Hitelt vennék fel: erre kell nagyon figyelni, hogy ne bukj el az első akadályon
A hitelfelvétel komoly pénzügyi döntés, amely hosszú távon befolyásolhatja az életminőséget. Bár egy jól megválasztott hitel segíthet céljaink elérésében – legyen szó lakásvásárlásról, autóról vagy vállalkozás indításáról –, ha nem vagyunk elég körültekintőek, könnyen csapdába eshetünk. Az alábbiakban pénzügyi szakértőnk bemutatja, mire kell figyelni, hogy ne bukjunk el már az első akadályon.
Tisztában kell lenni a saját pénzügyi helyzetünkkel
Mielőtt hitelt vennénk fel, érdemes alaposan átgondolni, hogy valóban szükségünk van-e rá, és ha igen, mekkora összegre. Sok esetben előfordul, hogy az emberek túlbecsülik a fizetőképességüket, és a törlesztőrészletek később túl nagy terhet rónak rájuk.
Fontos, hogy pontosan tudjuk:
- Mekkora a havi nettó jövedelmünk?
- Milyen rendszeres kiadásaink vannak (rezsi, élelmiszer, közlekedés, biztosítások stb.)?
- Milyen egyéb hiteleink vannak már?
A bankok hitelbírálati folyamata során is figyelembe veszik ezeket a tényezőket, de a felelősség elsősorban rajtunk múlik.
A hitelkonstrukció megfelelő kiválasztása
A piacon számos hiteltípus érhető el, így nem mindegy, hogy melyiket választjuk. A leggyakoribb típusok:
- Személyi kölcsön – gyorsan és viszonylag egyszerűen igényelhető, de magasabb kamattal jár.
- Jelzáloghitel – nagyobb összegű, hosszú futamidejű hitel, amelyhez ingatlanfedezet szükséges.
- Autóhitel vagy lízing – gépjármű vásárlására szolgáló konstrukciók, eltérő feltételekkel.
- Hitelkártya vagy folyószámlahitel – rövid távú, magas kamatozású hitelek, amelyek főként likviditási problémák megoldására használhatók.
Mielőtt döntést hozunk, érdemes több ajánlatot összehasonlítani, és megnézni az adott hitel THM-jét (Teljes Hiteldíj Mutató), amely a kamatokon kívül egyéb költségeket is tartalmaz.
Rejtett költségek és feltételek ellenőrzése
Sokan esnek abba a hibába, hogy csak a kamatlábra figyelnek, miközben a hitellel járó egyéb költségeket figyelmen kívül hagyják. Ezek lehetnek:
- Szerződéskötési díj
- Folyósítási díj
- Kezelési költség
- Előtörlesztési és végtörlesztési díj
Ezen kívül fontos, hogy tisztában legyünk a szerződés apró betűs részeivel. Például: milyen feltételekkel emelkedhet a kamat, vagy milyen következményekkel jár, ha elmaradunk a törlesztéssel.
A hitelbírálat buktatói
A bankok nem adnak automatikusan hitelt mindenkinek, így érdemes előre felkészülni a hitelbírálati folyamatra. Néhány fontos tényező, amelyet a bankok figyelembe vesznek:
- KHR-lista státusz – Ha korábban már volt elmaradásunk egy másik hitelnél, és felkerültünk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív listájára, akkor nehezebb lesz hitelt kapni.
- Munkaviszony és jövedelem – A bankok szeretik a stabil, legalább 3-6 hónapos folyamatos munkaviszonyt, lehetőleg határozatlan időre szóló szerződéssel.
- Ingatlanfedezet esetén annak értéke és állapota – Jelzáloghitel esetén az ingatlan értékbecslése döntő tényező lehet a hitelösszeg meghatározásában.
Felkészülés a törlesztésre
Mielőtt aláírnánk a szerződést, érdemes egy pénzügyi tervet készíteni arra, hogyan fogjuk visszafizetni a kölcsönt. Fontos kérdések:
- Mi történik, ha átmenetileg elveszítjük a munkánkat? Van vésztartalékunk?
- Ha változó kamatozású hitelt veszünk fel, akkor hogyan érintené a pénzügyi helyzetünket egy kamatemelkedés?
- Van lehetőség előtörlesztésre vagy hitelkiváltásra, ha a piacon kedvezőbb ajánlat jelenik meg?
A hitelfelvétel nem ördögtől való dolog, de körültekintően kell eljárni, hogy elkerüljük a pénzügyi nehézségeket. A legfontosabb lépések: ismerjük meg a pénzügyi helyzetünket, válasszuk ki a megfelelő hiteltípust, ellenőrizzük az összes költséget és feltételt, valamint alaposan készüljünk fel a törlesztésre. Ha mindezeket betartjuk, akkor nagyobb eséllyel kerülhetjük el a kellemetlen meglepetéseket, és a hitel valóban azt a célt fogja szolgálni, amelyért felvettük.
Olvassuk el az alapvető feltételeket, első lépésben azoknak kell megfelelni!
