Az alábbiakban a hitelfedezeti biztosítások különböző típusairól és a legfontosabb tudnivalókról lesz szó. Az alapvető információkat gyakorlati példákkal illusztrálva segítünk kiválasztani azt a megoldást, amely krízishelyzet esetén is biztosítja a hiteled törlesztését.
Egy hosszú futamidőre felvett hitel sokakat elriaszt, hiszen nagy felelősség éveken vagy akár évtizedeken át pontosan fizetni a törlesztőrészleteket. Ilyen hosszú idő alatt bármi történhet, és ha nem tudjuk törleszteni a tartozásunkat, súlyos következményekkel szembesülhetünk. Akár az otthonunkat is elveszíthetjük, és az egész családunk anyagi biztonsága veszélybe kerülhet.
Ezt a felelősséget azonban nem kell egyedül viselnünk. Az ilyen aggodalmak enyhítésére jöttek létre a hiteltörlesztési biztosítások. Ezek a biztosítások segítséget nyújtanak az adós halála, váratlan események okozta egészségkárosodás vagy rokkantság, munkanélküliség, esetleg tartós betegség esetén bekövetkező fizetőképtelenség esetén.
A hitelfedezeti biztosításoknak több típusa létezik, amelyeket könnyű összekeverni, pedig mindegyik más-más helyzetben nyújt hatékony segítséget. A sok félreértés elvonhatja a figyelmet ezen termékek valódi céljáról.
Tisztázzuk tehát a kérdéseket, és ismerjük meg, milyen törlesztési célt szolgáló biztosítások érhetők el, melyik mire való, és mikor érdemes igénybe venni az általuk nyújtott lehetőségeket. Ebből az útmutatóból minden kiderül.
Ahhoz, hogy biztosítsuk adósságaink fizetését, fontos megismernünk a rendelkezésre álló lehetőségeket, és ehhez először néhány alapfogalmat tisztáznunk kell. A hitelfedezeti biztosítások lényege a nevükből eredően nem más, mint megoldást nyújtani arra az esetre, ha valamilyen okból nem tudnánk tovább fizetni fennálló hitelünk törlesztőrészleteit. Az egyik leggyakoribb ok az adós halála, ilyenkor a biztosító átvállalja a hitel végtörlesztését.
A hitelfedezeti biztosításokat ne keverjük össze a cégek által használt hitelbiztosítással. A hitelbiztosítás akkor nyújt segítséget, ha a vevő nem, vagy csak késedelmesen tud fizetni az árucikkekért. Ez azért fontos, mert a szállítók általában nem azonnal kapják meg az áru ellenértékét, a fizetési idő 30–180 nap között lehet, és ez idő alatt a vevő cég akár csődbe is mehet. Ilyenkor a hitelbiztosítás fedezi a károkat, és csökkenti a kereskedelmi kockázatokat.
A hiteltörlesztési biztosítást lehetőségünk van a hitelszerződéssel egyidőben, vagy utólag is megkötni, a már meglévő hitelhez. Ezt életbiztosítási szerződés keretében is igényelhetjük. Mivel a fedezeti biztosítások alapvetően az életbiztosítások közé tartoznak, érdemes áttekinteni az életbiztosítások legfőbb jellemzőit is.
Amikor életbiztosításról beszélünk, általában a kockázati típusra gondolunk. Ez azt jelenti, hogy ha egy meghatározott időtartamra kötünk biztosítást, és ez idő alatt elhalálozunk, akkor a biztosító a szerződésben rögzített egyszeri nagyobb összeget fizeti ki a kedvezményezetteknek.
A haláleseti védelem megtakarítással is kombinálható – ez a megtakarításos életbiztosítás. Ilyenkor a befizetett díjak nagyobb része befektetésre kerül, míg a kisebb rész a haláleseti kockázat fedezésére szolgál. Ebben az esetben halálunk esetén az addig összegyűjtött pénz mellett egy egyszeri összeget is kapnak szeretteink. A megtakarításos életbiztosítás elsődleges célja a megtakarítás, így a szerződés lejártakor megkapjuk a befizetett díjakat és a befektetések hozamait is.
