan elvárt önerő mértékének ügyfélminősítéshez kötése.
Gyakorlati példák: mennyi törlesztőt bír el a pénztárca?
Számítási feltételek: annuitásos törlesztés, fix évi 3% kamat, 25 éves futamidő.
(Az alábbi összegek a tőke és kamat havi törlesztőire vonatkoznak, járulékos költségek nélkül.)
-
15 millió Ft hitel: kb. 71 000 Ft/hó.
-
20 millió Ft hitel: kb. 95 000 Ft/hó.
-
30 millió Ft hitel: kb. 142 000 Ft/hó.
-
40 millió Ft hitel: kb. 190 000 Ft/hó.
-
50 millió Ft hitel: kb. 237 000 Ft/hó.
Ezek az értékek jól mutatják, mekkora lakáscél fér bele egy adott jövedelembe. A bankok a jövedelem arányos terhelhetőséget és a fedezeti arányokat is vizsgálják, különösen akkor, ha 10% önerővel számolsz.
Példa 1: első lakás 10% önerővel
-
Ár: 60 millió Ft-os új lakás.
-
Önerő: 6 millió Ft (10%).
-
Hitel: 54 millió Ft – ez meghaladja az Otthon Start 50 milliós plafonját, így a cél kétféleképp érhető el:
-
kisebb értékű ingatlan választása (pl. 55 millió Ft: 5,5 millió önerő + 49,5 millió hitel), vagy
-
a különbözet piaci hitellel, nagyobb önerővel vagy alkuforinttal történő fedezése.
-
-
Havi törlesztő (49,5 M Ft): nagyjából 235–240 ezer Ft.
Ilyen helyzetben az előminősítés és az ingatlanár-alku döntő lehet.
Példa 2: használt lakás, 20% önerőre kényszerülve
Ha korábban volt legalább 50%-os tulajdonod lakóingatlanban, a 10% önerő könnyítése nem alkalmazható.
-
Ár: 45 millió Ft-os használt lakás.
-
Önerő: 9 millió Ft (20%).
-
Hitel: 36 millió Ft → törlesztő kb. 170–175 ezer Ft.
A bank ekkor is vizsgálja a jövedelmi terhelhetőséget és az ingatlan állapotát (értékbecslés).
Példa 3: energiahatékony újépítés
-
Ár: 80 millió Ft értékű, korszerű újépítésű családi ház.
-
Önerő: 8 millió Ft (10%), ha a zöld feltételek teljesülnek és a bank elfogadja.
-
Hitel: 50 millió Ft (Otthon Start plafon) + a fennmaradó 22 millió Ft saját forrásból, másik hitelből vagy áralkuból.
Ilyenkor különösen számít a zöld minősítés és az építési ütemezés igazolása.
Lépésről lépésre: hogyan érdemes elindulni?
1) Pénzügyi képesség felmérése
Számold ki, mekkora havi törlesztőt visel el a költségvetésed a jelenlegi kiadásaid mellett, és nézd meg, hogy a 3%-os konstrukció mekkora hitelösszeget jelent a kitűzött futamidőn. Érdemes biztonsági puffert hagyni a váratlan kiadásokra. A fix kamat csökkenti a kockázatot, de a jövedelmi és fedezeti korlátokat így is tartani kell.
2) Előminősítés több banknál
A termék ugyanazon jogszabályra épül, mégis eltérhetnek a banki belső szabályok: minimális önerő, vállalható hitelösszeg, opcionális türelmi idő, értékbecslési gyakorlat. Kérj előminősítést legalább két-három banknál vagy független közvetítőnél.
3) Ingatlanválasztás a plafonokhoz igazítva
Mivel a hitelösszeg plafon 50 millió Ft, a kiszemelt ingatlan árát és az önerőt ehhez kell igazítani. Ha az ár ezt meghaladná, vizsgáld meg a kisebb ingatlan, az erősebb önerő vagy – zöld céloknál – a feltételek teljesre tervezésének lehetőségét.
4) Dokumentumok és TB-jogviszony tisztázása
Ellenőrizd időben a TB-igazolást, a jövedelemigazolásokat, az önerő eredetét, és készülj fel a fedezeti dokumentációra (tulajdoni lap, térképmásolat, használatbavételi/fennmaradási igazolások építésnél). A TB-feltétel speciális élethelyzetekben rugalmasabb lehet.
5) Szerződés és folyósítás – mire figyelj?
A szerződésben rögzítik a kamattámogatás feltételeit, a folyósítás ütemét (építésnél szakaszos), valamint a biztosítási és fedezeti kötelezettségeket. Egyes bankoknál kérhető kezdeti türelmi idő, ami likviditási előnyt adhat a beköltözés hónapjaiban.
Tipikus kérdések és buktatók
„Van kisebb tulajdoni hányadom egy örökölt lakásban. Elbukom a 10% önerőt?”
Nem feltétlenül. Ha a tulajdont jogszabályon alapuló haszonélvezet terheli (például özvegyi haszonélvezet), a 10% önerő könnyítése továbbra is elérhető lehet. A kulcs a 50%-os tulajdoni határ és a haszonélvezeti jog jogalapja.
„Osztatlan közös tulajdonú ingatlant vennék. Lehet Otthon Starttal?”
Igen, ha a használati megállapodásból egyértelműen megállapítható a megszerzendő otthon kizárólagos használati joga. A bankok elfogadási gyakorlata itt is eltérhet.
„Mekkora ingatlanárra elég a fix 3% és az 50 milliós plafon?”
Például 10% önerő mellett egy 55 millió Ft körüli lakásnál kb. 49,5 millió Ft hitel kell, ami éppen belefér. 60 millió Ft-nál már vagy több önerő, vagy más finanszírozás szükséges.
Két gyors tipp
Tipp 1 – Tárgyalj az árban, ne a hitelben: A 50 milliós plafon miatt sokszor 300–500 ezer Ft árengedmény dönt a „belefér-e” kérdésben. A kisebb alku a teljes futamidő alatt tíz- vagy százezer forintokban mérhető kamatmegtakarítást hoz.
Tipp 2 – Türelmi idő okosan: Ha a bank kínál egyéves türelmi időt, tervezd el előre, mire fordítod a „felszabaduló” összeget: költözés, alap bútorok, váratlan kiadások. Így nem csúszik meg a háztartási költségvetésed a legérzékenyebb hónapokban.
Mi változhat még 2025 végéig?
Az MNB prudenciális szabályai időről időre frissülnek; 2025-ben a zöld célok kedvezőbb terhelhetőségi és fedezeti határokat kaptak. Ez az Otthon Startnál is befolyásolhatja a maximálisan vállalható törlesztőt és az elfogadható ingatlanparamétereket. A jogszabályi környezet követése ezért az előminősítésig és a szerződéskötésig egyaránt fontos.
Rövid összefoglaló tanács
Az Otthon Start akkor hozza a legtöbbet, ha először pénzügyi keretet számolsz (3% kamat, 50 milliós plafon), másodszor több banknál előminősíttetsz (TB, terhelhetőség, opcionális türelmi idő), harmadszor olyan ingatlant választasz, amely a 10% önerő feltételének és az értékhatárnak is megfelel. Így a fix kamat mellett a teljes folyamat végig kiszámítható marad.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
