Az minden szülő kiemelten fontosnak tartja, hogy gyermeke számára a lehető legjobb feltételeket teremtse, legyen az tudás, életszínvonal, vagy az anyagiak terén. E célból jöttek létre a közkedvelt gyermek-megtakarítási lehetőségek, amelyeken keresztül a szülők rendszeresen félretehetnek bizonyos összegeket. A megtakarítás különlegessége abban áll, hogy az kifejezetten a gyermek jövőjének szólnak. Így például a szülők sem lakásfelújítás céljából, sem más, egyéb költségek felmerülése esetén nem költhetik el a félretett pénzt, hanem a gyermekük lesz a kedvezményezett.
A legtöbbünknek, amikor a gyermek-megtakarításra terelődik a szó, a Babakötvény jut eszünkbe. Erre az egyszerű magyarázat az, hogy a Babakötvény körüli marketingbuborékot nehéz kikerülni, ezért sok szülő számára ez az egyetlen ismert gyermekcélú megtakarítási megoldás. De miért ezzel a konstrukcióval találkozunk a legtöbbet? A válasz egyszerű: a Babakötvény tulajdonképpen egy hitelviszony, amely során kölcsönadjuk a magyar államnak a pénzünket.
A Babakötvény esetén érdemes kiemelni néhány dolgot, mielőtt mélyebbre ásnánk: a havi rendszerességgel történő megtakarítás az évek során jelentős összegeket halmoz fel, különféle kamatokkal együtt. Így mielőbb célszerű a Babakötvényt megkötni. A gyermeket tizennyolcadik életévének betöltésekor akár több millió forintos összeggel is útjára indíthatjuk, amelyet szabadon felhasználhat az életének bármely területén, legyen az továbbtanulás vagy ingatlanvásárlás.
Manapság a gyermek-megtakarítási lehetőségek szerepe felértékelődött, a romló kamatkörnyezet, az infláció, valamint a bizonytalan gazdasági helyzet következtében. A legtöbb gyermek-megtakarítási konstrukció komoly segítséget nyújthat a jövőben a fiataloknak, hiszen egy megfelelő kezdőtőke segítségével a gazdaság pillanatnyi nehézségei ellenére is könnyebben vághat neki az életnek anélkül, hogy diákhitellel vagy mellékállással kellene terhelnie magát. A különféle gyermek-megtakarítási lehetőségek közül most a Babakötvény az egyik legismertebb és legnépszerűbb, ezért a továbbiakban részletesebben bemutatjuk tájékoztatónkban.
Közel sem biztos, hogy a Babakötvény népszerűsége ellenére minden szülő számára ez a megtakarítási konstrukció lesz a legideálisabb. Akad néhány kérdés, amelyek mentén megválaszolhatjuk, számunkra ez a legmegfelelőbb gyermek-megtakarítási forma-e.
Annak érdekében, hogy teljes körűen megismerhessük a Babakötvényt, mint gyermekcélú megtakarítási lehetőséget, fontos, hogy tisztában legyünk néhány kulcsfogalommal. Az alábbi kifejezések közötti különbségek megértése segít abban, hogy átlássuk a rendszert:
Ez egy olyan pénzügyi segítség, amelyet az állam biztosít a szülőknek gyermekük születése alkalmából. Az életkezdési támogatás egy egyszeri kifizetés, amelyet általában a gyermek születését követő időszakban kapnak meg a szülők.
Az állami támogatás összege fix, jelenleg 42.500 Ft. A támogatás mentes mindennemű adó, járulék és illeték alól, valamint minden Magyarországon élő, 2005. december 31. után született magyar állampolgárságú gyermek számára, valamint minden külföldön élő, 2017. június 30. után született, magyar állampolgárságú gyermek részére automatikusan jár. Kiemelendő, hogy az említett összeget kizárólag a jogosultsággal rendelkező gyermek veheti igénybe, és ezt csak azután teheti meg, hogy betöltötte a 18. életévét.