Ha a családunk biztonságát szeretnénk garantálni esetleges halálunk esetén, érdemes kockázati életbiztosítást kötni. Ha viszont a pénzünket is szeretnénk gyarapítani, a megtakarításos életbiztosítás lehet a megfelelő választás.
Kérj ajánlatot!Ha már rendelkezünk hitellel vagy lízingszerződéssel, akkor egy hitelbiztosítás lehet számunkra a megoldás. Ha most tervezünk felvenni a hitelt vagy kötni a lízingszerződést, esetleg már rendelkezünk lakástakarék pénztári számlával, akkor egy hitelfedezeti biztosítás jó kiegészítő lehetőség lehet.
Nem baj, ha a hitelszerződés megkötésekor még nem szerettünk volna törlesztési biztosítást kötni. Ma már bármely pillanatban, bármilyen hitel, lízingszerződés és lakástakarékpénztár mellé lehetőségünk van megkötni egy hitelfedezeti biztosítást. Ez vonatkozik lakáshitelre, autóhitelre, áruhitelre, szabad felhasználású hitelekre, autó- és lakás lízingre, valamint lakástakarék pénztári szerződésekre is. Személyi kölcsönre is megkötendő ez a kapcsolódó szolgáltatás a már felvett kölcsön mellé.
A hitelfedezeti biztosítás bárki számára elérhető. Nincsenek különleges feltételei a megkötésnek, bárki felkereshet egy biztosítót és köthet egy ilyen biztosítást. A szerződés aláírásával vállalt kötelezettségek betartásával a biztosítás érvényben marad, egészen a lemondásáig vagy lejáratáig.
A tapasztalatok azt mutatják, hogy a hiteligénylők többsége köt hitelbiztosítást. Ez ma már természetes, sőt, egyfajta divat is kialakult körülötte. Fontoljuk meg, hogy számunkra nyújthat-e segítséget egy hitelfedezeti biztosítás megkötése.
A biztosítási események, amelyek miatt a hitelfedezeti biztosítások esetében a hitel törlesztése ellehetetlenül, változatosak lehetnek a konstrukciótól és a szolgáltatótól függően. Ezek közé tartozhatnak a legtöbb esetben a már említett haláleset, baleseti rokkantság, munkanélkülivé válás. Emellett meglepő, de sok biztosítási termék fedezeti a hosszabb időn át tartó táppénz miatti törlesztési nehézség következményeit. Biztosított események közé tartozik még jellemzően a kritikus betegség vagy kórházi kezelés is.
Arról, hogy ezeknek a különböző biztosítási eseményeknek bekövetkeztekor milyen térítésre vagyunk jogosultak, mindig az aktuális szerződésünk feltételei között tájékozódhatunk. Fontos megjegyezni, hogy az, hogy milyen biztosítási eseményeket választunk a szerződésünkben, meghatározza a biztosításunk díját is.
Sokaknak nincs bátorságuk hitelt felvenni olyan esetek miatt, mint a váratlan kockázatok vagy tragédiák lehetősége. Milyen jó, hogy ma már léteznek olyan megoldások, amelyek biztosítják a hitelfelvétel biztonságát. A hitelfedezeti biztosítások pontosan erre a célra szolgálnak: garantálják a tartozás visszafizetését akkor is, ha váratlan események történnének.
Nem kell tehát félnünk a hitelfelvételtől, és nem kell lemondanunk a hitel által nyújtott lehetőségekről. Egyszerűen csak gondoskodnunk kell egy anyagi védőhálóról, amelyet háromféle módon tehetünk meg.
Köthetünk a hitelszerződéssel egy időben hitelfedezeti biztosítást az adott banknál. Ha a szerződéskötéskor nem kötöttünk biztosítást, úgy a hitelfelvételt követően egy biztosítónál indíthatunk egy speciális hiteltörlesztési életbiztosítást. Emellett életbiztosításunkat kiegészíthetjük hitelfedezeti záradékkal. Ezeket a lehetőségeket részletesen áttekintjük, hogy teljes képet kapjunk a hitelfelvétel biztonságossá tételének lehetőségeiről.
