Provident ujProvident ujHirdetés

Lakáshitel alacsony önerővel? Mit engednek a bankok?

2025.04.15.
Szerző: Horák Árpád
Utoljára módosítva: 2025. április 15. 13:57

Az alacsony önerővel – akár 10 százalékkal – igényelhető lakáshitelek új lehetőségeket teremtenek a fiatalok és első lakásvásárlók számára. A bankok rugalmasabbá váltak, de a feltételek szigorúbbak és a kockázatok is nagyobbak lehetnek.

Lakáshitel alacsony önerővel? Mit engednek a bankok?

Az elmúlt hónapokban látványos fordulat következett be a hazai lakáshitelezési piacon: egyre több bank kínál olyan konstrukciót, amely már 10 százalékos önerő mellett is elérhető. Ez a változás jelentős hatással lehet a fiatalok lakásvásárlási esélyeire, a hitelpiac dinamikájára, valamint az ingatlanárak alakulására is. De valóban elég már 10 százalék saját erő egy lakáshitelhez? Milyen feltételeket szabnak ehhez a bankok, és milyen kockázatokkal jár mindez? Alábbi cikkünkben részletesen körüljárjuk ezt az aktuális és sokakat érintő témát.

Miért fontos az önerő kérdése?

A lakáshitel egyik legkritikusabb eleme az önerő mértéke. Az önerő az az összeg, amelyet a vásárló saját forrásból – megtakarításból, eladott ingatlanból, támogatásból – fizet be az ingatlan vételárába. A bankok számára az önerő egyfajta biztonsági tartalék: minél nagyobb az ügyfél saját részesedése, annál kisebb kockázatot vállal a hitelező.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által meghatározott adósságfék szabályok értelmében az ingatlan forgalmi értékének maximum 80 százalékáig nyújtható lakáshitel – azaz alaphelyzetben legalább 20 százalék önerő szükséges. Ez a szabály azonban nem kőbe vésett: megfelelő hitelképesség esetén, kiegészítő biztosítékkal vagy fedezettel a bankok akár ennél is nagyobb hitelösszeget vállalhatnak. Ez nyitja meg az utat az alacsony, akár 10 százalékos önerős hitelek előtt.

Berobbant a 10 százalékos önerő

2024 végétől egyre több piaci szereplő kezdett el kínálni olyan lakáshitel-konstrukciókat, amelyekhez elegendő 10–15 százalék önerő. A trend mögött több tényező húzódik meg:

  • Élénkülő kereslet a lakóingatlanok iránt, különösen a fiatalok és első lakásvásárlók körében.
  • Csökkenő kamatok és enyhülő infláció, amelyek kedvezőbb hitelkörnyezetet teremtenek.
  • Verseny a bankok között: a pénzintézetek új ügyfelekért küzdenek, és egyre rugalmasabb feltételeket kínálnak.

Elemzések szerint 2024 utolsó negyedévében megugrott azok aránya, akik 10-15 százalék önerő mellett vásároltak ingatlant. A statisztikák szerint a vásárlók közel 30 százaléka már nem éri el a korábban szinte elvárt 20 százalékos saját erőt, és a bankok mégis finanszírozzák a vásárlást – természetesen szigorúbb feltételekkel.

Hogyan lehetséges ez szabályozási szempontból?

Ahogy fentebb említettük, az MNB 80 százalékos hitelfedezeti korlátot (loan-to-value, LTV) ír elő. Ezt azonban nem minden esetben kötelező szigorúan betartani. A bank ugyanis a teljes fedezetértéket veszi figyelembe, amely nemcsak a megvásárolandó ingatlanból állhat, hanem lehet például:

  • További ingatlanfedezet (például szülői lakás)
  • Állami garancia (például CSOK Plusz vagy Babaváró hitel mellé kapcsolt biztosíték)
  • Banki biztosítási konstrukciók (pl. hitelfedezeti biztosítás)
  • Egyéb pénzügyi eszközök (értékpapír fedezet, betétlekötés)

Ezek kombinálásával a bank akár a vételár 90 százalékát is finanszírozhatja, anélkül, hogy formálisan megsértené az MNB szabályait.

Milyen feltételekkel kaphatunk 10%-os önerő mellett hitelt?

