Személyi kölcsön bankváltás nélkül: Hogyan igényelhetsz hitelt meglévő bankodon keresztül?
Megmutatjuk, hogyan kérhetsz személyi kölcsönt bankváltás nélkül: milyen feltételekre figyel a bank, mit jelent az előminősítés, hogyan számolnak a terhelhetőséggel, miért gyorsabb a saját bankodnál a bírálat, és mikor éri meg mégis körbenézni. Számítási példákkal, tippekkel, GYIK-kel.
Miért előny a „saját bankos” igénylés?
Személyi kölcsönt szinte bármelyik banknál felvehetsz, de a meglévő számlavezető bankodnál több okból is könnyebb a folyamat:
-
Ismernek a számlaforgalmadból. A rendszerükben látják a jövedelem-jóváírásokat, a havi terheléseket, a rendszeres kiadásokat. Kevesebb papír, gyorsabb döntés.
-
Előminősítés azonnal. Sok bank az appban előre jelzi, mekkora összegre és futamidőre látsz jogosultnak.
-
Jóváírási kedvezmények. Ha náluk marad a fizetésed, gyakran olcsóbb a kamat vagy a THM.
-
Nincs bankszámlanyitási feladat. Nem kell új számlára átirányítani a fizetést, nincs külön netbank-regisztráció, bankkártya, limitállítás.
Ez azonban nem automatikus előny minden helyzetben. Ha másik bank agresszív akciót ad (például nagy összegű kamatkedvezményt), előfordul, hogy átmeneti bankváltással összességében jobban járnál. A cikk épp abban segít, hogy tisztán lásd: mikor és hogyan éri meg bankváltás nélkül igényelni.
Ki kaphat személyi kölcsönt a meglévő bankjánál?
A részletek bankonként eltérnek, de a logika nagyjából azonos.
1) Rendszeres, igazolt jövedelem
-
Havi jóváírás a számládon: tipikusan 3–6 havi múltat kérnek.
-
Munkaviszony tartama: legalább 3–6 hónap a jelenlegi munkahelyen; próbaidő alatt ritkán hiteleznek.
-
Elfogadható jövedelemtípusok: munkabér, vállalkozói kivét/osztalék, nyugdíj, néhány banknál családi ellátások egy része kiegészítőként.
2) Terhelhetőség (jövedelemarányos törlesztés)
-
A bank azt nézi, a nettó jövedelmed hány %-át vinné el a teljes törlesztési teher (a meglévő hitelekkel együtt).
-
A sáv tipikusan 35–60% között mozog a jövedelem nagyságától és a futamidőtől függően. Minél magasabb a bevallott jövedelem, annál nagyobb lehet a vállalható arány.
3) KHR státusz
-
Aktív mulasztás (jelenleg fennálló súlyos késedelem) esetén személyi kölcsönt nem adnak.
-
Passzív státusz után is kell várakozási idő a legtöbb banknál.
4) Számlamúlt a saját banknál
-
Ha már náluk érkezik a fizetésed, lazább lehet a dokumentumlista (nem kérnek munkáltatói igazolást, csak jövedelem-nyilatkozatot).
-
Ha ugyanannál a banknál több terméked van (számla, kártya, megtakarítás), az ügyfélminősítés sokszor kedvezőbb.
Lépésről lépésre: így kérj személyi kölcsönt bankváltás nélkül
-
Előminősítés az appban vagy netbankban.
Gyors becslést kapsz az igényelhető összegről és futamidőről. Ha a bank előre kalkulált keretet ajánl, az jellemzően azt jelenti, hogy a számlaforgalmad alapján valószínű a jóváhagyás. -
Adatok jóváhagyása, feltételek kiválasztása.
Összeg, futamidő, törlesztési nap, esetleges biztosítás. Itt jelennek meg az árfeltételek (kamat/THM) és az akciók (például jövedelem-átutalási kedvezmény). -
Jövedelem igazolása.
A saját banknál sokszor nem kell külön munkáltatói papír, mert a rendszer látja a jóváírásokat. Ha mégsem elég egyértelmű, elkérhetik a munkáltatói igazolást vagy NAV jövedelemigazolást. -
Hitelbírálat és szerződés.
A döntés rendszerint órák–néhány nap. E-aláírással, videóazonosítással gyorsan zárható. Siker esetén a pénz ugyanarra a számlára érkezik, amit használsz. -
Törlesztés indítása.
A bank a számládról beszedéssel vonja a törlesztést. Ha van fizetési csomag-kedvezmény (például magasabb jóváírásra olcsóbb számladíj), az maradéktalanul él tovább.
Extra Plus Személyi Kölcsön 7 millió Ft-ig online is igényelhető - promóció - Raiffeisen Személyi Kölcsön Akár több százezer Ft-ot spórolhatsz, ha bankszámlát is nyitsz! - promóció - CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Black Friday akció, akár 150 000 Ft jóváírással, csak 11.10-30. között!* - promóció -
Hívjanak fel!