A számlatípus arra szolgál, hogy az életkezdési támogatást elhelyezzék és kezeljék. A szülők ezen a számlán keresztül tartják nyilván és használják fel az állami támogatást, lehetőséget biztosítva arra, hogy az összeget megtakarítási célokra fordítsák a gyermekük jövőjének támogatása érdekében. Ahogy a konstrukció nevében is kifejeződik, ez egy olyan letéti számla, amelyre önállóan nem lehet befizetést teljesíteni, és nem is kell külön megnyitni. A számlán kizárólag az életkezdési támogatás összege helyezhető el, ahol csupán az infláció mértékével megegyezően kamatozik az összeg.
Kérj ajánlatot!Ez egy olyan számlatípus, amelyen értékpapírokat, például kötvényeket vagy részvényeket lehet tartani. A Kincstári Start-értékpapírszámla használatával a szülők gyermekük számára befektetéseket kezelhetnek és növelhetik a megtakarításaikat hosszú távon. Ez azonban már egy önálló befizetésen alapuló gyermek-megtakarítási számla, amelyre a hozzátartozók időről időre vagy rendszeresen, akár kisebb, akár nagyobb összegeket gyűjthetnek a gyermek számára.
A Babakötvény tehát egy speciális gyermek-megtakarítást lehetővé tevő állampapír, amely konstrukció lehetővé teszi hogy a gyermek számára a szülők vagy a törvényes képviselők megtakarítsanak. A Babakötvény tulajdonképpen ugyanúgy működik, mint minden más állampapír. A megvásárlásával kölcsönadunk az államnak. A gyermek a kötvény lejártáig nem fér hozzá a megtakarított összeghez. A Babakötvény a gyermek felnőttként történő pénzügyi támogatását szolgálja, és az abban elhelyezett összeg kamatozik az idő előrehaladtával.
Amennyiben szülőként úgy döntünk, hogy gyermekünk jövőbeli céljainak megvalósítása érdekében anyagi támogatást biztosítanánk megtakarítással, úgy szükségünk lesz egy Kincstári Start- értékpapírszámlára. Csak erre a számlára történhetnek befizetések, azonban ez még nem maga a Babakötvény.
A gyermek hozzátartozója által létrehozott Kincstári Start-értékpapírszámlára a Kincstár a gyermeknek járó életkezdési támogatást automatikusan átvezeti a letéti számláról. Ezt az összeget a Kincstár a gyermek születési évéhez igazodó sorozatszámmal ellátott Babakötvénybe helyezi el a Kincstári Start-értékpapírszámla szerződés megkötését követően, a Babakötvény vásárlására vonatkozó megbízás alapján.
A Magyar Államkincstár minden év február 1-jén bocsát ki egy új Babakötvény sorozatot, melynek lejárata 19 év. Ezen időszak alatt, az adott év február 1-jétől a következő év január 31-ig született gyermekek számára kizárólag ebből a sorozatból vásárolható a kötvény. Az alapcímlet 1 forint, tehát bármilyen összegben vásárolható.
A Babakötvény csak és kizárólag a Magyar Államkincstárnál vezetett Kincstári Start-értékpapírszámlán tárolható. Minden, erre a számlára történő befizetésből automatikusan – a gyermek születési évéhez igazodóan – Babakötvény kerül vásárlásra. Más értékpapírt nem lehet ezen a számlán választani.
A Babakötvény változó kamatozású állampapír. Az éves kamat mértéke megegyezik a kamatbázis és a kamatprémium összegével. A kamatbázis az előző naptári évben közzétett éves átlagos inflációs ráta, alapja a KSH által rögzített átlagos inflációs érték, tehát értékálló. Emellett pedig az állam garantáltan 3 százalékos kamatprémiumot biztosít. Jelenleg a Babakötvény éves kamatlába 20,6 százalék. Fontos megjegyezni, hogy a Babakötvény lejárta után nem kamatozik többé.
A Babakötvény konstrukciója rendkívül rugalmas megtakarítási formának tekinthető. Minden hónapban annyi összeget tehetünk félre, amennyit csak szeretnénk, és nincs semmilyen kötelező díj. Kifejezetten azoknak a szülőknek ajánlott Babakötvényt nyitni, akik havi 5-8 ezer forintot terveznek megtakarítani rendszeresen. A Babakötvény kamatozása is előnyösebb, mint hogyha csak egy hagyományos folyószámlán gyűjtenénk a pénzünket, ugyanakkor más megtakarítási lehetőségekhez képest alacsonyabb. Emellett van egy kis állami támogatás is, amit érdemes figyelembe venni.