Akik már kötöttek hitelszerződést, szinte biztosan találkoztak azzal a kérdéssel, hogy szeretne-e igényelni a felvett kölcsön mellé hitelbiztosítást. A hiteltörlesztési biztosítások egyik típusa, amelyet általában a hitelszerződéssel együtt lehet megkötni, a hitelt nyújtó pénzintézetnél vagy annak szerződéses biztosítójánál érhető el.
A hitelfedezeti biztosítás mindig egy már meglévő vagy folyósítás előtt álló hitelhez kapcsolódik. A térítendő összegnek lehet felső határa is.
A legtöbb bank személyi kölcsönökhöz és jelzáloghitelekhez kínál hitelfedezeti biztosítást, de egyes pénzintézeteknél lehetőség van autóhitelek, áruhitelek, folyószámlahitelek és lízing esetében is hasonló konstrukció igénybevételére – akár utólag is.
Alapesetben a hitelszerződés megkötésekor az adós – és esetlegesen az adóstárs – kérhet törlesztési biztosítást, amely biztosítja, hogy a biztosító társaság nem várt tragédia esetén egy összegben kifizeti a banki tartozás fennmaradó részét.
Halál esetén például a biztosító általában a teljes hátralévő tőketartozást rendezi, így a hitel megszűnik. Ha a hitelbiztosítás más eseményekre is kiterjed, például munkanélküliségre vagy hosszabb keresőképtelenségre, a biztosító bizonyos ideig, jellemzően 6–12 hónapig átvállalja a törlesztőrészletek fizetését. Ezt követően azonban nekünk kell folytatni a törlesztést. Éppen ezért az ilyen, több biztosítási eseményt is tartalmazó konstrukciókat törlesztési biztosításnak is nevezik.
Mi határozzuk meg, hogy milyen kockázatokat szeretnénk lefedni a törlesztési biztosítással. A különböző konstrukciók eltérő biztosítási eseményeket fedhetnek le, és a biztosító akkor nyújt szolgáltatást, ha a szerződésben lefektetett feltételek teljesülnek. Egy ilyen feltétel lehet például a várakozási idő. Ez azt jelenti, hogy a szerződéskötéstől számítva el kell telnie egy meghatározott időnek. Ez jellemzően 6-12 hónapot jelent a gyakorlatban. Ha a biztosítási esemény e várakozási idő alatt következik be, a biztosító mentesül a szolgáltatás alól.
A keresőképtelenségre vagy munkanélküliségre is térítő hiteltörlesztési biztosítások esetében úgynevezett önrész is van, ami azt jelenti, hogy csak egy bizonyos számú táppénzes vagy munkanélküli nap után vállalja át a biztosító a törlesztőrészleteket, legfeljebb 1 évig.
A hitelfedezeti biztosítás díja – mint a kockázati jellegű biztosítások esetében általában – a biztosító által nyújtott szolgáltatás összegének töredéke, még egy nagyobb hitelösszeg esetén is havi pár ezer forint manapság.
A biztosítás díja a havi törlesztőrészlet vagy az igényelt hitel összegének egy bizonyos százaléka, amely annál magasabb, minél több káreseményre terjed ki a biztosítás. Például egy alapcsomag díja, amely csak halál vagy 50 százalékos rokkantság esetén nyújt szolgáltatást, a hitel törlesztőrészletének 5-6 százalékát teszi ki, mint havidíj. Ezzel szemben egy bővített konstrukcióért, amely kritikus betegségre is térít, vagy átvállalja a törlesztőrészleteket munkanélküliség, esetleg tartós keresőképtelenség esetén, jellemzően a törlesztőrészlet 7-8 százalékát kell biztosítottként kifizetni.
A hitelfedezeti kalkulátor használata egyszerű és praktikus módja annak, hogy előre kiszámítsuk a hitelfedezeti biztosítás díját és megértsük a biztosítási lehetőségeket. Emellett a kalkulátor segítségünkre lehet a legmegfelelőbb biztosítási konstrukció kiválasztásában is.
