Lakáshitel előtörlesztése – mikor éri meg?
A lakáshitel előtörlesztése komoly pénzügyi megtakarítással járhat, de csak akkor, ha megfelelő időpontot és stratégiát választunk. Cikkünk segít eldönteni, mikor és hogyan éri meg előtörleszteni.
Mi az előtörlesztés és hogyan működik?
A lakáshitel előtörlesztése azt jelenti, hogy a hiteladós az eredeti törlesztési ütemezésnél korábban, egy összegben vagy részletekben visszafizeti a tartozás egy részét vagy egészét. Ez történhet:
- részleges előtörlesztésként, amikor a fennálló tőketartozás egy részét rendezi az adós;
- végtörlesztésként, amikor a teljes fennmaradó tartozást egy összegben kifizeti.
Az előtörlesztés célja általában a kamatköltségek csökkentése és a hitel futamidejének rövidítése.
Miért lehet érdemes előtörleszteni a lakáshitelt?
1. Kamatmegtakarítás
A hitel kamatai jelentős összeget tehetnek ki, különösen hosszabb futamidejű hitelek esetében. Ha előtörlesztünk, a fennmaradó kamatokat nem kell kifizetnünk, így a teljes visszafizetendő összeg csökken.
2. Pénzügyi szabadság
A havi törlesztőrészletek megszűnése vagy csökkenése növeli a havi rendelkezésre álló jövedelmet, és szabadságot ad más pénzügyi célok eléréséhez.
3. Kockázatcsökkentés
A gazdasági környezet kiszámíthatatlansága miatt előnyös lehet a hitel mihamarabbi lezárása, különösen változó kamatozású konstrukció esetén.
Mikor érdemes előtörleszteni?
1. A hitel futamidejének első felében
A legtöbb hitel konstrukció az úgynevezett annuitásos törlesztési módszert alkalmazza, ahol a kezdeti években a törlesztőrészlet nagyobb része kamat, és kisebb része tőketörlesztés. Ezért ha az előtörlesztés a futamidő elején történik, sokkal nagyobb mértékben csökkenti a kamatköltséget.
2. Ha plusz bevételhez jutottál
Adódhatnak olyan élethelyzetek (pl. örökség, prémium, ingatlaneladás), amikor nagyobb összeg áll rendelkezésedre. Ezeket érdemes lehet hitelcsökkentésre fordítani, különösen, ha nincs más sürgős pénzügyi cél.
3. Ha a hitel kamatszintje magas
Magas kamatozású lakáshitel esetén az előtörlesztés jelentős megtakarítást eredményez. Ez különösen igaz lehet, ha a hitelt korábban, magasabb piaci kamatkörnyezetben vettük fel.
Előtörlesztés: csökkenjen a futamidő vagy a havi részlet?
Előtörlesztés után a bank jellemzően két lehetőséget kínál:
Futamidő csökkentése
A havi törlesztőrészlet változatlan marad, viszont a hitel hamarabb lejár. Ez a megoldás nagyobb kamatmegtakarítást eredményez, így hosszú távon kedvezőbb lehet.
Törlesztőrészlet csökkentése
A futamidő nem változik, de a havi teher kisebb lesz. Ez a verzió likvidebbé teszi a pénzügyeidet, de összességében kisebb megtakarítással jár.
Tipp: Ha pénzügyileg stabil vagy, érdemesebb a futamidőt csökkenteni.
Milyen költségekkel jár az előtörlesztés?
A hitelintézetek előtörlesztési díjat számíthatnak fel, amely általában:
- legfeljebb 1% a visszafizetett összeg után, ha több mint 1 év van hátra a futamidőből,
- legfeljebb 0,5%, ha kevesebb mint 1 év van hátra.
Díjmentes lehet az előtörlesztés:
- ha az előtörlesztett összeg nem haladja meg évente a 200.000 Ft-ot,
- ha az előtörlesztés hitelkiváltás miatt történik, és az új hitelt ugyanaz a bank adja,
- ha a szerződés szerint egyéb díjmentes lehetőséget biztosítanak.
Milyen lépésekből áll az előtörlesztési folyamat?
- Kapcsolatfelvétel a bankkal: írásban kell jelezni az előtörlesztési szándékot.
- Előtörlesztési tájékoztató: a bank kiszámítja az aktuális tőketartozást és az esetleges díjat.
- Fizetés teljesítése: az előtörlesztés napján vagy azt megelőzően kell teljesíteni a pontos összeget.
- Módosított törlesztési terv: a bank új ütemezést készít, ha nem végtörlesztés történt.
Kinek nem éri meg előtörleszteni?
- Akinek nincs vésztartaléka: ha az összeg, amit előtörlesztenél, az utolsó tartalékodat is elvinné, jobb, ha megtartod likvid pénzként.
- Ha a hitel kamata alacsony, a megtakarítási lehetőségek viszont magasabb hozamot kínálnak.
- Ha a hitel a futamidejének végén jár: a megtakarítható kamat már minimális lehet.
Alternatíva: hitelkiváltás vagy kombinált megoldás
Ha nem rendelkezel egyszerre nagyobb összeggel, de mégis csökkentenéd a kamatterhet vagy a havi kiadást, érdemes lehet:
- hitelkiváltással egy kedvezőbb konstrukcióra cserélni a meglévő hiteledet,
- vagy részleges előtörlesztéssel és a futamidő módosításával kombinálni a céljaidat.
Összefoglalva
A lakáshitel előtörlesztése nemcsak matematikai kérdés, hanem pénzügyi tudatosságot igénylő döntés. Megfelelő időzítéssel és stratégiával jelentős összegeket takaríthatsz meg, miközben hamarabb szabadulsz a hitelterhektől. Mielőtt lépnél, mérlegeld a céljaidat, a költségeket, és kérj pontos számítást a bankodtól – így hozhatod meg a számodra legkedvezőbb döntést.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
