Mekkora jövedelemmel kaphatunk lakáshitelt?
A lakáshitel felvételéhez szükséges jövedelem mértéke nem csak bankonként változhat, de más tényezők is hatással vannak rá.
Azt, hogy mekkora jövedelemmel kaphatsz lakáshitelt, a hitel összegén túl még meghatározza a JTM szabályozás, illetve a bank hitelezési hajlandósága is, de már azt is számos tényező képes befolyásolni, hogy egyáltalán megkapod-e a hitelt. Épp ezért nem egyszerű megválaszolni a címben feltett kérdést, hiszen minden hitelügylet más és más, így pedig a szükséges jövedelem mértéke is változó.
A tényezők
A lakáshitel felvételéhez szükséges jövedelem mértékén túl annak típusa is lényeges a bankok szempontjából; számos bank utasítja el például a készpénzes és a külföldi jövedelmet, a határozott idejű munkaszerződéseket pedig szintén fenntartásokkal kezelik, és extra követelményeket határoznak meg vele kapcsolatban.
A magyarországi, alkalmazotti jogviszonyból származó, nettó jövedelem az, amit a bankok szívesen látnak egy hiteligénylési dokumentációban, erre viszont hatással van a JTM-szabályozás és az adott bank hitelezési gyakorlata is. A JTM – vagyis a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – alapján a jövedelmed 50, illetve 60%-áig fizethetsz törlesztőrészleteket attól függően, hogy nettó 600 ezer forint alatti, vagy feletti a havi jövedelmed. A bankok hitelezési gyakorlata azonban „nem megy el a falig”, és többnyire még így is alacsonyabb – 30-40%-os – törlesztési hányaddal kalkulál.
Minden banknál van azonban egy a minimális jövedelmet meghatározó limit is; a legtöbb esetben ez a mindenkori minimálbér összege, de előfordulnak alacsonyabb, illetve magasabb határösszegek is. Ehhez kapcsolódóan a bankoknál meghatározzák azt is, hogy szükség lesz-e adóstárs bevonására a hitelügyletbe, és, ha igen, akkor ez milyen mértékben befolyásolja a minimális jövedelmet.
További elvárás lehet egyes pénzintézeteknél a minimális jövedelem forrása is: egyes esetekben kötelező azt egyetlen helyről kapni, míg más bankok elfogadják, ha az összeg több forrásból érkezik. Az viszont egyöntetűen elvárás, hogy ezeknek az úgynevezett elsődleges jövedelmekből kell származniuk, és, ha ezekből megvan a minimális elvárt jövedelem, csak akkor veszik figyelembe a kiegészítő típusú jövedelmeket, mint amilyen például a családi pótlék, illetve a GYES és a GYED.
Nem szabad megfeledkezni a korhatár kérdéséről sem: a legtöbb bank a nyugdíjkorhatár felett már csak adóstárssal együtt hajlandó hitelezni, és ez igaz abban az esetben is, ha adóstársként szeretnénk nyugdíjas személyt bevonni az ügyletbe.
Érdemes megemlíteni, hogy az adóstárs bevonása előnnyel is jár, hiszen az igénylő és az adóstárs jövedelme ebben az esetben összeadódik, a magasabb jövedelemszinttel pedig különféle kedvezményeket lehet elérni – például kamatkedvezményt, ami alacsonyabb törlesztőrészletet jelenthet, méghozzá akár havi több ezer forint mértékben.
De mégis mekkora jövedelemmel kaphatunk lakáshitelt?
A fentiekből ez talán nem derül ki, ezért hoztunk egy példát is. Egy találomra kiválasztott és meg nem nevezett banknál érdeklődtünk egy fiktív ingatlan megvásárlásával kapcsolatban. Az ingatlan ára – ami nem feltétlenül azonos a piaci értékével – 30 millió forint, a rendelkezésre álló önerő 9 millió, azaz 21 millió forintra van szükség.
A futamidőt a maximumban állapítottuk meg, ami 30 év, a kamatperiódust pedig 10 évre rögzítettük. A havi törlesztőrészlet így 172.914 forint lett, amiből kiolvasható, hogy a nettó jövedelemnek legalább 345.828 forintnak kell lennie.
Fontos, hogy ez egyetlen igénylőre vonatkozik, és az 50%-os JTM-szabályt vettük alapul; társigénylővel és egyes bankok hitelezési gyakorlata alapján ennél jóval többre is szükség lehet.
Amennyiben lakáshitelt szeretnél felvenni, érdemes a lakáshitel-kalkulátorok valamelyikét használnod annak érdekében, hogy megtudhasd, a Te jövedelmedre mekkora hitelt kaphatsz. Kalkulátort természetesen oldalunkon is találsz, sőt, a különböző bankok legjobb ajánlatait is összehasonlíthatod, és, ha megtaláltad, amit kerestél, még a hiteligénylési folyamatot is elindíthatod mindössze néhány kattintással!
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