Néhány alapvető információ, mint például a hitel összege, a futamidő és a fedezni kívánt kockázatok, megadása után a kalkulátor ezek alapján gyorsan kiszámítja a havi díjat. Így könnyen összehasonlíthatjuk a különböző biztosítási konstrukciókat és kiválaszthatjuk a számunkra legmegfelelőbb megoldást.
A kalkulátorok leginkább tájékoztató jellegűek, ám pontos képet adnak a piacon elérhető konstrukciókról. Így érdemes személyesen is konzultálni egy biztosítási szakemberrel, hogy a lehető legjobb csomagot válasszuk.
Bizonyos hitelkonstrukciók esetén a bank kötelezővé teheti a hitelfedezeti biztosítás megkötését, míg más esetekben csak javasolják, hogy éljünk a lehetőséggel. Az utóbbi esetben a törlesztési biztosítás bármikor felmondható. Azonban a kötelezően előírt biztosítás csak a hitelt nyújtó pénzintézet jóváhagyásával mondható fel, mivel a bank azzal a feltétellel hitelezett, hogy a törlesztőrészleteink fizetése tragédia esetén is biztosított marad.
A térítendő összegnek lehet felső határa is. A hazai bankok jellemzően 50-60 millió forint közötti összegig biztosítják az ügyfeleket, még akkor is, ha a hátralévő hiteltartozás ennél nagyobb. Ez pénzintézetenként eltérő lehet.
A hitelfedezeti biztosítást nem csak annál a banknál köthetjük meg, ahol a hitelt igényeltük. Számos biztosító kínál önálló konstrukciókat is, hitelfedezeti életbiztosítás révén. Ezek a már meglévő hitelhez is megköthetők, utólag is.
Természetesen nem csak kizárólag a bankok által ajánlott vagy azokkal szerződésben lévő biztosítótársaságok konstrukciói közül választhatunk. Kereshetünk más biztosítók által nyújtott, számunkra legkedvezőbb hitelfedezeti életbiztosítást is. Ebben az esetben a biztosító és a bank között nincs közvetlen kapcsolat, mint a banki hitelfedezeti biztosításoknál, ahol a bank és a biztosító között szerződéses jogviszony áll fenn.
A hitelt nyújtó pénzintézet és a hitelfedezeti biztosítást nyújtó biztosítótársaság közötti kapcsolatot egy közvetítő cég biztosítja. Ez a közvetítő cég képviseli a hiteltulajdonosokat, és rajta keresztül történik a térítés a biztosítási esemény bekövetkezte után.
A biztosító a teljes tartozást, valamint legfeljebb 3 havi elmaradást kifizeti bármilyen okból bekövetkező halál és bármilyen okú teljes és végleges rokkantság esetén. Emellett a szerződésben meghatározott összeget térít további sajnálatos esetekben is.
A biztosítás kiterjed a 60 napot meghaladó ideig tartó munkanélküliségre, baleseti eredetű, 50 százalékot meghaladó maradandó egészségkárosodásra vagy baleset miatti, 10 napot meghaladó kórházi ápolás esetén, kostrukciótól függően. A szerződés felépítése révén szükség esetén a biztosítónak nem kell vizsgálódnia, egyeztetnie vagy adatokat bekérnie a biztosítottól, hanem anélkül is fizeti a tartozást.
Amennyiben már rendelkezünk kockázati vagy megtakarítási életbiztosítással, és később hitelt veszünk fel, lehetőségünk van arra, hogy kiegészítő szolgáltatásként hitelfedezeti záradékkal bővítsük életbiztosításunkat. Hasonlóképpen, ha már van hitelünk, és később kötünk életbiztosítást, kérhetjük, hogy a szerződés tartalmazza a hitelfedezeti záradékot is.
A hitelfedezeti záradék lényege, hogy a biztosítás elsődleges kedvezményezettje a bank lesz, míg a másodlagos kedvezményezett az általunk megjelölt egy vagy több személy. Halálunk esetén a biztosító a halálesetre fizetendő összegből először a banknak fizeti ki a fennálló tőketartozást, biztosítva ezzel a hitel rendezését.
