A lakással, ingatlannal kapcsolatos célok megvalósítása mindig drága mulatság és ha hitelre van szükségetek, hogy megvalósítsátok ezeket az álmaitokat, akkor nem szabad felelőtlenül dönteni, vagy félvállról venni az igénylést, ugyanis számos pénzintézet számtalan konstrukciója közül választhattok. Rengeteg kérdésetek lesz, nekünk pedig mindenre van válaszunk ebben a cikkben a Raiffeisen lakáshitel kapcsán. Összegyűjtöttünk minden olyan információt, mely segít nektek eligazodni ebben az elsőre bonyolultnak tűnő folyamatban. Megmutatjuk, hogy milyen ingatlanokra kérhettek lakáscélú hitelt, mikor érdemes lakáshitelt és mikor szabad felhasználású személyi kölcsönt igényelni. Mennyi jövedelem, mekkora önerő szükséges, mit ajánlhattok fel fedezetként, hogyan számolja ki a bank a THM-et és a kamatot, milyen konstrukciók vannak és miben segít a Raiffeisen Lakáshitel kalkulátor.
Mit kell tudni a Raiffeisen lakáshitelekről?
A lakáshitel, személyi kölcsön, minden pénzintézettől igényelt hitel egy hosszú távú elköteleződést jelent, hiszen ügyfélként vállaljuk azt, hogy a banktól kölcsön kapott pénzt minden hónapban, esedékességkor, az előre megállapított napon, egyenlő részletekben törlesztjük vissza a pénzintézetnek. Ezt megtehetjük utalással, postai csekk befizetésével, vagy csoportos beszedéssel is a teljes futamidő alatt, mely lehet akár 25 év is, ha nagyobb összeget igényeltünk.
Vissza az elejére, mi az a hitel?
A hitel egy olyan vagyon, mely nem a mely nem a mi tulajdonunkat képezi. A hitelező, vagyis általában a bank pénzt ad az adósnak valamely céljának megvalósítására, az adós pedig meghatározott időre (a hitelszerződésben szereplő határidőre) visszafizeti azt a banknak. A tartozást a megelőlegezés miatt kamattal, díjakkal terheli a pénzintézet, így az ügyfél azelőtt hozzájuthat a vágyott ingatlanhoz, autóhoz, tárgyhoz mielőtt előteremtené rá a szükséges forrást. Az adós vállalja, hogy azonos részletekben, előre meghatározott időben, minden hónapban törleszti a fennálló tartozását. Igényelhetünk hitelt ingatlan vásárláshoz, ingatlan felújításhoz, szabad felhasználásra, vagy áruvásárlásra is.
Hogyan válasszunk a lakáshitel kínálatok közül?
Sok bank, számos ajánlata elérhető a piacon és bizony nem egyszerű döntés, hogy melyik pénzintézet konstrukcióját válasszuk ki magunknak. Nem árt óvatosnak és körültekintőnek lenni, valamint alaposnak. A legelső lépés például az legyen, hogy meghatározzátok azt a hozzávetőleges összeget, amire szükségetek van ahhoz, hogy megvalósíthassátok az ingatlannal kapcsolatos céljaitokat. Ha megvan ez a körülbelüli összeg, akkor a következő lépés, hogy kiszámoljátok, mi az az összeg havonta, amelyet biztonsággal be tudtok fizetni anélkül, hogy jelentősebben megterhelné a családi kasszát, vagy veszélyeztetné az életeteket. Használjátok a Raiffeisen lakáshitel kalkulátort, amelynek segítségével könnyen és gyorsan előzetes képet kaphattok arról, hogy a számotokra szükséges összeg és a havi nettó bevételetek, valamint a futamidő meghatározásával, milyen kamatra, THM-re (teljes hiteldíj mutató) és törlesztőrészletre számíthattok.
A legfontosabb a biztonság, a stabilitás és a megbízhatóság, amikor az ajánlatok között böngésztek. És a szimpátia. A kölcsönös bizalom. Ezek nélkül nem szabad aláírni egy lakáshitel igénylési szerződést.
