Ennyit spórolhatunk a kamatstoppal
A kamatstopot a kormány a hitelesek védelme érdekében hozta létre. Az emelkedő jegybanki alapkamat miatt ugyanis a jelzáloghitelek törlesztőrészletei megemelkednének. Ez az intézkedés értünk van. Mutatjuk, hogy pontosan mennyit spórolhatunk a kamatstoppal.
Mi az a kamatstop?
A lakáshiteleket érintő tavaly év végén életre hívott kamatstop rendelet alapján a 2022. január 1. és június 30. között nem lehet magasabb a jelzálogkölcsönök kamatterhe, mint az október 27-én érvényes referenciamutató alapján számított kamat. A kamatstop minden rövid távon változó kamatozású jelzáloghitelre érvényes, aminek 2021. október 27. és 2022. június 30. között esedékes a kamatperiódus váltása. Alapesetben ezeknél a hiteleknél már az új feltételeknek megfelelő kamat lenne érvényes.
Akkor lép életbe a kamatstop, ha a kölcsönszerződésünk alapján az aktuálisan megállapított kamat magasabb lenne, mint a 2021. október 27-i. Mivel az MNB szinte hetente emeli az alapkamatot, így ez mindenkire vonatkozik majd.
Milyen szabályok szerint számolják ki a törlesztőrészletünket?
A kamatfordulónk napját a szerződésünk tartalmazza. A törlesztőrészletünk kiszámításának az alapja ez a nap lesz. Ha novemberben esedékes a kamatfordulónk, akkor a kamatstopnak nem lesz hatása, mert az október 27-én érvényes referenciakamat határozza meg az új törlesztőrészletet, ami emiatt nem fog változni. Ha decemberben esedékes a kamatfordulónk, akkor már a január 1-től érvényes alacsonyabb kamattal kell számolni. A hitelünk kamatának januári változásakor a kamatforduló dátuma után kell alkalmazni a kamatstop szabályait. Így lehet, hogy nem a teljes hónapot fogja érinteni a kamatstop. Ha február után változik a kamatunk, akkor a kamatforduló hónapjában csak a hónap kamatfordulót követő részére lesz érvényes a kamatstop, és csak az azt követő hónapban számíthatunk a kedvezményes törlesztőrészletre.
Mennyit takaríthatunk meg havonta?
A megtakarításunk összege függ majd a felvett hitel nagyságától. Általánosan az mondható el, hogy körülbelül tíz százalékkal lesz alacsonyabb a törlesztőrészletünk, mint ha nem lenne kamatstop. Egy átlagos hitelösszeggel számolva ez tízezer forint körüli megtakarítást jelenthet havonta, évente padig valahol százezer forint felett lesz.
Meddig él ez a kedvezmény?
A kamatstop 2022. június 30-ig van érvényben. Az aktuális szabályok szerint 2022. július 1-től a pénzintézetek alkalmazhatják a szerződés szerint az emelt kamatokat, így akkortól abban az esetben is a magasabb törlesztőrészleteket kell majd fizetnünk, ha a kamatfordulónk január 1. és június 30. közé esett.
Mire kell figyelnünk?
A kamatstopot a pénzintézetek automatikusan alkalmazzák, azt nem kell kérvényezni. Erre jogszabály kötelezi a bankokat. A kamatstopnak nem lehet hátrányos hatása ránk nézve, a Magyar Nemzeti Bank nem adott ki ilyen figyelmeztetést. Ellentétben tehát a hitelmoratóriummal, ahol az MNB és több kereskedelmi bank is az esetleges hátrányokra figyelmeztetett, a kamatstop pozitív hatással lesz a pénzügyeinkre rövid és hosszú távon is. A bankok ugyanis az elengedett kamatokkal nem növelhetik meg sem a tőketartozásunkat, sem a kamattartozásunkat.
Milyen hitelekre érvényes a kamatstop?
A kamatstop a jelzáloghitelekre érvényes. Tudnunk kell, hogy a feltételeknek megfelelő támogatott lakáshitelekre is érvényes a kamatstop, de a többi hitelünkre nem. A személyi kölcsön, folyószámlahitel, hitelkártya, sőt, a hosszú kamatperiódusú lakáshitelek kamata sem változik meg a kamatstop miatt.
Mi a helyzet azokkal a hitelekkel, amiket a kamatstop bevezetése után veszünk fel?
A kamatstop rendelet nem szabályozza a hitelfelvétel dátumát. Így akár a 2022. január elseje után folyósított hitelekre is érvényes lehet a kamatstop. Azt azonban tudnunk kell, hogy szinte senki nem vesz már fel rövid kamatperiódusú hitelt. A hitelfelvevők már a biztonságosabb, hosszú kamatperiódusú hiteleket igényelik. Ezért szinte alig lesz olyan hitel, amit 2022-ben vettek fel, és érintve lenne a kamatstopban.
A kamatstop – automatikusan lesz jó nekünk
Mivel a kamatstoppal nincs teendőnk, nincs más dolgunk, mint azon gondolkodni, hogy mire költsük a megtakarításunkat. A kamatstop biztonságosnak tűnik, később sem érhetnek bennünket kellemetlen meglepetések (mint a hitelmoratóriumnál). Kaptunk fél évet, amikor az MNB kamatemelése még nem lesz hatással az életünkre. A gazdasági folyamatok azonban abba az irányba mutatnak, hogy a Magyar Nemzeti Bank tovább fogja emelni az alapkamatot. Érdemes erre is felkészülni. De a mi hitelünk 2022. június 30-ig biztos védelem alatt áll. Van tehát időnk, hogy végiggondoljuk, hogy mit tehetünk egy esetleges jövőbeli kamatemeléskor.
