Mi az a lakáslízing? Kinek éri meg?
A lakáslízing a saját lakáshoz jutás alternatív módja, amely során a lízingcég vásárolja meg az ingatlant, és havi díj ellenében használatba adja azt a lízingbevevőnek. A konstrukció alacsonyabb önerőt, rugalmasabb hitelbírálatot kínál, és a futamidő végén az ingatlan akár automatikusan a lízingbevevő tulajdonába kerülhet. Főként fiataloknak, hitelképteleneknek, vállalkozóknak és cégeknek lehet jó megoldás, de fontos alaposan mérlegelni az előnyöket és a kockázatokat.
A lakhatás az egyik legfontosabb emberi szükséglet, amelynek biztosítására sokféle megoldás létezik. A saját lakás megszerzése azonban komoly anyagi kihívás, különösen a fiatalok, kezdő munkavállalók vagy hitelképtelen személyek számára. Az ingatlanárak folyamatos emelkedése, a szigorodó hitelfeltételek és a magas önerőigény miatt sokan keresnek alternatívát a hagyományos lakáshitel helyett. Ilyen alternatíva lehet a lakáslízing, amely a lakásvásárlás egy kevésbé ismert, de bizonyos helyzetekben vonzó lehetőséget kínáló formája.
A lakáslízing lehetőségei, előnyei és hátrányai
Írásunkban részletesen bemutatjuk, mi az a lakáslízing, hogyan működik, milyen előnyökkel és hátrányokkal jár, valamint hogy kiknek lehet érdemes ezt az opciót választani. Szakérőink segítenek eligazodni az egyik legfontosabb pénzügyi döntés meghozatalában: hogyan szerezzünk lakást úgy, hogy az anyagi lehetőségeinkhez legjobban igazodjon.
Mi az a lakáslízing?
A lakáslízing, más néven ingatlanlízing olyan finanszírozási konstrukció, amelyben a lízingbeadó (általában egy lízingcég vagy pénzintézet) megvásárolja az ingatlant a lízingbevevő (azaz a vevő) részére, és használatba adja neki havi díj fejében. A lízing futamideje alatt a lízingbevevő használhatja az ingatlant, és a havi díjak fizetésével fokozatosan „megvásárolja” azt. A futamidő végén – előre meghatározott feltételek teljesülése esetén – az ingatlan tulajdonjoga átszáll a lízingbevevőre.
Ez a konstrukció hasonlít az autólízinghez: nem azonnal lesz a vevőé a tulajdon, hanem hosszabb idő alatt, részletekben fizeti ki az ingatlant, amely addig a lízingbeadó tulajdonában marad. A lízing típusa lehet:
- Nyílt végű lakáslízing: a futamidő végén a lízingbevevő eldöntheti, hogy megvásárolja-e az ingatlant, eladja vagy más módon rendelkezik róla.
- Zárt végű lakáslízing: a futamidő végén automatikusan a lízingbevevő tulajdonába kerül az ingatlan.
A lakáslízing egyes változatai lakó- vagy kereskedelmi célú ingatlanokra is vonatkozhatnak, azonban ebben az írásban elsősorban a magánszemélyek által lakáscélra igénybe vett lízingkonstrukciókra fókuszálunk.
Hogyan működik a lakáslízing?
A lakáslízing folyamata a következő lépésekben valósul meg:
- Ingatlan kiválasztása: a lízingbevevő kiválasztja a megvásárolni kívánt ingatlant, amelynek értéke alapján meghatározható a szükséges önerő és a havi lízingdíj.
- Szerződéskötés: a lízingbevevő és a lízingcég szerződést köt. A lízingcég megvásárolja az ingatlant, és használatba adja azt a lízingbevevőnek.
- Használat és fizetés: a lízingbevevő havi lízingdíjat fizet, amely tartalmazza a kamatot, az ingatlan értékcsökkenését és egyéb költségeket is.
- Tulajdonszerzés: a futamidő végén – zárt végű lízing esetén – automatikusan, nyílt végű esetén pedig külön szerződéssel a lízingbevevőé lesz az ingatlan.
A konstrukció általában 10-20 év közötti futamidőre szól, és az önerő mértéke jellemzően alacsonyabb, mint a lakáshitelek esetében (akár már 10-20% önerővel is elérhető).
Előnyök: mikor érdemes a lakáslízingben gondolkodni?
