Hitelösszeg összehasonlítás: 3 dolog, amit nézz meg, mielőtt igényelsz
Beírod a hitelösszeget, kijön a törlesztő, és már kattintanál is. Csakhogy az online hitelösszeg összehasonlítás nem azt dönti el, melyik „a legolcsóbb”, hanem azt, hogy a te helyzetedben melyik ajánlat marad vállalható a valóságban is. Ebben a cikkben a 3 legfontosabb ellenőrzést mutatjuk meg, amivel kiszűrheted a félreértéseket, és úgy választasz, hogy a végén ne érjen kellemetlen meglepetés.
Az online hitelösszeg összehasonlítás ma már két kattintásnak tűnik: megadod, mennyi pénz kell, beállítod a futamidőt, és a képernyőn sorakoznak az ajánlatok. A legcsábítóbb az, ahol a törlesztő a legalacsonyabb, vagy ahol a rendszer azt sugallja, hogy az igénylés „könnyen átmegy”. Ilyenkor történik meg a legtöbb rossz döntés.
Nem azért, mert az emberek figyelmetlenek. Hanem azért, mert a hitelösszeg önmagában nem ár. A hitel ára a teljes visszafizetés, a hozzá kapcsolódó díjak, a feltételek teljesíthetősége, és az, hogy a bank a valós adataid alapján hogyan bírál. Az online hitelösszeg összehasonlítás akkor segít, ha nem csak a „mennyi”-t nézed, hanem azt is, hogy milyen szabályok alapján jön ki a látott szám, és mi változik, ha egyetlen feltétel nem teljesül.
A következő három ellenőrzés olyan, mint egy gyors biztonsági zár: nem lassít le, mégis megvéd attól, hogy egy szépen kinéző ajánlatból végül drága vagy elutasított igénylés legyen.
Első dolog: a havi törlesztő mellé nézd meg a teljes visszafizetést – és azt, mitől változik
A legtöbb ember a havi törlesztőre figyel, mert ez a mindennapokban fáj vagy nem fáj. Csakhogy a havi törlesztő önmagában könnyen becsap. Két okból is.
Az első ok: ugyanazt a törlesztőt többféleképpen is ki lehet hozni. Például hosszabb futamidővel alacsonyabb lesz a havi teher, de a végén többet fizetsz vissza. Rövidebb futamidővel magasabb lesz a törlesztő, viszont összességében kevesebb pénzt adsz ki. Ha csak a havi számot nézed, a hosszabb futamidő mindig „szebbnek” tűnik, pedig sokszor csak eltolja a terhet.
A második ok: a törlesztő gyakran feltételhez kötött. Lehet, hogy a kedvezőbb törlesztő csak akkor igaz, ha a jövedelmed a bankhoz érkezik, vagy ha a jövedelmed elér egy bizonyos szintet. Ha ez bármelyik hónapban megszűnik, az ajánlat drágábbá válhat. Az online hitelösszeg összehasonlításban ezt néha csak apró megjegyzés jelzi, pedig a döntés lényegét érinti.
Gyakorlati példa:
Tegyük fel, hogy 2 500 000 forintot szeretnél 48 hónapra. Az online hitelösszeg összehasonlításban az egyik ajánlat havi törlesztője látványosan alacsonyabb. A részletekben viszont ott van, hogy a kedvező törlesztő csak akkor jár, ha a fizetésed minden hónapban oda érkezik, és elér egy megadott összeget. Ha a jövedelmed időnként ingadozik, vagy nem szeretnéd oda irányítani a bevételed, könnyen kiesel a kedvezményből. Ilyenkor a hitel nem „kicsit” drágul, hanem érezhetően. És ezt nem a szerződés aláírásakor fogod szeretni megtanulni.
Ezért az első ellenőrzésed mindig ez legyen: a havi törlesztő mellé nézd meg a teljes visszafizetést, és keresd meg azt a pontot, ami miatt a szám változhat. Ha a rendszer nem mutatja világosan, tekintsd jelzésnek: ott lehet a lényeg.