Bár a lehetőség adott, a bankok nem kínálják automatikusan mindenkinek az alacsony önerős hiteleket. Az alábbi feltételek jellemzően szükségesek hozzá:

Kiemelkedő hitelképesség

  • Stabil, legalább 6-12 hónapos munkaviszony
  • Jövedelemigazolás (nem minimálbér)
  • Alacsony hitel/törlesztés arány

Jó minőségű ingatlan

  • Per- és tehermentes, forgalomképes ingatlan
  • Városi elhelyezkedés, megfelelő értékállóság
  • Elfogadható állapotú ingatlan (nem romos vagy bontandó)

Pótfedezet, kezes vagy garancia

  • Szülői vagy családi kezességvállalás
  • Kiegészítő ingatlanfedezet
  • Állami garancia bevonása (pl. CSOK Plusz, Babaváró)

Magasabb kamat vagy biztosíték

  • A bank gyakran magasabb kamatot számol fel az alacsony önerő miatti magasabb kockázat miatt
  • Elvárhatja hitelfedezeti biztosítás vagy életbiztosítás megkötését

Előnyök és hátrányok a hitelfelvevő szempontjából

Előnyök:

  • Elérhetőbb lakásvásárlás: fiatalok és kevés megtakarítással rendelkezők is lakáshoz juthatnak.
  • Gyorsabb elköltözés lehetősége: nem kell éveket várni a megfelelő önerő összegyűjtésére.
  • Kedvezőbb kamatkörnyezetben való belépés: most még alacsonyabbak a kamatok, mint 1-2 éve.

Hátrányok:

  • Magasabb törlesztőrészlet: a nagyobb hitelösszeg és esetleges kamatfelár miatt.
  • Nagyobb kitettség ingatlanár-esés esetén: ha csökken az ingatlan értéke, könnyebben előállhat negatív saját tőke.
  • Szűkebb mozgástér eladáskor: a fennmaradó hitel miatt nehezebb lehet továbbértékesíteni az ingatlant.

Mire érdemes figyelni alacsony önerő esetén?

  • Ne csak a minimumra törekedjünk! Ha van lehetőség 15-20 százalék önerőt biztosítani, az hosszú távon biztonságosabb.
  • Kalkuláljunk előre a teljes költségekkel: ne csak a vételárra, hanem az ügyvédi díjra, illetékre, közvetítői jutalékra és egyéb költségekre is legyen fedezetünk.
  • Figyeljünk a THM-re: az alacsony önerős konstrukciók THM-je gyakran magasabb.
  • Keressünk kedvezményes programokat: CSOK Plusz, Babaváró, Falusi CSOK vagy egyéb támogatások akár önerőként is beszámíthatók.

Összefoglalva: Egyre többen élnek a lehetőséggel

A 10 százalékos önerővel történő lakásvásárlás már nem csak kivételes eset – a bankok rugalmasabbá válása és a javuló piaci környezet miatt egyre többen élnek ezzel a lehetőséggel. Fontos azonban, hogy az alacsonyabb önerő nem mentesít a felelős pénzügyi tervezés alól: aki ilyen konstrukcióban gondolkodik, annak különösen fontos tisztában lennie a kockázatokkal, a költségekkel és a jövőbeli törlesztési képességével. Ha mindezek figyelembevételével hozunk döntést, az alacsony önerő nem feltétlenül jelent magas kockázatot – inkább egy lehetőséget, amit okosan lehet és kell kihasználni.

Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.

Ajánlataink

Archívum

Ajánlott hitelek

Super Plus Személyi Kölcsön

THM

10,6%

Futamidő

12 - 84 hó

Hitelösszeg

8.000.000 - 10.000.000 Ft

Promóció

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

THM

10,39% - 11,73%

Futamidő

12 - 96 hó

Hitelösszeg

300.000 - 15.000.000 Ft

Promóció

eHitel Expressz

THM

12,87%

Futamidő

6 hó

Hitelösszeg

450.000 Ft

Promóció

További blogbejegyzések

Több otthonteremtési támogatás is véget érhet idén

Több otthonteremtési támogatás is véget érhet idén

2022.02.17.

Véget érhet idén több olyan lehetőség is, amelyekkel a lakásvásárlásokat támogatta a kormány; alábbi cikkünkben ezeket szedtük össze.

Tovább olvasom
Így kaphatsz hitelt, ha munkahelyet váltottál

Így kaphatsz hitelt, ha munkahelyet váltottál

2022.11.25.

Ha munkahelyet váltasz, az akár komoly előrelépés is lehet a karrieredben, de a hitelfelvételt meg is nehezítheti; lássuk, hogy miért és hogyan!

Tovább olvasom
Hogyan tudjuk beszerezni a jövedelemigazolást?

Hogyan tudjuk beszerezni a jövedelemigazolást?

2021.01.25.

Egy jövedelemigazolás beszerzése egyszerű, ha alkalmazott vagy, vállalkozóként azonban nehezebb a dolgod. Lássuk a lépéseit!

Tovább olvasom
K&H kölcsön online, otthonról!

K&H kölcsön online, otthonról!

2019.03.13.

Online eddig is lehetett hitelt igényelni, de mindig volt benne valami, ami miatt nem volt teljesen elektronikus a folyamat: papíralapú dokumentumok, szerződéskötés miatt aláírópont felkeresése, és még sorolhatnánk. 2018 novembere óta azonban a K&H kölcsöne elérhető úgy is, hogy ténylegesen nem kell kimozdulni otthonról, és minden online történik!

Tovább olvasom

További hírek a hirnavigator.hu támogatásával