Nagyon fontos, hogy ne ész nélkül döntsetek a hitel ajánlatok között, hanem alapos mérlegelés, tájékozódás és felelősségteljes döntéssel válasszátok ki a számotokra legmegfelelőbb, az igényeiket kiszolgáló, és a pénztárcától számára nem túl megterhelő ajánlatot. Senkinek nem jó – sem ügyfélnek, sem a banknak-, a túlzott eladósodás, hiszen ez veszélyt jelent számotokra, mint család számára és kockázatot jelent a banknak is. Ha képtelenek vagytok fizetni a hitelt, nem csak önmagatokat, de a közvetlen családotokat is komoly és felesleges teherrel sújthatjátok. Ne döntsetek elsőre, ne döntsetek gyorsan, ne kapkodjatok és ne döntsetek egyedül, szakértő nélkül.
Hogyan működik a hitelfelvétel, mi a menete?
Nem győzzük eleget hangsúlyozni, hogy számoljatok, járjatok utána, végezzetek kalkulációt, hasonlítsátok össze a pénzintézetek ajánlatait, hogy biztosan megtaláljátok azokat a feltételeket, amelyek számotokra a leginkább megfelelőek. A kiválasztáshoz kérjetek szakértői segítséget, és ha úgy érzitek, hogy megvan az a hitel ajánlat, ami valóban nektek való, és be tudjátok vállalni, csak akkor vágjatok bele az igénylésbe. A hitelkérelem benyújtásakor a bank számos dokumentumot begyűjt majd tőletek, ezen papírok összeállítása a ti feladatotok, de a szakértők minden lépésnél érthetően és segítőkészen állnak majd mellettetek a következő lépésnél is. ha sikerül megállapodnotok, és elfogadjátok a kínált feltételeket, megtörténik a hitelminősítés, és a szerződéskötés, az aláírásától számított néhány napon belül folyósítják számotokra a kért összeget, ti pedig már fordíthatjátok is céljaitok megvalósítására.
Milyen feltételekkel lehet Raiffeisen lakáshitelt igényelni?
Ha elmúltatok 18 évesek, a futamidő végén pedig még nem töltitek be a 70. életévet, már megfeleltek az első feltételnek. Fontos, hogy elérhetőek legyetek, legyen saját telefonszámotok, akár vezetékes, akár mobil. Állandó magyarországi lakcímre is szükségetek van, ha Raiffeisen lakáshitelt szeretnétek igényelni a jövedelmeteket pedig tudnotok kell igazolni a munkáltatótól kapott jövedelem igazolással. Ha a kölcsön igénylésének feltétele még a magyarországi bankszámla, mely legalább két hónapja a neveteken van, A folyószámlán történő pénzmozgást pedig bankszámla kivonattal kell igazolni. Az egyik legfontosabb feltétel pedig, hogy ne szerepeljetek a negatív adósokat gyűjtő listán, a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR, korábban BAR-lista) negatív státusszal (erről majd később, a gyakori kérdéseknél is írunk).
Még egy kis segítség az előzetes számításokhoz: reprezentatív példa
A bankok, így a Raiffeisen is reprezentatív példákon keresztül mutatja be a kölcsönök adatait, beleértve a hitel összegét, a futamidőt, a hitel célját is. Ez azért is kedvező, mert beleszámolják az adott akciókat és kérhető kamatkedvezményeket is, illetve azt is figyelembe veszik, hogy a hitel folyósítása egyösszegben történik, vagy szakaszosan. Az így kapott eredmények irányként szolgálhatnak abban, hogy merre induljatok el a hitelfelvételnél. Az így kapott THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató forintra pontosan megmutatja nektek azt, hogy a hitel futamideje alatt mekkora összeget fizettek vissza a kölcsönért. A THM önálló kiszámítása lehetetlen, mindenképpen kérjétek a bank szakértőinek, segítségét, vagy a hitelkalkulátor segítségét.
Milyen akciók vannak, milyen akciók vonatkoznak rátok a Raiffeisen lakáshitel esetén?
A Raiffeisen kifejezetten jó akciókat és kedvezményeket kínál gyakorlatilag folyamatosan. Nagyon kedvező induló díjkedvezményeket és akciókat kínálnak, melyik nagy terhet vesznek le a vállalatokról, hiszen nem kell jelentősebb plusz költségekkel számolnotok a hitel felvételekor. A hitelfelvétel előtt tájékozódjatok az aktuális akciókról, ugyanis bár állandóan kínálnak kedvezményeket, de nem mindig ugyanazokat. Az azonban biztos, hogy nem fogtok rosszul járni, biztosan ajánl valamilyen kedvezményt számotokra a bank.
