A 10 legfontosabb hitelezési alapfogalom
Hitelezési alapfogalmakkal érdemes tisztában lenned, ha el szeretnél igazodni a kölcsönök világában – az alábbiakban a legfontosabbakat gyűjtöttük össze.
Hitel
A hitelek két csoportra bonthatóak: fogyasztási hitelekre és jelzáloghitelekre. Az előbbi kategóriába tartozik a személyi kölcsön, az áruhitel, a hitelkártya és a folyószámla-hitelkeret. Ezeket a hiteltípusokat szabadon felhasználhatjuk, és a felvételük nem igényli fedezet bevonását.
A jelzáloghitel ellenben fedezetes, cserébe viszont jóval nagyobb összegű, és a futamideje is sokkal hosszabb. Szintén létezik belőle szabadon felhasználható változat, de a többség hitelcélhoz kötött, azaz csak a hiteltípusnak megfelelő célra fordítható – ilyen például a lakáshitel.
Adós, adóstárs
Az adós a hitelt igénylő magánszemély, ő kapja a hitelösszeget, és neki kell azt visszafizetnie. Az adóstársra akkor van szükség, ha az adós egymaga nem tudná igényelni a szükséges hitelösszeget, de házastársak esetén mindkét felet be kell vonni a hitelügyletbe, vagyis az egyikük adós, a másikuk pedig mindenképp adóstárs lesz.
Kamat
Szintén fontos hitelezési alapfogalom a kamat, ami gyakorlatilag a hitel ára, ám nem keverendő össze a hitel teljes költségével. Kamatot minden napra számolnak, de csak havonta, vagy egyes hiteleknél negyedévente-évente kell fizetni.
A kamatozás lehet a futamidő végéig fix, illetve változó is; ez utóbbi kategória hiteleinél úgynevezett – 5, 10, stb. éves – kamatperiódusokat jelölnek ki, amelyek végeztével a kamat emelkedhet, de akár csökkenhet is.
Annuitás
Az annuitás egyenlő részletekben történő törlesztést jelent, tehát az annuitásos kölcsönök esetében minden egyes hónapban ugyanannyit kell fizetni. Ez kiszámíthatóságot, így pedig biztonságot jelent, ám érdemes tudni, hogy a tőketartozás és a kamat arányának változásával jár; egy annuitásos kölcsön esetében az első törlesztőrészletek szinte csak kamatot tartalmaznak, az arány pedig a futamidő felé haladva folyamatosan tolódik a tőke irányába.
Teljes Hiteldíj-Mutató
Az egyik legfontosabb hitelezési alapfogalom a Teljes Hiteldíj-Mutató. A THM egy éves százalékban kifejezett mutató, amely a hitel teljes költségének arányát határozza meg a hitelösszeghez viszonyítva. A THM az összehasonlíthatóságot szolgálja, és minden, a hitellel kapcsolatos költséget tartalmaz, így nem csak a kamatot, de az egyéb költségeket is. Fontos, hogy a THM alapvetően tájékoztató jellegű, hiszen a pontos adatot csak a futamidő és a hitelösszeg ismeretében lehet meghatározni.
Központi Hitelinformációs Rendszer, KHR
A KHR egy információs adatbázis, amely arra szolgál, hogy a bankok megismerhessék az igénylő hitelezési múltját és eladósodottsági mértékét, ezzel pedig segíti a hitelbírálatot, de a megbízható adósok számára is előny, hiszen olcsóbban juthatnak hitelhez.
Előtörlesztés
A hitelt a szerződésben meghatározott ütemben kell visszafizetni, ám el is lehet térni tőle, ha egy nagyobb összeggel szeretnénk csökkenteni a tőketartozásunkat; ez az előtörlesztés. Ennek előnye, hogy a visszafizetett összeg után nem szükséges kamatot fizetni, azaz jókora megtakarítás is elérhető a segítségével.
Végtörlesztés
Gyakorlatilag ugyanaz, mint az előtörlesztés, a különbséget a mérték jelenti, ugyanis végtörlesztésnél a teljes, még fennálló tartozás kiegyenlítésre kerül. Fontos tudni, hogy mind az előtörlesztés, mind a végtörlesztés díjköteles, bár egyes esetekben a bankok elengedhetik azt.
Kamatkockázat
A kamatkockázat kizárólag a változó kamatozású hiteleket érinti, hiszen a futamidő végéig fix kamatozású hiteleknél a törlesztőrészlet és a hitel teljes költsége ugyanakkora marad. A változó kamatozású hitelek esetében azonban változhat a futamidő alatt, a kamatperiódusok végén a hitel kamatlába, így pedig a költség is megemelkedhet, bár tény, hogy akár csökkenhet is.
Adósságcsapda
A 2008-as hitelválság ideje alatt merült fel először, de hiába az ellenintézkedések, napjainkban is előfordul annak ellenére, hogy a tudatos hitelfelvétel sokkal szélesebb körben ismer és elismert. Amennyiben rosszul mérjük fel a helyzetünket egy hitelfelvétel előtt, és a későbbiekben drasztikusan csökken a jövedelmünk, az kényszerhelyzetet teremt, hiszen vagy a család életkörülményei, vagy a hitel törlesztése kerülhet veszélybe. Sokan ilyenkor újabb hitel felvételével próbálnak szabadulni szorult helyzetükből, ami még súlyosabb eladósodáshoz vezet; ezt nevezzük adósságcsapdának, vagy adósságspirálnak.