- Alacsonyabb önerőigény
A hagyományos lakáshitelekhez képest a lakáslízing konstrukciók alacsonyabb önerővel is igénybe vehetők, akár 10-20%-os induló befizetéssel. Ez különösen előnyös lehet azoknak, akik nem rendelkeznek nagy megtakarítással, de rendszeres jövedelmük van. - Rugalmasabb hitelbírálat
A lakáslízing esetében a lízingcég a tulajdonos, így kisebb kockázatot vállal, ami megengedőbb hitelbírálati feltételeket eredményezhet. Olyan ügyfelek is szóba jöhetnek, akik más módon hitelképtelennek minősülnének. - ÁFA-visszatérítés lehetősége
Bizonyos lakáslízing konstrukciók esetén, főként új építésű ingatlanoknál, lehetőség van az ÁFA visszaigénylésére, ami jelentős kedvezményt jelenthet. - Egyszerűsített tulajdonszerzés
Zárt végű lízing esetén a futamidő végén automatikusan a lízingbevevő lesz a tulajdonos, külön eljárás nélkül. - Cégként is igénybe vehető
Lakáslízing cégek részére is elérhető, például munkavállalói szolgálati lakás biztosítására, ami adózási szempontból is előnyös lehet.
Hátrányok: milyen kockázatokkal jár a lakáslízing?
- Késedelmes fizetés következményei súlyosabbak lehetnek
Mivel az ingatlan a futamidő végéig a lízingbeadó tulajdonában marad, fizetési probléma esetén könnyebben elveszíthető a lakás, mint egy hagyományos lakáshitel esetén, ahol jelzálog terheli ugyan az ingatlant, de az adós a tulajdonos. - Korlátozott rendelkezési jog
A lízing időtartama alatt a lízingbevevő nem adhatja el az ingatlant, és bizonyos átalakításokat sem végezhet el szabadon, mivel az jogilag nem az ő tulajdona. - Magasabb teljes visszafizetendő összeg
A lízingdíjak gyakran magasabbak, mint a lakáshitelek törlesztőrészletei, különösen hosszabb futamidő esetén. - Kisebb választék
Nem minden ingatlan alkalmas lakáslízing konstrukcióra. A lízingcég sokszor szigorúbb feltételeket támaszt az ingatlan típusára, állapotára vagy elhelyezkedésére vonatkozóan. - Kamatkockázat
A lízingdíj változhat, ha a szerződés nem fix kamatozású. Ez bizonytalanságot jelenthet a hosszú távú pénzügyi tervezésben.
Kinek éri meg a lakáslízing?
A lakáslízing nem mindenki számára ideális, azonban bizonyos élethelyzetekben kifejezetten előnyös lehet. Az alábbi csoportok számára különösen érdemes megfontolni használatát.
1. Fiatal pályakezdők
Akik még nem rendelkeznek elegendő önerővel, de már stabil jövedelemmel bírnak, számukra a lakáslízing jó lehetőséget nyújt arra, hogy elkezdjenek vagyont építeni.
2. Hitelképtelen vagy KHR-listás ügyfelek
Aki korábban mulasztott vagy jelenleg nem kaphat hagyományos hitelt, de képes rendszeres fizetésre, azok számára a lakáslízing nyújthat menekülőutat.
3. Vállalkozók, egyéni vállalkozók
Akiknek jövedelme változó, és emiatt hitelbírálat során elutasításra kerülnek, azoknak alternatívát jelenthet a rugalmasabb feltételekkel működő lakáslízing.
4. Cégek, munkáltatók
Munkavállalók lakhatásának biztosítása céljából a lakáslízing adózási szempontból is kedvező megoldás lehet cégek számára.
Fontos dolog az alapos mérlegelés
A lakáslízing egy kevésbé ismert, de bizonyos esetekben igen hasznos lehetőség lehet a saját otthon megszerzésére. Legnagyobb előnye az alacsony önerőigény és a rugalmasabb hitelbírálat, azonban hátrányai közé tartozik a korlátozott rendelkezési jog és a fizetési kockázat. Mint minden pénzügyi döntés esetében, itt is elengedhetetlen az alapos mérlegelés és az egyéni élethelyzethez igazított döntés.
Összefoglalva
A lakáslízing akkor lehet igazán vonzó, ha valaki jelenleg nem tud vagy nem akar lakáshitelt felvenni, de hosszú távon mégis célja az ingatlan tulajdonba vétele. Az ilyen konstrukciók iránti érdeklődés a jövőben várhatóan nőni fog, ahogy a pénzügyi piac egyre több alternatívát kínál az otthonteremtésre.
A lakáslízinggel kapcsolatos legfrissebb ajánlatokat és feltételeket mindig érdemes több banknál és lízingcégnél is összehasonlítani, és szükség esetén pénzügyi tanácsadó segítségét kérni.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