Az érvényesíthető kedvezményeknek több feltétele van a Raiffeisen lakáshiteleknél. Nem mindegy például, hogy milyen a bankszámlátok, milyen forgalom zajlik rajta, milyen utalásokat hajtatok végre, mekkora összeg érkezik rá jövedelemként, stb.
A Raiffeisen Banknál van például jövedelem kedvezmény, mely 400.000 és 599.999 forint közötti fizetés mellett 0,45% kamatkedvezményt jelent évente. 600 ezer forint feletti havi jövedelem mellett pedig 0,55% kamatkedvezményt érvényesíthettek a Raiffeisen lakáshitel esetén. Azért ez nem kis segítség éves szinten.
Van továbbá az alacsony finanszírozási kedvezmény, mely abban az esetben jár, ha a fedezetként felajánlott ingatlan piaci értékének viszonylag kis százalékát éri el a hitelösszeg, ebben az esetben 0,2% kamatkedvezményt érvényesítettek, ha a hitelösszeg lakáscéllal igényelt kölcsönnél nem éri el az ingatlan forgalmi értékének 60 százalékát, nem lakáscélú hitelnél pedig a fedezetül felajánlott ingatlan forgalmi értékének 40 százaléka alatti a hitelösszeg.
Létezik még a magas hitelösszeg kedvezmény is, amely abban az esetben érvényesíthető, ha az igényelt összeg 10-20 millió forint közötti, ekkor 0,2 százalék a nektek járó kedvezmény, még húszmillió forint, vagy afölötti összeg esetén 0,3 százalék hitelösszeg kedvezmény járhat.
A manapság nagyon népszerű, úgynevezett zöld hitelek esetén külön kamat kedvezmények járnak. Ha zöld ingatlant vásároltok, 0,25 százalék kamat kedvezményt kaphattok. A zöld ingatlan lehet új és használt is, a lényeg hogy az energetikai besorolása legalább a BB minősítést kapja, további feltétel a zöld ingatlan minősítéshez és a zöld lakásvásárlási akció érvényesítéséhez, hogy a lakás éves primer energiaigénye legfeljebb 80 kWh/m2 lehet.
Jó hír, hogy a Raiffeisen lakáshitelek igénylésekor több kamatkedvezményt is igénybe vehettek, azok összevonhatók, de maximum 1,25 százalékig érvényesíthetők.
Mire van szükségünk a Raiffeisen lakáshitel igényléséhez?
A lakáshitel igényléshez nem elég a fedezet, vagyis az ingatlan, hanem önerővel is rendelkeznetek kell. Az önerő nagysága, a vágyott ingatlan értéke, a havi jövedelmünk közösen határozzák meg a számunkra kiszabható hitelösszeget, kamatot és törlesztőrészletet. Általában az ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-át meghaladó összeget igényelhettek a pénzintézettől. Ha az ingatlan a bank szerint földrajzi elhelyezkedését illetően rosszabb helyzetben van, akkor az ingatlan értékének csak 40 százalékát ítéli meg hitelként. Természetesen a havi kereset erősen befolyásolja a kiszabható maximum hitelösszeget, de a fedezetként felajánlott ingatlan földrajzi elhelyezkedése erősen befolyásolja azt. Az arány attól függ, hogy a megvásárolni kívánt ingatlan melyik településen található, mennyire preferált a környék, a fővárosban vagy egy vidéki nagyvárosban van, milyen átlag ingatlan árak jellemzőek az adott településen. A bank megkülönbözteti a vidéki nagyvárosokat, a fővárost, de még Budapest egyes kerületeit is. Minél könnyebben eladhatónak véli a bank az ingatlant, annál nagyobb eséllyel ad rá hitelt. A nagyvárosokban magasabb hitelezési százalékot engedélyeznek a kis városokhoz, kisebb településekhez, falvakhoz képest. A főváros népszerűbb, keresettebb kerületeiben az ingatlan értékének akár 80 százalékát meghaladó hitelt is adhatnak a bankok, még egy vidéki kistelepülésen lehet, hogy csak az ingatlan értékének 40 százaléka kérhető hitelként a banktól.
Milyen kedvezmények érvényesíthetők a Raiffeisen lakáshitel igénylésekor?