A hitelfedezeti záradék a biztosítási szerződéshez tartozik, de lejárata eltérhet a két konstrukciónak. Például, ha 20 évre kötöttünk biztosítást, de a hitel csak 10 évre szól, a hitelfedezeti záradék 10 év után megszűnik.
Természetesen a záradék módosítására vagy törlésére is van lehetőségünk, de ehhez a bank hozzájárulása is szükséges lehet – hiszen sok esetben kötelező a hitelfedezetre vonatkozó biztosítás. Így, ha a pénzintézet előírta a hitelfedezeti biztosítást, azt nem mondhatjuk fel a bank jóváhagyása nélkül.
A biztosítási összeg a konstrukció esetén fix, azaz szerződésben meghatározott, és nem függ a hiteltartozás összegétől. Ez azt jelenti – ellentétben más konstrukciókkal –, hogy a kifizetendő összeg nem csökken a törlesztőrészletek megfizetésével és a tőketartozás csökkenésével sem. Például, ha egy 10 millió forintos haláleseti térítést nyújtó, hitelfedezeti záradékkal ellátott kockázati életbiztosítást kötünk 10 évre, de a biztosítási esemény már az ötödik évben bekövetkezik, a biztosító akkor is 10 millió forintot fizet. A bank a hátralévő tőketartozást kapja, a fennmaradó összeg pedig a megjelölt kedvezményezetteké lesz.
Javasolt hitel mellett nagyobb összegű életbiztosítást választani, hogy a térítés összege fedezze a hitelt és maradjon belőle a szeretteinknek is. Halálesetkor a biztosító kifizeti a banknak a fennmaradó hitelt, a családnak pedig a maradék haláleseti összeget, valamint a megtakarítást és annak hozamait.
Most, hogy sorra vettük a különböző törlesztési biztosításokat, nézzük meg, hogy melyik konstrukciót milyen esetekben ajánlott megkötni. A döntésük előtt természetes célszerű minden más tényezőt is figyelembe venni, mint például a biztosítással elérni kívánt célt, a hitel összegét, vagy a biztosítás díját.
A hitelfedezeti biztosítást érdemes a bankon keresztül, a hitelfelvételkor megkötni, ha szeretnénk egyszerűsíteni az ügyintézést és biztosítani a hitel védelmét már a kezdetektől fogva. Ez a megoldás különösen előnyös lehet, mert így a hitel- és biztosítási folyamatokat egy helyen intézhetjük, ami gyorsabb és kényelmesebb. Emellett a bankok gyakran kedvezményes díjakat kínálnak a hitelfedezeti biztosításokra, így anyagilag is kedvezőbb lehet, mint egy különálló biztosítónál kötött szerződés. Természetesen ez abban az esetben helytálló, ha a bank nem teszi kötelezővé a törlesztési biztosítás megkötését.
Érdemes lehet utólag önálló hitelfedezeti életbiztosítást kötni egy biztosítónál abban az esetben, ha már rendelkezünk hitellel, amelyre még nem kötöttünk törlesztési biztosítást. Ez különösen akkor ajánlott, ha rugalmasabb feltételeket és kiterjedtebb védelmet szeretnénk, mint amit a banki hitelbiztosítás nyújtana. Emellett, ha biztosak akarunk lenni abban, hogy a közvetítőn keresztül megkötött hitelt szolgáló biztosítás esetén valóban a mi érdekeinket képviselik, szintén érdemes a biztosítónál önállóan intézkedni.
A harmadik említett törlesztési konstrukció, a hitelfedezeti záradék akkor jelenthet ideális megoldást, ha már van életbiztosításunk. Ezt tehát csak egy záradékkal kell kiegészíteni. Valamint akkor is érdemes elgondolkodni a záradék csatolásán, ha most kötünk kockázati vagy megtakarításos életbiztosítást és hitellel is rendelkezünk, továbbá, ha egyetlen biztosítással szeretnénk lefedni a különböző kockázatokat.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
A hitelfedezeti biztosítás egy olyan biztosítási forma, amely arra szolgál, hogy hitelfelvétel esetén a hitel visszafizetése biztosított legyen nem várt események bekövetkeztekor, mint például haláleset, rokkantság, munkanélküliség vagy hosszabb táppénzes állapot. Érdemes megkötni, mert ezáltal megvédhetjük családunkat és szeretteinket attól, hogy pénzügyi terhet viseljenek egy tragikus esemény után.