A hitelfelvétel nem csupán egy aláírással kezdődik – már az első lépésnél meg kell felelni bizonyos alapvető feltételeknek. Ha ezeknek nem felelünk meg, akkor feleslegesen töltünk ki igénylőlapokat, és csalódás érhet bennünket. Éppen ezért fontos, hogy már az elején tisztában legyünk a bankok követelményeivel, és ezeknek megfelelően készüljünk a hitelfelvételre.
Munkaviszony és jövedelmi feltételek
A bankok számára a legfontosabb, hogy a hitelfelvevő stabil, rendszeres jövedelemmel rendelkezzen. Ennek ellenőrzésére szigorú feltételeket szabnak meg:
- Legalább 3-6 hónapos munkaviszony kell, lehetőleg határozatlan idejű szerződéssel.
- Minimális jövedelem – A legtöbb bank elvár egy bizonyos nettó fizetést, amelyet legalább három hónapja bankszámlára kell kapni.
- Próbaidő és felmondási idő kizáró ok lehet – Ha még próbaidőn vagyunk, vagy éppen felmondási idő alatt, a bankok nagy eséllyel elutasítják a kérelmet.
Ezeket az adatokat a hitelkérelemhez be kell mutatni, gyakran az utolsó 3-6 hónap bankszámlakivonatával és munkáltatói igazolással.
KHR-lista: tiszta hitelmúlt kell
A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) egy olyan adatbázis, amelyben a bankok nyilvántartják az aktív és passzív hitelmúlttal rendelkező ügyfeleket.
- Ha negatív státuszunk van a KHR-ben (korábban nem fizettünk időben egy hitelt), akkor a legtöbb bank azonnal elutasítja a kérelmet.
- Ha passzív státuszunk van (korábban volt elmaradásunk, de rendeztük), akkor néhány bank már adhat hitelt, de szigorúbb feltételekkel.
- Ha még soha nem volt hitelünk, az sem feltétlen előny – a bankok szeretik látni, hogy valaki már bizonyította a fizetési fegyelmét.
A KHR státuszt bármikor lekérdezhetjük saját magunk is, így érdemes ezt még a hiteligénylés előtt megtenni.
Megfelelő életkor és állampolgárság
Minden hiteltípusnál alapvető feltétel, hogy az igénylő nagykorú (18 év feletti) legyen. Azonban a gyakorlatban a legtöbb banknál az alsó korhatár inkább 21 év.
- Maximális életkor: Sok bank megszabja, hogy a hitel futamidejének lejártakor az igénylő nem lehet például 65 vagy 70 évnél idősebb.
- Állandó magyarországi lakcím: A hiteligényléshez szükség van érvényes lakcímkártyára és általában magyar állampolgárságra vagy legalább tartózkodási engedélyre.
Fedezet és önerő (ha szükséges)
Bizonyos hiteltípusok, például a lakáshitelek vagy nagyobb összegű személyi kölcsönök esetében a bank fedezetet vagy önerőt kérhet.
- Lakáshitel esetén az ingatlan értéke döntő tényező: A bankok általában a piaci érték 70-80%-át hitelezik, tehát minimum 20-30% önerőre szükség van.
- Személyi kölcsönnél nincs fedezet, de magasabb jövedelem kell hozzá.
- Autóhitel esetén az autó maga a fedezet, de a bank az életkorától és állapotától függően határozza meg a maximális hitelösszeget.
Fontos tudni, hogy ha nincs elég önerőnk vagy megfelelő fedezetünk, akkor a hitelkérelmünk elutasításra kerülhet.
Egyéb dokumentációs követelmények
A hiteligénylés során a bankok különböző dokumentumokat kérnek be, amelyek igazolják a hitelfelvevő személyazonosságát, jövedelmét és egyéb feltételeket. A leggyakrabban szükséges iratok:
- Személyi igazolvány és lakcímkártya
- Adókártya
- Munkáltatói igazolás vagy vállalkozók esetében NAV jövedelemigazolás
- Bankszámlakivonatok az elmúlt 3-6 hónapról
Ha ezek közül bármelyik hiányzik vagy nem felel meg a banki követelményeknek, a hitelkérelem elakadhat.
Mielőtt belevágunk a hitelfelvételbe, az első és legfontosabb lépés az alapvető feltételek ellenőrzése. Ha ezeknek nem felelünk meg, a hitelkérelmünket automatikusan elutasíthatják. A legfontosabb kritériumok: stabil munkaviszony és jövedelem, tiszta hitelmúlt, megfelelő életkor, lakcím, valamint szükség esetén önerő vagy fedezet. Ha ezeket ellenőrizzük és biztosak vagyunk benne, hogy megfelelünk, akkor érdemes továbblépni a hitelkeresés és -igénylés folyamatában.
Összefoglalva
A hitelfelvétel komoly pénzügyi döntés, amely hosszú távon befolyásolhatja az életminőséget. Fontos tisztában lenni a saját pénzügyi helyzetünkkel, a hitelkonstrukciók költségeivel és feltételeivel. A megfelelő hitel kiválasztásával, rejtett költségek ellenőrzésével és alapos pénzügyi tervezéssel csökkenthetjük a kockázatokat. Stabil jövedelem, tiszta hitelmúlt és jól átgondolt döntések segíthetnek a kedvezőbb feltételek elérésében.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