Mint minden szolgáltató, így a bankok is kínálnak akciókat, különböző kedvezményeket annak érdekében, hogy az ügyfelek őket válasszák lakáshitel igénylés céljából. Nincs ez másként a Raiffeisen Banknál sem, hiteleit, lakáshiteleit különböző kedvezményekkel kínálja. A Raiffeisen lakáshitel igénylésekor számos induló kedvezményt érvényesíthetünk. A pénzintézet elengedi a hitelbírálat díját, a fedezetellenőrzés díját, a térképmásolat lekérésének díját, a jelzálog bejegyzés díját a földhivatalnál, átvállalja az értékbecslési díjat, és további kamatkedvezményekkel hálálja meg az ügyfeleknek, hogy őket választották.
A hitelbírálat díját nem kell megfizetni abban az esetben sem, ha a elutasító választ kapnátok a hitelkérelemre.
Lakáshitel nem csak lakásvásárlásra
Bizony, a Raiffeisen lakáshitel nem csak lakás vásárlására igényelhető, hanem gyakorlatilag mindenféle lakáscélra is. A lakáshitel tulajdonképpen egy nagyobb pénzösszeg, amelyet a pénzintézettől kértek, azonos részletekben, meghatározott futamidő alatt törlesztitek vissza a bank felé, fedezetként pedig egy ingatlant ajánlatok fel. A lakáshitelnek emiatt az extra biztonság miatt, hogy ti egy lakást adtok fedezetként, a lakáshitelek alacsonyabb kamattal igényelhetők, mint a személyi kölcsönök és a szabad felhasználású hitelek.
Raiffeisen lakáshitel kérhető használt ingatlan megvételére, új ingatlan megvételére, új házunk megépítésére, meglévő otthonunk kibővítésére, egy korábban felvett, rossz konstrukciójú lakáshitel kiváltására, otthonunk korszerűsítésére, energiahatékonyabbá, fenntarthatóbbá tételére, de minden lakáshitel célnak más és más feltétele van a Raiffeisen Banknál. A lakáshitelt csak abban az esetben fordíthatjátok építkezésre, ha felajánlatok mellé egy másik ingatlant fedezetként. Rossz hír tehát, hogy nem terhelhetitek az épülő házat jelzáloggal, hanem egy másik ingatlant kell bevonnotok.
Magyarországon a lakáshitel a leggyakrabban igényelt hitelforma, ezért nem véletlen, hogy ilyen sok fajtája és ilyen sok konstrukcióban kérhetők ezek a hiteltípusok.
Hogyan történik a hitelfelvétel?
Először is, ha elhatároztátok, hogy ingatlant szeretnétek vásárolni, és ehhez megvan az önerőtök, valamint esetleg a vágyott ingatlant is kinéztétek, akkor kalkulálásra fel! Használjátok a Raiffeisen lakáshitel kalkulátort, hogy megismerjétek a feltételeiteket, mellyel hitelt igényelhettek. Adjátok meg a kívánt összeget, a futamidőt és havi jövedelmetek összegét. Ha ez megvan és döntöttetek az ajánlatok közül, kérjetek visszahívást és személyes konzultációt, hogy minden feltételt megismerjetek alaposan és választ kapjatok a kérdéseitekre. Itt már felgyorsulnak az események, a bank vizsgálja a hitelképességeteket, ellenőriz benneteket a KHR-listán (adósok listája, mely korábban BAR-lista néven volt ismert), bekéri a munkáltatói adataitokat, a jövedelmetek igazolására, felméri a fedezetként felajánlott ingatlan értékét egy független értékbecslő segítségével, és ajánlatot készít számotokra. Az ajánlatból szerződés lesz, a szerződés aláírása után pedig folyósítják számotokra a hitelt néhány napon belül (minősített fogyasztóbarát lakáshitel esetén villámgyorsan), ti pedig már intézhetitek is az adásvételt az ingatlanra. Illetve ezt előbb is elkezdhetitek nyilván, de az ügyvéd rögzíteni fogja a szerződésben a hitel folyósításának várható időpontját, benneteket pedig ez már kötelez, azonban ez segít minden felet a kiszámítható, tervezhető költözéshez és utaláshoz. Főleg, ha egy láncolatról van szó, tehát azok is várják és utalják tovább a pénzt, akiktől ti veszitek a lakást.