E gyermek-megtakarítási lehetőség bizonyos szempontból igencsak korlátozott. A megtakarított összeghez csupán a gyermek 18. életévében lehet hozzáférni. Ez alól nem képez kivételt az sem, ha például gyermekünk betegsége vagy külföldi tanulmányai esetén szükségünk lenne a félretett pénzre 18 éves kora előtt. Azoknak, akik további befizetéseket szeretnének tenni a gyermek felnőtté válása után, erre nincs lehetőségük. Emellett – mivel nincs kötelező havi befizetés – fennáll annak a kockázata, hogy a megtakarítás nem lesz folyamatos.
Továbbá, a befektetés szempontjából is szigorúan meghatározott, hogy mibe fektetik a pénzünket. Ahogyan már említettük, kizárólag magyar államkötvényt, vagyis Babakötvényt vásárolhatunk. Más megtakarítási lehetőségek esetén magunk dönthetünk arról, hogy milyen pénzpiaci eszközökbe fektessük a pénzünket, és idővel módosíthatunk is a döntésünkön, ám a Babakötvény megkötése után erre nem lesz lehetőségünk.
Ez a lehetőség nem csak akkor érhető el a szülők számára, amikor megszületik a gyermek, azonban csak a gyermek 18. életévéig lehet rá befizetni. Továbbá akad még egy nagyon fontos kikötés: ahhoz, hogy a megtakarított összeghez a gyermek felnőtté váláskor hozzáférjen, legalább 3 évig kell fennállnia a befizetéseknek. A legtöbb esetben tehát már nem a legmegfelelőbb választás a gyermek 16 éves kora után a Babakötvényt választani, hiszen a gyermek csak 19 évesen juthat hozzá az összeghez.
A Start-értékpapírszámla és ezen keresztül a Babakötvény teljesen költségmentes konstrukciónak tekinthető. Az számla megnyitásáért és fenntartásáért semmilyen költséget nem kell fizetni, így nem terheli a szülőket számlanyitási, számlavezetési vagy tranzakciós díj. Ezen felül, az állampapírral elért hozam teljes egészében adómentesnek bizonyul. Ez szintén nagy előny más megtakarítási lehetőségekkel szemben.
Az évek során felgyülemlő összeget a gyermek teljesen szabadon felhasználhatja, bármire, amire éppen szüksége van. Legyen szó lakásvásárlásról, tanulmányok finanszírozásáról vagy hosszabb külföldi utazásról, a Babakötvény rugalmasan alkalmazható önerőként. Emellett a megtakarított összeg felhasználásáról sem nem kell igazolást benyújtani a MÁK felé.
A Babakötvénnyel rendelkezők számára az állam további kedvezményeket biztosít. A szülők és hozzátartozók által évente befizetett összeg után az állam további 10 százalékot ír jóvá a gyermek Start-értékpapírszámláján, azonban évente ez az összeg maximum 12 ezer forint lehet – azaz havi ezer forint. A támogatás esetén akad egy kivétel, amikor a rendszeres gyermekvédelmi kedvezményre jogosult gyermekekről van szó. Ebben az esetben az állam 20 százalékot ír jóvá az éves befizetések mértéke után, de maximum évente 24 ezer forintot.
Felmerülhet a kérdés, hogy mikor érdemes befizetni a számlára, hogy az éves támogatást maximalizálni tudjuk. A lényeg abban áll, hogy az évente befizetett összeget az adott év során teljesítsük. Az állami támogatás időpontja független a befizetési dátumtól. A kamat, amit ebben az időszakban kapható, így pluszban megfizetendő.
Ha például a kamatforduló december 2-án – mint ahogy 2014. január 31. előtt születtek esetében – esedékes, azonban csak áprilisban vásárolunk Babakötvényt, akkor az eddig felgyülemlett kamatot a vásárlással együtt kell megfizetni. Ezt az előre kifizetett kamatot a kamatforduló napján azonban jóváírják a számlánkon. Ez gyakorlatilag azt a hatást kelti, mintha minden Babakötvényt december 2-án vásároltunk volna meg. A 2014. január 31-e utána született gyermekek esetében a kamatforduló napja február 1-jén esedékes.