A törlesztési biztosítás általában halálesetre, baleseti rokkantságra, munkanélküliségre, hosszabb ideig tartó keresőképtelenségre, kritikus betegségre és kórházi kezelésre nyújt fedezetet. A pontos fedezet a biztosítási szerződés feltételeitől függ.
A törlesztést szolgáló biztosítás díja általában a havi törlesztőrészlet vagy a hitel összegének bizonyos százaléka. A díj mértéke függ attól, hogy a biztosítás milyen eseményekre nyújt fedezetet: minél több kockázatot fed le a biztosítás, annál magasabb a díj. Alapcsomag esetén, amely például csak halálesetre nyújt fedezetet, a díj alacsonyabb, míg bővített csomag esetén, amely több kockázati tényezőt is lefed, magasabb.
Hitelfedezeti biztosítást lehet kötni a hitelfelvételkor a bankon keresztül vagy utólag egy biztosítónál. A bankon keresztül kötött biztosítás előnye, hogy a hitelszerződés megkötésekor azonnal védelem alá kerül a hitel, míg az utólagosan kötött biztosítás lehetőséget ad arra, hogy más biztosítók ajánlatait is összehasonlítsuk és a legkedvezőbbet válasszuk. Emellett lehetőségünk van az életbiztosításunkat kiegészíteni egy hitelfedezeti záradékkal is.
A biztosítási szerződésekben gyakran van egy várakozási időszak, amely általában 6-12 hónap. Ha a biztosítási esemény a várakozási idő alatt következik be, a biztosító mentesül a kifizetés alól. Ezért fontos figyelni a szerződés feltételeire és tudatosan megtervezni a biztosítás időzítését a maximális védelem érdekében.
A weboldalon megjelenített egyes ajánlatok megjelenítését több tényező befolyásolhatja, így az ajánlatra vonatkozó feltételek és megadott adatok, valamint a weboldalt üzemeltetőnek az ajánlatot tevővel való megállapodásai. Az ajánlatok megjelenítésekor ezért nem független rangsorolás valósulhat meg, hanem a szerződött partnerek ajánlatai kiemeléssel előbbre kerülhetnek a listán.
A lakástakarék (LTP) felhasználható már akár üdülőre is. A jogszabályok szerint az LTP megtakarításokat már nem csak lakásvásárlásra vagy felújításra, hanem más ingatlan célokra, például üdülő vagy nyaraló vásárlására is lehet fordítani. Mutatjuk a részleteket!
2025 januárjától új lehetőséget kínálhat a fiataloknak a kamatmentes munkáshitel. Ez a hitel a 17 és 25 év közötti, szakképzettséggel rendelkező fiatalokat célozza meg, és célja, hogy támogassa a munkahelyi stabilitást, illetve a fiatalok otthoni életkezdését.
2025 januárjától ismét drágulhat a bankolás, mivel a pénzintézetek a törvényi változásoknak köszönhetően már közvetlenül átháríthatják a tranzakciós illetéket ügyfeleikre. A tranzakciós illeték egy olyan költség, amelyet a bankok minden pénzügyi művelet – például átutalások, készpénzfelvételek és egyéb banki tranzakciók – után fizetnek az állam felé.
A fenntarthatóság ma már nem csupán trend, hanem szükségszerűség, különösen az ingatlanpiacon. Ennek részeként egyre több pénzügyi intézmény kínál kedvező kamatozású „zöld” hitelt, amelyet kifejezetten energiahatékony ingatlanok finanszírozására szánnak. A CIB Bank, követve ezt az irányvonalat, jelenleg akár 6%-os kamattal kínál zöld hitelt, ami nemcsak környezetvédelmi szempontból előnyös, hanem hosszú távon jelentős megtakarításokat is biztosíthat a lakásvásárlóknak és felújítóknak. Mutatjuk, mi kell hozzá!