Milyen lakáshiteltípusok vannak a Raiffeisen Banknál?
A lakáshitel csak lakással kapcsolatos célok megvalósítására fordítható, ez a hitelcsomag nem költhető bármire. Ha lakás vásárlásra igényeljük a Raiffeisen lakáshitelt, akkor az csak az adott, a szerződésben meghatározott ingatlanra költhetjük, másik lakást nem vehetünk belőle. Ha a lakás kibővítésére igényeljük a Raiffeisen lakáshitelt, akkor számlákkal kell bizonyítanunk, hogy valóban megvalósítottuk ezeket a célokat.
Mit kell tudni a minősített fogyasztóbarát lakáshitelekről?
A fogyasztóbarát minősítést a Magyar Nemzeti Bank szigorú szabályainak, folyamatosan ellenőrzött feltételrendszerének, a fogyasztót védelmező előírásoknak állandó betartásával kaphatják meg a hitelcsomagok. A Raiffeisen Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel magasabb hitelösszeget is kínálhat, a futamidőt pedig hosszabbra szabhatja, így nagyobb összeget is igényelhettek. A fogyasztóbarát hitelek, ahogy a nevük is jelzi, az ügyfelet védik és egységes feltételeket kínálnak, könnyebben összehasonlíthatók annak érdekében, hogy ne legyen olyan nagy a különbség az egyes bankok lakáshitel ajánlatai között. Ez az egység néhány évvel ezelőtt, minden bank ajánlatát meghallgatva, egyfajta lakáshitel-megreformálás céljából jött létre, hogy a bankok közti piaci versenyt sokkal jobban az ügyfelekhez igazított feltételeket kínálva legyen elérhető. A hagyományos lakáshitel és a minősített fogyasztóbarát hitel közötti különbséget jólláthatjuk, a fogyasztóbarát hitelek javára. Ez a konstrukció mindig átlátható, előre kiszámítható és nem tartogat váratlan fordulatokat, kellemetlen meglepetéseket az ügyfél számára.
A minősített fogyasztóbarát lakáshiteleket új és használt ingatlan vásárlására is fordíthatjátok, de kiválthattok vele egy korábban felvett kölcsönt is. A konstrukcióban 1-80 millió forintot igényelhettek, a futamidő pedig a kamat periódus függvénye. Öt éves kamatperiódussal kért hitel 6-25 évre szólhat, 10 éves kamatperiódussal 11-25 év lehet, végig fix kamatozás mellett pedig 5, 10, 15, vagy 20 éves is lehet a futamidő.
Minősített fogyasztóbarát lakáshitel esetén az előtörlesztés díja, a tőketartozás 1%-a, de ha lakástakarékból fizetitek, akkor ingyenes.
Folyósítási díjra legfeljebb 0,75%-ot számol fel a bank, de maximum 150 ezer forintot. A hitelfelvétel egyéb díjai, mint a tulajdoni lap és térképmásolat lekérdezése, jelzálogbejegyzés, értékbecslési díj, közjegyzői díj közül jelen akcióban csak a közjegyzői díjat kell megfizetnetek, azonban ezt is visszatérítik ötvenezer forintig a Raiffeisen Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelnél.
A vagyonbiztosítás megkötése kötelező, a törlesztési biztosítás választható.
CSOK a Raiffeisen-nél
A méltán népszerű és nagyon kedvező feltételekkel igényelhető Családi Otthonteremtési Kedvezmények kamatkedvezményes hitel és vissza nem térítendő támogatás formájában is kérhetők a Raiffeisen Banknál.
A CSOK kedvezményt, vagyis a vissza nem térítendő támogatást már egy gyermek esetén is igényelhetjük, ám a maximálisan igényelhető tízmilli forintot csak három gyermek esetén igényelhetitek. A támogatás mértékét sok tényező befolyásolja, többek között a kívánt ingatlan piaci értéke, de még a mérete is, ugyanis a lakások alapterületétől is függ a CSOK nagysága. A CSOK összegét meghatározza továbbá a gyermekek száma, és a havi jövedelem is. A CSOK hitelt azok kérhetik, akik a CSOK támogatásra is jogosultak, a feltételrendszer szinte ugyanaz.