Ahhoz, hogy Babakötvényt vásárolhassunk, szükségünk van egy, a gyermek nevére szóló Start-értékpapírszámlára. A számlát A Magyar Államkincstártól igényelhetjük, személyesen vagy akár online, Ügyfélkapun keresztül is megnyitható. A számlát szülők, hozzátartozók, vagy más, törvényes képviselők is igényelhetik. Érdekesség, hogy a gyermek a 16. életévét betöltve kizárólag személyesen nyithatja meg a saját nevére szóló Start-értékpapírszámlát. Az első sorozatú, 2032/S sorozatszámú Babakötvények kizárólag a 2014. január 31-ig született gyermekek számára vásárolhatók meg. 2015. február 1-je után született gyermekek esetében a Start-értékpapírszámlára történő befizetések automatikusan a születési évnek megfelelő Babakötvénybe kerülnek hosszú távú befektetésre.
A számlanyitáshoz szükségesek a gyermek személyes adatait tartalmazó iratok, mint a nevet, adószámot és lakcímet igazoló dokumentum. Emellett a gyermek adatait igazoló szülő személyes adatai is szükségesek, mint a születési dátum, anyja neve, lakcíme, valamint adóazonosító jele. Annak a szülő, aki a családi pótlékban részesül, igazolnia kell szülői nyilatkozatban, hogy jogosult a gyermek után járó családi pótlékra. Emellett a számlát nyitó személy saját adataira is szükség van. Amennyiben más hozzátartozó nyitja meg a számlát, az előzőek mellett szükséges egy szülői hozzájáruló nyilatkozat és a számlát nyitó személy családi kapcsolatát igazoló nyilatkozat is.
A számlanyitás a Magyar Államkincstáron keresztül csak abban az esetben lehetséges, ha a gyermeknek nincs meglévő Start-számlája másik banknál, vagy ha azt megszüntetik, és ezzel együtt kezdeményezik a Start-számla áthelyezését a MÁK nyilvántartásába.
A Start-számla áthelyezése a Magyar Államkincstárhoz a legtöbb kereskedelmi banknál az alábbi eljárás keretében lehetséges. Elsőként a gyermek nevére egy Start-értékpapírszámlát kell nyitni a Magyar Államkincstár valamely állampapír-forgalmazó pontján, vagy online, az Ügyfélkapun keresztül. A kitöltött nyomtatványt, amelyet az ügyintéző rendelkezésünkre bocsát, be kell nyújtani az adott bankhoz, a náluk vezetett Start-számlán lévő összeg áthelyezése érdekében. A bank a nyomtatvány alapján utalja át az összeget a Kincstári Start-értékpapírszámlára, és ezzel egyidejűleg megszünteti a nála vezetett számlát.
Fontos megjegyezni, hogy a MÁK csak forintösszeget és/vagy állampapírt fogad el a Start-értékpapírszámla javára, más értékpapírok és befektetési eszközök áthelyezése nem lehetséges.
Az elmúlt néhány évben hatalmas fejlődésen ment keresztül a MÁK ügyintézés. Ennek eredményeként már 2020 áprilisától kényelmesen, otthonról, Ügyfélkapun keresztül teljes mértékben online módon nyithatunk a Babakötvény vásárlására alkalmas számlát. Az elektronikus szolgáltatás segítségével elkerülhetjük a sorban állást és jelentősen csökkenthetjük az adminisztratív terheket. Az online számlanyitással kapcsolatos ügyintézésnél ugyanazok a hivatalos dokumentumok szükségesek, amelyek a személyes számlanyitás folyamatánál.
A Start-számla megnyitása után a Kincstár automatikusan átvezeti rá a 42 500 forintos életkezdési támogatást, valamint – amennyiben van – annak kamatait. Ezt követően a gyermekünk születési évének megfelelő sorozatszámú kötvényt vásárol a számlánkon a MÁK automatikusan.
Elsősorban azoknak a szülőknek ajánlott Babakötvényt vásárolni, akik vagy nem tudnak rendszeresen félretenni gyermekük számára, vagy pedig havonta 10 ezer forint alatti összeget tudnak elkülöníteni. Ebben az esetben a Babakötvény bizonyul optimálisnak, mivel lehetőség van a megtakarítás bármikori szüneteltetésére. Emellett az állami támogatás jelentős bónuszként szolgál számukra, és az alacsony megtakarítási összeget sem csökkenti semmilyen költség.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
Így kaphatod meg a hitelt
1. Kalkuláció
Versenyeztesd meg a bankok ajánlatait, és válaszd ki a számodra legkedvezőbbet.
