Hogyan válasszunk megfelelő futamidőt személyi kölcsön esetén?
A személyi kölcsön futamideje nem pusztán kényelmi kérdés: meghatározza a havi törlesztőt, a teljes visszafizetést, és azt is, mennyire maradsz rugalmas egy váratlan helyzetben. Rövid futamidőnél gyorsabban szabadulsz a tartozástól, de nagyobb havi terhet vállalsz. A cikk lépésről lépésre segít olyan futamidőt választani, ami nem csak „belefér”, hanem biztonságos is. Gyakorlati példákon mutatjuk meg a döntési pontokat, és összehasonlítjuk a személyi kölcsönt más pénzügyi megoldásokkal is, hogy tudd: mikor érdemes inkább más utat választani.
Miért a futamidő a legdrágább döntés?
A személyi kölcsön felvételénél a legtöbben azonnal a havi törlesztőt nézik. Ez érthető: a mindennapokban a havi kiadás az, amit ténylegesen „érzel”. Csakhogy a futamidő kiválasztása sokszor nagyobb hatással van a pénztárcádra, mint maga a felvett összeg. Ugyanaz a hitelösszeg egy rövid futamidővel lehet feszes, de összességében olcsóbb. Hosszabb futamidővel kényelmesebb, de jellemzően drágább, és tovább viszed a kockázatot.
A megfelelő futamidő ezért nem az, amelyik a legkisebb törlesztőt adja, hanem az, amelyik:
-
biztonságosan fizethető a jelenlegi és várható helyzetedben,
-
nem nyomja össze a havi mozgásteredet,
-
és nem növeli indokolatlanul a teljes visszafizetést.
A cikk célja, hogy ne ösztönből, hanem számítható logikával válassz futamidőt.
Futamidő = havi teher + teljes költség + kockázat
A futamidő egyszerre három dolgot változtat:
-
Havi törlesztő
Rövidebb futamidő → magasabb törlesztő.
Hosszabb futamidő → alacsonyabb törlesztő. -
Teljes visszafizetés
Rövidebb futamidő → jellemzően kevesebb összes kamat és költség.
Hosszabb futamidő → jellemzően több összes kamat és költség. -
Kockázat időtartama
Rövidebb futamidő → rövidebb ideig élsz együtt a bizonytalansággal.
Hosszabb futamidő → több idő alatt történhet munkahelyváltás, betegség, családi változás.
A jó futamidő mindig kompromisszum: egyszerre kell kezelhető havi terhet és ésszerű teljes visszafizetést adnia.
A legfontosabb kérdés: mennyi a „biztonságos törlesztő”?
Sokan azt kérdezik: „Hány évre vegyem fel?” A helyes sorrend fordított: először azt döntsd el, mekkora havi törlesztőt tudsz biztonságosan vállalni, és abból vezethető le, milyen futamidő illik hozzád.
A biztonságos törlesztő nem az, amit „épphogy” ki tudsz fizetni, hanem az, ami mellett:
-
megmarad a szokásos életviteled,
-
marad tartalék váratlan helyzetre,
-
és nem kell hónapról hónapra spórolási kényszerben élni.
Tipp – Használj két számot, ne egyet
Állíts fel egy kényelmes törlesztőt (amit gond nélkül fizetsz) és egy vészhelyzeti felső határt (amit csak átmenetileg bírnál). Futamidőt a kényelmes számhoz válassz.
Hogyan számold ki a kényelmes törlesztőt?
Ne csak a rezsit és a bevásárlást vedd figyelembe. Írd össze a ritkább, de biztosan érkező kiadásokat is, és oszd vissza havi szintre:
-
autó és lakás javítás,
-
biztosítások,
-
iskolakezdés, ünnepek,
-
egészségügyi kiadások,
-
nyaralás, családi események.
A futamidő kiválasztása akkor lesz pontos, ha a valós költségvetésre épül, nem a „jó hónapra”.
Mit nyersz rövid futamidővel, és mit veszítesz?
Rövid futamidő előnyei
-
Kevesebb ideig tartozol, gyorsabban „felszabadulsz”.
-
Jellemzően alacsonyabb a teljes visszafizetés.
-
Kisebb az esélye, hogy egy hosszú időszak alatt valami felborítja a fizetőképességedet.
Rövid futamidő hátrányai
-
Magasabb havi törlesztő.