A CSOK hitelek azért olyan népszerűek, mert a kamat a mai lakáshitelekhez képest meglehetősen alacsony, maximum 3 százalék lehet az állami támogatásnak köszönhetően, ami nagyon nagy segítséget jelent a családok számára. Nem véletlen, hogy ilyen népszerűek.
A CSOK hiteleknek is vannak költségei, de a támogatás mellé adóvisszatérítést is kérhettek, ebben az esetben bírálati díjat kell megfizetni hetek, amely a CSOK összegének 1,5 százaléka, maximum harmincezer forint, azonban ha a támogatás mellé CSOK hitelt is kértek, nincs bírálati díj.
Mi az a Raiffeisen MindigFix Lakáshitel?
A Raiffeisen MindigFix Lakáshitel lakáscélra igényelhető, és jelzálog mellett kérhető. Ha 5 éves kamatperiódusra kéritek a Raiffeisen MindigFix Lakáshitelt, a futamidő 5 év. A 10 éves kamatperiódussal igényelt hitel 10 éves futamidőre kérhető, ugyanis ebben a hitel konstrukcióban a kamat a futamidő végéig fix. 5, 10, 15 és 20 éves MindigFix Lakáshitelek vannak a Raiffeisennél.
A hitelösszeg ebben a konstrukcióban minimum egymillió forint és maximum 80 millió forint lehet, de ez az összeghatár minden Raiffeisen lakáshitelnél is.
Jelzáloghitel esetén, ha a kamatperiódus legalább ötéves, akkor harmincöt, vagy 40 százalékát költhetitek a havi béreteknek a hitel törlesztésre, míg 10 éves kamatperiódusú a havi fizetésetek 50, vagy akár 60 százalékát is meghatározhatja a bank havi törlesztőrészletnek.
Raiffeisen Egyetlen hitel
Ahogy azt már említettük, a Raiffeisen lakáshitel egy korábbi, rosszabb konstrukciókkal igényelt, már meglévő lakáshitel kiváltásra is szolgálhat. Vagyis a jelenlegi hitelt az új Raiffeisen lakáshitel segítségével végtörlesztitek, és a kedvezőbb feltételeknek megfelelően fizetitek az új kölcsönt. A hitelkiváltás segíthet nektek abban, hogy havi szinten spóroljatok az új feltételekkel és a megbízhatóbb, kedvezőbb Egyetlen hitelt fizessétek tovább a korábbi, rosszabb kondíció helyett. A kiváltó hitelt akkor érdemes igényelni, ha a korábbi kölcsönhöz képest a kamata alacsonyabb, a futamideje rövidebb, a törlesztőrészlete fix, és alacsonyabb, ez pedig stabilitást hozhat a családotok számára, ami mindennél fontosabb. A számotokra legmegfelelőbb hitelkonstrukció megtalálásában is segít a Raiffeisen lakáshitel kalkulátor.
Szabad felhasználású hitelek a Raiffeisen-nél
A kölcsön nemcsak lakásvásárlásra igényelhető, hanem olyan célokra is, melyet nem szeretnétek a bank felé igazolni. Erre is van lehetőség szabad felhasználású személyi kölcsön formájában, melynek igénylése jóval egyszerűbb, mint a lakáshiteleké, azonban a feltételei is mások, a kamata például általában magasabb. A Raiffeisen személyi kölcsönök felvételéhez nincs szükség ingatlan fedezetre, a biztosítékot a jövedelem adja. Vannak jelzálog alapú hitelek is szabad felhasználásra, ezekhez azonban az ingatlan fedezete elengedhetetlen. Ebben az esetben tehát a bank jelzálogot jegyeztetett be az ingatlan tulajdoni lapjára a földhivatalnál. A szabad felhasználású hitel, ha elköltése nem feltételhez kötött, nem meghatározott célokra fordítható, hanem teljesen szabadon használható. Ezzel persze nem buzdítunk senkit, a felesleges hitelfelvételre, és az esztelen pénz költésre, de ha az élethelyzet ezt kívánja, elérhetőek a szabad felhasználású hitelek és személyi kölcsönök ingatlanfedezettel és jelzálog nélkül is.
Egyénként mi az a jelzálog?
A jelzálog a biztosíték a bank számára, hogy fizetni fogjátok a hitelt, de ha mégsem, akkor bizony a fedezetként szolgáló ingatlant veszi át a bank és értékesíti, hogy visszakapja az összeget. Ez drámaian hangzik, de erre tényleg csak nagyon ritkán van példa és csak akkor, ha nem törlesztitek a hitelt.