2. Kiválasztás
Kattints az "érdekel" gombra és kérj ajánlatot.
3. Igénylés
Állítsd össze a bank által kért dokumentumokat és add be hiteligénylésedet.
4. Szerződés
A kiválasztott bankban megtörténik a szerződéskötés, majd ezt követően hamarosan a folyósítás.
Babakötvény vásárlása, illetve a megtakarítás célját szolgáló Start-értékpapírszámla minden 18. életévét be nem töltött gyermek részére nyitható.
Nem. A megtakarított összeg kifizetését csak a gyermek 18. életévének betöltését követően lehet kérni. Fontos megjegyezni, hogy legkorábban a számla megnyitását követő harmadik év eltelte után, valamint a Babakötvény lejártakor lesz hozzáférhető a megtakarított összeg.
Igen, jelenleg nem korlátozódik felhasználási célra a Babakötvény által megtakarított összeg, és a felhasználást sem kell igazolni.
Igen. Jelenleg az állam további 10 százalékot, de maximum évi 12 ezer forintot ír jóvá a gyermek Start-értékpapírszámláján a szülők éves befizetéseinek mértéke után. Ez alól kivételt képez rendszeres gyermekvédelmi kedvezményre jogosult gyermek. Ebben az esetben az állami támogatás 20 százalék, de évi maximum 24 ezer forint.
Nem. A Magyar Államkincstár automatikusan létrehoz egy letéti számlát, ahol elhelyezni a 42 500 forintos életkezdési támogatást. Ezen a számlán az összeg kamatozik, de ez csupán az infláció mértékével egyezik meg. Ezen a letéti számlán nem lehet egyéni befizetéseket kezdeményezni. Az életkezdési támogatás növelése érdekében szükséges megnyitni a gyermek nevére szóló Kincstári Start-értékpapírszámlát.
A weboldalon megjelenített egyes ajánlatok megjelenítését több tényező befolyásolhatja, így az ajánlatra vonatkozó feltételek és megadott adatok, valamint a weboldalt üzemeltetőnek az ajánlatot tevővel való megállapodásai. Az ajánlatok megjelenítésekor ezért nem független rangsorolás valósulhat meg, hanem a szerződött partnerek ajánlatai kiemeléssel előbbre kerülhetnek a listán.
A Revolut egy innovatív pénzügyi szolgáltató, amely forradalmasította a hagyományos bankolást. Az alkalmazásalapú platform számos megoldást kínál, például kedvező devizaváltási árfolyamokat, gyors pénzküldést és a rugalmas eszközöket. De miért válasszuk a Revolutot? És mit gondolnak a Revolutról a szakértők? Mutatjuk.
A Wise (korábban TransferWise) egy innovatív pénzügyi szolgáltató, amely egyszerűbbé, gyorsabbá és olcsóbbá teszi a nemzetközi pénzügyi tranzakciókat. Legyen szó pénzküldésről, pénzfogadásról, vagy akár devizaváltásról, a Wise egyetlen platformon kínál megoldást. Szakértőnk bemutatja a Wise működését.
Az egyetemista évek sokak számára az élet egyik legizgalmasabb időszakát jelentik: új tapasztalatok, barátok, és persze a tanulás kihívásai. De mindezekkel együtt jön egy másik fontos dolog is: a pénzügyi tudatosság. Az okos pénzkezelés elengedhetetlen, ha szeretnénk kihasználni a diákélet összes lehetőségét – legyen szó akár egy külföldi utazásról, például egy párizsi kiruccanásról, akár a hétköznapi kiadásokról. Ebben segít a Gránit Diákszámla, amely kifejezetten a diákok igényeire szabott, modern, digitális bankolási megoldásokat kínál.
A bankok széles skáláját kínálják a megtakarítási lehetőségeknek, amelyek célja, hogy a pénzt biztonságosan tárolja és növelje. A kiválasztott megtakarítási forma attól függ, hogy milyen célunk van a pénzzel, milyen hosszú távra tervezünk, és milyen kockázatot vállalunk. Szakértőnk cikke.