-
Nagyobb esély a túlterhelésre, ha szűk a mozgástér.
-
Ha közben jön egy váratlan kiadás, könnyebben borul a havi egyensúly.
Rövid futamidőt akkor érdemes választani, ha stabil a jövedelmed, van tartalékod, és a magasabb törlesztő mellett is marad kényelmes mozgástér.
Mit nyersz hosszú futamidővel, és mit veszítesz?
Hosszú futamidő előnyei
-
Alacsonyabb havi törlesztő, ezért könnyebb beilleszteni a költségvetésbe.
-
Nagyobb eséllyel fér bele a banki jövedelemvizsgálatba.
-
Ha a célod a kiszámíthatóság, a kisebb havi teher nyugalmat adhat.
Hosszú futamidő hátrányai
-
Jellemzően magasabb a teljes visszafizetés.
-
Hosszabb ideig élsz együtt a kockázattal.
-
Könnyebb elkövetni a hibát, hogy „még belefér egy kicsi plusz összeg” – és így túlvállalod magad.
Hosszú futamidő akkor lehet jó, ha a célod tényleg a havi teher csökkentése, és tudatosan elfogadod, hogy ezért többet fizetsz összesen.
Döntési modell: így válassz futamidőt lépésről lépésre
1) Rögzítsd a cél összegét pontosan
A „körülbelül ennyi kell” veszélyes. A futamidő és a törlesztő közötti döntéshez konkrét szám kell.
Ha felújításról van szó, készíts tételes listát, és hagyj egy ésszerű tartalékot. Ha adósságrendezésről, gyűjtsd össze minden tartozásod pontos adatait.
2) Számold ki a biztonságos havi keretet
Ez legyen a kényelmes törlesztő, nem a maximum.
3) Ebből vezesd le a futamidőt
A helyes futamidő az, ami a kényelmes törlesztő mellett kijön úgy, hogy a bank is elfogadja.
4) Nézd meg a teljes visszafizetést, és tedd fel a kérdést
„Megéri nekem, hogy X forinttal többet fizetek összesen azért, hogy Y forinttal kevesebb legyen havonta?”
Ez a mondat segít, hogy ne ösztönből dönts.
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető! - promóció - Fapados Kölcsön 100% online, számlanyitás nélkül, 10 millió Forintig - promóció -
Hívjanak fel!
ÉrdekelGyakorlati példák – a döntési pontok megértéséhez
A példák célja nem az, hogy egy „átlagos törlesztőt” memorizálj, hanem hogy lásd: hol csúsznak el a döntések.
Példa 1 – Rövid futamidő, stabil jövedelemmel
Dávid 2 000 000 forintot venne fel, mert sürgős fogászati kezelésre és kisebb lakásjavításra van szüksége. Stabil jövedelme van, és van háromhavi tartaléka.
-
Rövidebb futamidővel magasabb törlesztőt vállal, de gyorsan lezárja a hitelt.
-
A tartalék miatt nem fél attól, hogy egy váratlan kiadás borítja a törlesztést.
Döntés lényege: a tartalék „párnát” ad, ezért a rövidebb futamidő nem veszélyes.
Példa 2 – Hosszabb futamidő a családi költségvetés védelmére
Eszter 3 500 000 forintot venne fel autócserére, de két gyerek mellett a havi kiadások ingadoznak (táborok, ruhák, iskolai költségek).
-
Rövid futamidőnél a törlesztő túl közel kerül a havi határhoz.
-
Hosszabb futamidőnél a törlesztő kisebb, és marad mozgástér.
Döntés lényege: Eszter nem azt nézi, hogy összesen mennyivel drágább, hanem azt, hogy a családi pénzügyek ne váljanak feszültté.
Példa 3 – Tipikus hiba: a futamidővel „felpumpált” hitelösszeg
Gábor eredetileg 1 800 000 forintot akart, de látja, hogy hosszú futamidővel a törlesztő még így is vállalható. Ezért „már csak” még 700 000 forintot is hozzácsap, mert „úgyis belefér”.
Mi a gond?
A futamidő csökkenti a törlesztőt, de nem teszi olcsóvá a plusz pénzt. A plusz összeg éveken át növeli a költséget, és a kockázatot is.
Döntés lényege: a futamidőt ne arra használd, hogy nagyobbat vállalj, hanem hogy biztonságosabb legyen a fizetés.