Van olyan helyzet, hogy nem arra az ingatlanra nyújt be fedezetet az ügyfél, amelyet megvásárolná, vagy amelyik a sajátja, vagy a sajátja lesz. Erre természetesen lehetőség van, de annak az ingatlantulajdonosnak a feltétlen hozzájárulása szükséges, akinek a lakását terhelni szeretnétek.
Alapfogalmak: a kamat
A kamattal azt az árat fizetteti meg a bank, hogy előbb átadja, minthogy azt megkeresnénk. A kamat tehát a pénz ára azért, hogy azonnal megkapjuk az összeget, a tőkét, amelyet hosszú évek, vagy akár évtizedek alatt tudnánk csak előteremteni. A kamat azonban nem az egyetlen költsége a hitelfelvételnek, ugyanis annak lehetnek plusz díjai is, mint a folyósítási díj, a hitelbírálati díj, a folyószámlanyitás (amennyiben nincs a Raiffeisen Banknál számlánk), a kezelési díj, az értékbecslés díja, helyszíni szemle díja, a tulajdoni lap lekérése, a jelzálog bejegyzés is, és további adminisztrációs költségek is jelentkezhetnek a hitel felvételekor, azonban, ahogy azt majd később kifejtjük, ezek közül többet visszautal, vagy elenged a Raiffeisen Bank a hitelfelvételkor. A Raiffeisen lakáshitel kalkulátor használatakor a THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató által képzett összeg ezeket a díjakat már tartalmazza.
Alapfogalmak: a THM
A Teljes Hiteldíj Mutató minden olyan kiadást tartalmaz a teljes futamidőre összeadva, amely terhel majd benneteket a hitel kapcsán, így egyben láthatjátok az összeget, amelyet vissza fogtok fizetni a bank számára a hitel lejártakor. Igen, ez az összeg ijesztő és sokkoló lehet elsőre, de azt javasoljuk, inkább a THM-et vegyétek alapul a hitelcsomagok és banki ajánlatok vizsgálásakor, mert ez adja a valódi képet a hitelről. A THM-et szintén a Raiffeisen lakáshitel kalkulátor segítségével tudjuk előzetesen felmérni.
Alapfogalmak: önerő
A Raiffeisen lakáshitel igénylését akkor tudjátok kérelmezni, ha rendelkeztek önerővel is. Az önerő az az összeg, amivel rendelkeztek, mielőtt lakáshitelt igényelnétek. Sajnos enélkül nagy valószínűséggel elutasítja a kérelmeteket a bank. Mindegy, hogy ez a bankszámlátokon lévő összeg, vagy a szülőktől, nagyszülőktől kaptátok, esetleg a párnahuzatban tartottátok készpénzként (nah jó, ti is tudjátok, hogy nem ez a legjobb és legbiztonságosabb módszer), a lényeg az, hogy rendelkezzetek némi saját pénzzel. Hogy ez számszerűen mennyi kell, hogy legyen, az nagyon sok mindentől függ. Például, hogy a lakáshitelből milyen értékű és mekkora ingatlant szeretnétek vásárolni. Házat, vagy lakást? Kisebbet, vagy nagyobbat? Hol van az az ingatlan, milyen településen? Kisváros, nagyváros, főváros? Ha főváros, akkor melyik kerületében található a kiszemelt ingatlan? Minél nagyobb és népszerűbb az adott település, annál könnyebben igényelhettek rá hitelt. Mármint ami az ingatlant illeti, attól még a jövedelem is fontos tényező. Attól, hogy egy ingatlan Veszprémben, Győrben, vagy Debrecenben található még nem kaptok rá törvényszerűen hitelt, csak ha a fizetésetek és a hitelminősítés szempontjából is jó ügyfélnek bizonyultok. Az önerőt általában a vágyott ingatlan 20%-ában határozza meg a bank. Tehát ez az az összeg, amelynek birtokában kell lennetek, mielőtt belevágtok a hiteligénylésnek. Ha 50 millió forintért szeretnétek ingatlan venni, 10 millió forint önerővel kell rendelkeznetek, és ha minden további feltételnek megfeleltek, akkor a hiányzó 40 millió forintra jogosultak vagytok.