Második dolog: a te esélyed nem a hitelösszegtől függ, hanem attól, hogyan „lát” téged a bank
Sokan úgy gondolják, hogy ha egy hitelösszeg „belefér” a fizetésükbe, akkor megkapják. A valóságban a bank nem így gondolkodik. A bank a terhelhetőséget nézi: mennyi a rendszeres bevételed, mennyi a rendszeres terhed, és milyen a fizetési fegyelmed. Az online hitelösszeg összehasonlítás akkor pontos, ha ezeket is figyelembe veszi. Ha nem, akkor a listában elöl lévő ajánlatok egy része csak papíron lesz elérhető.
Itt jön a leggyakoribb félreértés: a meglévő terhek nem csak a „fizetett törlesztők”. A bank sokszor figyelembe veszi a rendelkezésre álló kereteket is, még akkor is, ha éppen nem használod őket. Ilyen lehet például egy hitelkártya-keret vagy folyószámlához kapcsolódó keret. Az online hitelösszeg összehasonlításban ez azért fontos, mert egy ajánlat lehet nagyon kedvező, de csak azoknak, akiknek alacsony a terhelése és rendezett a pénzügyi helyzete.
Gyakorlati példa:
Kérsz 3 000 000 forintot 60 hónapra. A törlesztő a képernyőn vállalhatónak tűnik. Viszont van egy hitelkártyád, amit alig használsz, és egy kisebb áruhitel is fut még pár hónapig. Te úgy érzed, ez „nem számít sokat”. A bank viszont a teljes képet nézi, és lehet, hogy emiatt a legkedvezőbb ajánlatból kiesel, vagy csak rosszabb áron adná. Az online hitelösszeg összehasonlítás akkor segít, ha a megadott adataid a valóságot tükrözik.
A második ellenőrzésed tehát ez: mindig a saját valós helyzetedből indulj ki, ne abból, hogy „jó lenne”. Ha a rendszer kérdez a meglévő hitelekről, keretekről, családi terhekről, az nem felesleges kör, hanem pontosság.
Harmadik dolog: nézd meg, hogy a „legjobb ajánlat” mit kér cserébe, és te ezt tényleg akarod-e
Az online hitelösszeg összehasonlítás legnagyobb csapdája az, hogy a legjobb helyen álló ajánlat gyakran egy feltételrendszer eredménye. A rendszer azt mutatja, ami akkor igaz, ha bizonyos dolgokat vállalsz. És itt nem az a kérdés, hogy „lehetséges-e”, hanem az, hogy „szeretnéd-e”.
Tipikus helyzet: az első helyen lévő ajánlat akkor ennyi, ha a jövedelmed oda érkezik, és a banknál használod a mindennapi számládat. Ha te amúgy is ott bankolsz, ez remek. Ha viszont nem akarsz váltani, vagy nem akarod a jövedelmedet oda irányítani, akkor lehet, hogy egy másik ajánlat lesz a jobb – még akkor is, ha első ránézésre pár ezer forinttal magasabb a törlesztő. A „kisebb szám” nem mindig kisebb kockázat.
Gyakorlati példa:
Két ajánlat között vacillálsz 2 000 000 forintra 36 hónapra.
Az elsőnél alacsonyabb a törlesztő, de jövedelemérkezést kér. A másodiknál magasabb a törlesztő, viszont nincs ilyen feltétel, és a díjai átláthatóbbak. Ha te nem akarsz bankot váltani, akkor a második a „valódi” jó választás, mert azt kapod, amit látsz.
A harmadik ellenőrzésed tehát ez: a feltételek listáját úgy olvasd, mintha döntés lenne. Mert az is. Ha nem akarod vállalni, ne arra építs.
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető! - promóció - Provident Havi Kölcsön Kezes és fedezet nélkül - promóció - eHitel Gyors, teljesen online igénylés - promóció -
Hívjanak fel!