ÉrdekelMikor éri meg különösen a saját bankodnál igényelni?
-
Van legalább 3–6 hónap folyamatos bérjóváírásod náluk.
-
Sürgős a pénz. A bírálat gyorsabb, a folyósítás akár 24–48 óra.
-
Akciós ügyfélkedvezményt kapsz jövedelem-jóváírásra vagy számlacsomagra.
-
Nem akarsz adminisztrálni: új számla, átirányított fizetés, új netbank stb.
Mikor nézz körbe máshol is?
-
Nagy összeg, hosszabb futamidő esetén már tízezreket jelenthet a havi különbség.
-
Ha más bank egyszeri kamatkedvezményt ad és nem ragaszkodik bankváltáshoz, érdemes összevetni a teljes visszafizetést.
Kamat, THM, díjak – mit nézz a saját bankod ajánlatában?
-
Kamat és THM: a személyi kölcsön fix kamatozású, a THM tartalmazza a kötelező költségeket (például hitelbírálati díj, folyósítási díj, számlavezetési feltétel).
-
Kedvezmény feltétele: gyakran a rendszeres jóváírás a számládra. Ha megszűnik vagy csökken, a kamatkedvezmény elveszhet.
-
Előtörlesztés díja: jogszabályi keret van rá; idő előtti visszafizetésnél számolj előtörlesztési díjjal (kisebb kiszámítható tétel).
-
Biztosítás: jövedelemkiesésre vagy életbiztosítási fedezetre kérhető. Drágítja a havi terhet, cserébe kockázatot csökkent.
Gyakorlati számítások – három tipikus élethelyzet
A lenti összegek példaszámok, havidíjak forintra kerekítve, fix kamatozással. A tényleges kamat/THM banktól és ügyféltől függ.
1) Gyors likviditás – 2 millió Ft, 3 év
-
Feltételezett THM: 15%
-
Havi törlesztő: kb. 69 300 Ft
-
Összes visszafizetés: kb. 2 495 900 F
Mikor jó? Autójavítás, lakásfelújítás első üteme, orvosi kiadás – ha biztos a jövedelmed és a futamidőt rövidre veszed.
2) Adósságrendezés – 3 millió Ft, 5 év
-
Feltételezett THM: 18%
-
Havi törlesztő: kb. 76 180 Ft
-
Összes visszafizetés: kb. 4 570 800 F
Mikor jó? Drágább kisebb hiteleket, folyószámlahitelt, hitelkártyát kiváltani. Fontos, hogy ne termelj mellé újat.
3) Nagyobb cél – 5 millió Ft, 7 év
-
Feltételezett THM: 22%
-
Havi törlesztő: kb. 117 130 Ft
-
Összes visszafizetés: kb. 9 838 900 F
Mikor jó? Nagy felújítás vagy vállalkozásindítás előköltségei. Itt már érdemes megnézni: nem olcsóbb-e más konstrukció (pl. jelzálogfedezetű, hosszabb futamidővel).
Előminősítés: mi történik a háttérben?
-
Számlaforgalom-elemzés: a bank a beérkező fix jövedelmet és a havi terheket nézi. A rendszer kiszűri a kockázatos tételeket (például rendszeres, nagy készpénzfelvétel, elmaradások).
-
KHR-lekérdezés: ellenőrzik, van-e aktív mulasztásod.
-
Jövedelemvizsgálat: ha a jövedelem nem elég egyértelmű, elkérhetik a munkáltatói igazolást vagy NAV-igazolást.
-
Terhelhetőség: a teljes törlesztés összevetése a nettóval. Ha belefér a bank belső sávjaiba, pozitív a döntés.
Pénzügyi összehasonlítás: mit válts ki személyi kölcsönnel?
| Konstrukció | Mire jó | Előny | Hátrány |
|---|---|---|---|
| Személyi kölcsön (saját bank) | Szabad felhasználás, gyors folyósítás | Nincs ingatlanfedezet; gyors bírálat; appos igénylés | THM magasabb lehet, kedvezmény jövedelemhez kötött |
| Hitelkártya | Rövid, rugalmas keret | Kamatmentes időszak; apró kiadásokra jó | Fordulónap után drága; könnyű túlköltekezni |
| Folyószámlahitel | Pár napos–hetes likviditási lyukak | Azonnal elérhető; csak a kihasznált rész után fizetsz | Tartós használatnál drága; keret csapda |
| Áruhitel | Célzott vásárlás | Akciósan nulla költség is lehet | Kötött felhasználás; több részlet szétaprózhat |
| Jelzálogfedezetű kölcsön | Nagy összeg, hosszú futamidő | Alacsonyabb kamatszint | Ingatlanfedezet, értékbecslés, hosszabb átfutás |
Ökölszabály: ha gyors pénz kell és nincs fedezet, a személyi kölcsön jó eszköz. Ha nagy összeget és hosszú időt szeretnél, olcsóbb lehet jelzálogfedezettel. Kisebb, eseti kiadásra a hitelkártya kamatmentes időszakban működhet, de fegyelem kell hozzá.