A bank számára fontos, hogy az ingatlan olyan helyen legyen, ahol könnyen eladható, ha erre kerülne a sor. A nem forgalomképes ingatlanra érkező hiteligénylést könnyen elutasíthatja a bank, mivel túl nagy kockázatnak érzi. A Raffeisen csak belterületen található, piacképes, lakható ingatlan esetén nyújt hitelt, ezek hiányában hiába az önerő, akkor is elutasíthatja a kérelmet.
Milyen ingatlanra kérhető a Raiffeisen lakáshitel?
Családi ház, lakás, ikerház, sorház, láncház típusú lakóingatlan, üdülő, nyaraló, hétvégi ház is felajánlható fedezetként. Az ingatlan értéke minimum 5 millió forint legyen, és ahogy már írtuk, a jogszabály szerint az értékbecslés során megállapított ingatlanérték maximum 80 százaléka igényelhető hitelként. Ha az ingatlan nem belterületen van, vagy zártkerti, akkor minimum 7 millió forintot kell érnie, hogy hitelt tudjatok rá igényelni. Üzlet, garázs, és faház nem vonható be jelzálogként a hitelbe.
Ahogy azt már írtuk, a fedezetként felajánlott ingatlan nem feltétlen az az ingatlan, amire a hitelt igénylitek és az sem feltétel, hogy a ti neveteken lehet, de a tulajdonos hozzájárulása szükséges hozzá. Felajánlhattok nyaralót is a fedezetre, de a hitelcél nem lehet nyaraló vásárlása.
A jelzálogba csak használatbevételi engedéllyel rendelkező ingatlan vonható be, de az albetétesítés nem feltétel.
Hogyan működik a Raiffeissen lakáshitel kalkulátor?
Egyszerűen. A lakáshitel kalkulátor ugyanis könnyen kezelhető, bárki számára érthető, és elérhető az interneten keresztül. ez a kis számológép segít nektek abban, hogy előzetes számítást készítsetek a lakáshitel igénylésetek kapcsán, személyre szabottan, a ti számaitokkal. Igen, számokra van szükség a számításhoz, nem pedig a személyes adataitokra, ráadásul rögzíteni sem kell sehol ezeket a tényeket.
A kalkulátorban azt az összeget kell megadnotok, amelyet igényelni szeretnétek, második oszlopban a havi nettó jövedelmeteket írjátok be, mely lehet munkabér, vállalkozói bér, gyes, gyed, nyugdíj és caftéria is, szóval azoknak a bevételeknek az összesítése, amelyek rendszeresen és igazolhatóan érkeznek nektek. Ha ezek az adatok megvannak, a futamidőt is állítsátok be, vagyis azt, hogy mennyi idő alatt tervezitek visszafizetni a hitelt a bank felé. Ezen számok megadásával a Raiffesien lakáshitel kalkulátor elvégzi a számításokat, és megmutatja, hogy várhatóan mennyi lesz a kamat, és a teljes hiteldíj mutató az esetetekben. Előzetes számítás! Nem győzzük hangsúlyozni. Ne vegyétek hivatalos ajánlatnak azt a számítást, amit így kaptok! A személyre szabott, egyéni ajánlatért forduljatok a Raiffeisen Bankhoz, és máris pontos számot kaptok, megtudjátok, milyen akciók és kamatkedvezmények vonatkoznak rátok és a konkrét számokat is megismerhetitek. Az így kapott hivatalos ajánlatot meghatározott időtök van elfogadni, vagy módosítani rajta. A bank általában 3 munkanapot hagy arra, hogy újra átgondoljátok a szerződésben foglaltakat és szükség esetén módosítsatok rajta, ezután visszavonja az ajánlatot, ha nem történik meg az aláírás.
Visszatérve a Raiffeisen lakáshitel kalkulátorra, a kis netes számológép abban is segít, hogy a konstrukciók között is választani tudjunk. Számos olyan információt és hitelcsomagot megismerhetünk így, melynek alaposabban utánajárva megismerhetjük a részleteit és feltételeit, ez pedig nagyban hozzásegít benneteket a döntéshez, ráadásul a bankfiókokba sem kell személyesen elmenni, sorba állni, és egyesével ajánlatot kérni, ugyanis a Raiffeisen Bank lakáshitel kalkulátorával otthonról is kényelmesen számolhattok.
Érdekel