Külön helyzetek, ahol a futamidőválasztás kritikus
1) Változó jövedelem
Ha jutalékos, vállalkozói vagy szezonális a bevételed, a túl rövid futamidő veszélyes lehet. Itt a stabilitás gyakran fontosabb, mint a teljes visszafizetés minimalizálása.
2) Több hitel egyszerre
Ha több tartozásod van, a futamidő kiválasztásánál a cél sokszor az, hogy az összes havi teher csökkenjen és egyszerűbb legyen a fizetés. Ilyenkor a túl rövid futamidő pont ellentétes hatást válthat ki.
3) Nyugdíjhoz közeli élethelyzet
Ha a jövedelmed a közeljövőben csökkenhet (például nyugdíjba vonulás miatt), a futamidőt úgy érdemes választani, hogy a törlesztő a későbbi, alacsonyabb jövedelem mellett is kezelhető legyen.
Tipp 2 – Ne a „mostani” hónapra tervezz
A futamidőt úgy válaszd meg, mintha a következő 12 hónapban legalább egy váratlan kiadás biztosan jönne. Mert nagy eséllyel jön.
Mikor jobb más megoldás, mint a futamidő tologatása?
A futamidő nem varázspálca. Van, amikor hiába nyújtod, a hitel logikája rossz a célhoz. Ilyenkor érdemes összevetni más lehetőségekkel.
1) Személyi kölcsön vs. áruhitel
Ha a cél egy konkrét termék (például háztartási gép), az áruhitel néha egyszerűbb lehet, mert kötött célra adja a keretet. Viszont az áruhitel rövidebb futamidőt is jelenthet, ami magasabb havi terhet hoz.
Döntési pont: ha a személyi kölcsön futamidővel jobban illeszthető a költségvetésedhez, az lehet a jobb.
2) Személyi kölcsön vs. hitelkeret
A hitelkeret rugalmas, de könnyű benne ragadni, mert nem „kényszerít” gyors lezárásra. A személyi kölcsön fix, tervezhető, és a futamidő végén vége van.
Döntési pont: ha a cél egyszeri nagy kiadás, a fix futamidő sokszor fegyelmezettebb.
3) Személyi kölcsön vs. megtakarítás részleges felhasználása
Ha van tartalékod, nem mindig jó ötlet mindent hitelből megoldani. Ugyanakkor a tartalék nullára csökkentése is kockázat.
Gyakorlati megközelítés: egy részt saját pénzből, a maradékot olyan futamidőre, ami mellett marad vésztartalék.
4) Személyi kölcsön vs. halasztás és célzott spórolás
Ha nem sürgős a cél, néha a legolcsóbb futamidő a „nulla év”: vagyis nem veszel fel hitelt, hanem tudatosan félreteszel.
Döntési pont: ha a cél halasztható 6–12 hónapot, a hitelköltséget akár teljesen megspórolhatod.
A futamidőválasztás rejtett csapdái
A túl alacsony törlesztő hamis biztonságérzete
Az alacsony törlesztő kényelmes, de könnyen elaltatja a figyelmet. Hosszú futamidőnél sokan kevésbé érzik a hitel súlyát, és közben újabb kötelezettséget vállalnak.
A futamidő és a hitel „összenövése”
Minél tovább tart a hitel, annál nagyobb az esély, hogy közben új célok, új kiadások jönnek. Ha a hitel évekig fut, könnyebb ráépíteni más terheket is.
A túl rövid futamidő miatti kényszermegoldások
A túl magas törlesztő miatt sokan:
-
késve fizetnek,
-
kölcsönkérnek,
-
hitelkeretet használnak,
-
vagy újabb hitelt vesznek fel.
Ez a legrosszabb kör: a rövid futamidő végül drágábbá válik, mert kényszerből rossz döntéseket szül.
Rövid összefoglaló tanács a végére
A megfelelő futamidő az, ami mellett a törlesztő kényelmesen fizethető úgy, hogy közben marad tartalék és mozgástér. Előbb a biztonságos havi keretet határozd meg, csak utána válassz futamidőt. Rövid futamidőt akkor vállalj, ha stabil a jövedelmed és van tartalékod; hosszabbat akkor, ha a kiszámíthatóság és a havi egyensúly a fontosabb. Ne nyújts futamidőt csak azért, hogy nagyobb összeget vehess fel, és ha a számok erőltetettek, inkább nézz alternatívát a hitel helyett.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