ÉrdekelHogyan működik mindez a háttérben? Amit az online hitelösszeg összehasonlítás valójában csinál
Az online hitelösszeg összehasonlítás alapja egy számítás: megadott összeg, futamidő, és a hozzá tartozó kamat és díjak alapján kijön egy törlesztő és egy teljes visszafizetés. Eddig egyszerű.
A bonyolultság ott kezdődik, hogy a banki ajánlatok nem egyetlen ár, hanem több „ár ugyanarra a termékre”, attól függően, hogy teljesíted-e a feltételeket. Az online hitelösszeg összehasonlítás ennek a feltételrendszernek próbál megfeleltetni téged. Ha kevés adatot adsz meg, a rendszer általános helyzettel számol. Ha sokat, közelebb kerül a valósághoz.
Ezért van az, hogy két különböző oldalon ugyanarra az összegre nem mindig ugyanazt látod. Nem feltétlenül azért, mert bárki félrevezet, hanem mert más feltételekkel számol, vagy más részleteket kér be.
Összehasonlítás más pénzügyi lehetőségekkel: mikor nem a hitelösszeg összehasonlítás adja a legjobb választ?
Az online hitelösszeg összehasonlítás jellemzően személyi kölcsönöknél a legerősebb, mert ott gyors a döntés és sok az ajánlat. De néha a legokosabb lépés az, ha már az összehasonlítás elején felteszed a kérdést: biztos, hogy ezt a típust keresem?
Ha csak rövid időre kell kisebb összeg
Ilyenkor csábító a hosszú futamidő, mert szép a törlesztő. Viszont a rövid célra felvett hosszú hitel drágán húzódhat el. Ha pár hónap alatt vissza tudnád fizetni, érdemes olyan futamidőt választani, ami közelebb áll ehhez. Lehet, hogy a havi teher magasabb lesz, de a teljes visszafizetés kedvezőbb, és hamarabb szabadulsz.
Ha a cél nagyobb, és hosszabb távon tervezel
Nagyobb céloknál sokan csak a gyorsaságot nézik. Itt a döntés lényege az, hogy mennyire stabil a jövedelmed, és mennyire fér bele a havi teher hosszabb távon. Az online hitelösszeg összehasonlítás ebben segít, de csak akkor, ha nem csak a törlesztőt nézed.
Ha már több tartozásod van
Ebben a helyzetben a „még egy hitel” könnyen rossz irány. Itt az a kérdés, hogy a havi terhed csökken-e, és átláthatóbb lesz-e a helyzet. Ha nem, akkor csak újabb terhet raksz a régiek tetejére. Az online hitelösszeg összehasonlítás ilyenkor is hasznos, de csak szigorú szemmel.
Tipp: a „két perc szabály”, ami rengeteg pénzt hagyhat nálad
Mielőtt bármelyik ajánlatnál az igénylésre kattintasz, adj magadnak két percet, és válaszold meg ezt a két kérdést:
Az első: „Ha a következő fél évben egy váratlan kiadás beüt, ezt a törlesztőt akkor is ki tudom fizetni?”
Ha a válasz bizonytalan, inkább biztonságosabb feltételekkel gondolkodj.
A második: „Ez a kedvezőbb szám mit kér tőlem cserébe, és én ezt tényleg akarom?”
Ha nem akarod vállalni, akkor nem kedvező. Csak annak tűnik.
Rövid összefoglaló tanács a végére
Az online hitelösszeg összehasonlítás akkor dolgozik neked, ha te is okosan ellenőrzöl. Ne állj meg a havi törlesztőnél: nézd meg a teljes visszafizetést és azt, mitől változik. A saját valós adataiddal számolj, különben olyan ajánlatot választasz, ami csak papíron létezik. Végül olvasd el a feltételeket döntésnél: ha nem akarod vállalni, ne arra építs. Ha ezt a három ellenőrzést mindig lefuttatod, nagy eséllyel olyan hitelt választasz, ami nem csak jól néz ki, hanem a valóságban is vállalható.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