Tippek a bankváltás nélküli igényléshez
-
Tipp #1 – Időzíts fizetés utánra. A bírálatnál előny, ha látszik a friss jövedelem-jóváírás; a rendelkezésre álló egyenleg is segíthet a számlavezetési feltétek teljesítésében.
-
Tipp #2 – Csökkentsd a terheket a bírálat előtt. Ha van felesleges kereted (folyószámla, hitelkártya), állítsd le vagy csökkentsd; a bank ezekkel számol a terhelhetőség vizsgálatánál.
-
Tipp #3 – Engedd az adategyeztetést. NAV-jövedelem-lekérés vagy munkáltatói igazolás gyorsíthatja a döntést.
-
Tipp #4 – Ne veszítsd el a kedvezményt. Ha a kamatkedvezmény feltétele a jövedelem jóváírása, ne vidd el másik bankhoz a fizetést a futamidő alatt.
Gyakori kérdések
Kell munkáltatói igazolás, ha a saját bankomnál kérek kölcsönt?
Sokszor nem, mert a bank a számlaforgalomból látja a jövedelmet. Ha nem elég egyértelmű, elkérhetik.
Mennyi jövedelem kell?
Bankfüggő. A lényeg a terhelhetőség: a teljes havi törlesztés a nettó jövedelem egy meghatározott aránya alatt maradjon. Általános sáv 35–60% között.
Lehet-e adóstárs?
Igen. Adóstárs növeli az elfogadható jövedelmet, így magasabb összegre kaphatsz jóváhagyást.
Mi történik, ha csökken a jövedelem és elveszítem a kedvezményt?
A szerződés szerinti alapkamat léphet életbe. Mindig olvasd el a feltételeket, és jelezd előre a banknak, ha változás lesz.
Kiválthatok meglévő hiteleket a saját banknál felvett személyi kölcsönnel?
Igen. Ezt hívják adósságrendezésnek. Kérhetsz célzott kiváltást (közvetlenül a régi hitelek törlesztésére megy a pénz), így rendezettebb lesz a havi pénzáramod.
Kaphatok személyi kölcsönt, ha passzív KHR-es voltam?
Általában várakozási idő kell a tiszta státuszig. A saját bankodnál is érvényes ez a szűrő.
Mennyi idő a folyósítás?
A saját banknál gyakran 1–3 munkanap. Ha appból igényelsz és minden adat rendben van, akár aznap jóváírhatják.
Mennyibe kerül az előtörlesztés?
Van előtörlesztési díj (szabott mértékkel). Ha nagyobb összeget kapsz vissza (bónusz, örökség), érdemes mégis előre fizetni: a futamidő rövidül, a teljes kamat csökken.
Érdemes biztosítást kötni?
Ha a családi költségvetés szűk, egy jövedelemkiesésre szóló fedezet sokat érhet. Mérlegeld az árát és a körülményeidet.
Rövid ellenőrzőlista az igényléshez
-
Legalább 3–6 havi jövedelem-jóváírás a saját számládon
-
Nincs aktív KHR-mulasztás
-
A teljes törlesztés belefér a terhelhetőségi sávba
-
Ellenőrizted a kamat/THM és a kedvezmény feltételeit
-
Tisztában vagy az előtörlesztés díjával
-
Döntöttél a futamidőről és a törlesztési napról
-
Szükség esetén adóstárs bevonása
Összehasonlítás más megoldásokkal – röviden
-
Személyi kölcsön (saját bank): gyors, kényelmes, fix kamat, de drágább, mint a fedezett hitelek.
-
Másik bank személyi kölcsöne: lehet olcsóbb akcióval, de macerásabb (számlanyitás, jövedelemátirányítás).
-
Jelzálogfedezetű kölcsön: nagy összegre olcsóbb, de lassabb, ingatlan- és értékbecslés-köteles.
Raiffeisen Személyi kölcsön Ingatlanfedezettel - 10 éves kamatperiódussal Induló díjkedvezményekkel* - promóció -
-
Hitelkártya/folyószámlahitel: kis összegekre rugalmas, de könnyű drágává tenni.
Rövid összefoglaló tanács
Ha gyorsan, bankváltás nélkül akarsz személyi kölcsönt, kezdd a saját bankod appjában az előminősítéssel. Tartsd rendben a számlaforgalmat, legyen legalább 3–6 havi jövedelem-jóváírásod, és még a kérelem előtt csökkentsd a felesleges kereteket. Hasonlítsd össze a teljes visszafizetést más bankok ajánlatával is; ha az eltérés havi szinten csak pár ezer forint, a kényelem és a gyorsaság sokszor megéri, de nagy összegnél és hosszú futamidőnél már számolhat a különbség. A cél: stabil törlesztő, valós futamidő, és olyan szerződés, amely a kedvezmény feltételei mellett is vállalható marad.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
