Kamatstop 2025-ben – kinek jár és hogyan működik
2025-ben tovább él a kamatstop intézkedés, de már szűkített formában és eltérő szabályokkal. A cikk bemutatja, hogy kire vonatkozik a kamatplafon, milyen feltételekkel működik, milyen hiteleket érint, és milyen előnyökkel vagy kockázatokkal jár a program. Gyakorlati példákkal, összehasonlítással és GYIK szekcióval segít eligazodni.
Mi az a kamatstop, és miért vezették be?
A kamatstop egy ideiglenes kormányzati intézkedés, amely korlátozza a változó kamatozású hitelek kamatának emelkedését. Eredetileg 2022 januárjában vezették be az elszabaduló infláció és jegybanki alapkamat-emelési hullám hatásainak enyhítésére. Az intézkedés célja az volt, hogy megvédje a háztartásokat a gyorsan növekvő törlesztőrészletektől, különösen azokat, akik korábban kedvezőbb kamatkörnyezetben vettek fel változó kamatozású jelzáloghitelt.
2025-ben a kamatstop már többször módosított, célzott formában él tovább. Az intézkedés jelenlegi célcsoportja szűkebb, és egyre inkább a rászorulókat, kiszolgáltatott helyzetű adósokat támogatja.
Kik jogosultak a kamatstopra 2025-ben?
A 2025-ben hatályos szabályok szerint a kamatstop már nem vonatkozik automatikusan minden változó kamatozású hitelre. Az aktuális rendelet alapján az alábbi feltételeknek megfelelő hitelfelvevők maradhatnak a programban:
- 2021. október 27. előtt felvett, forint alapú, lakossági, változó kamatozású jelzáloghitelek tulajdonosai;
- akiknek a hitelszerződése nincs jelentős késedelemben (30 nap alatti csúszás);
- és nem váltották át időközben a hitelüket fix kamatozásúra, vagy nem történt hitelkiváltás.
Továbbá 2025-től már jövedelmi vagy szociális szűrők is alkalmazásra kerülhetnek – ezek alapján a bankok kérhetik a kamatstopból való kivezetést azoknál, akiknek a törlesztési képessége ezt lehetővé teszi.
Hogyan működik a kamatstop technikailag?
A kamatstop lényege, hogy a bank a kamatszámítás során nem a piaci referenciakamat (pl. BUBOR) aktuális értékét alkalmazza, hanem egy korábban rögzített maximumot. Ez a kamatplafon 2021. október 27-i referenciaérték alapján került meghatározásra. Az adós tehát továbbra is a változó kamatozás szerint fizeti hitelét, de a kamat nem emelkedhet a meghatározott szint fölé – még akkor sem, ha a piaci kamatok időközben magasabbak lettek.
Ez nem jelenti azt, hogy a hitel teljes futamideje alatt rögzített marad a kamat: ha a piaci kamatok csökkennek, akkor az ügyfél kamatterhe is mérséklődik. A kamatstop tehát egy egyoldalú felső korlát, de nem fixálás.
Gyakorlati példa: mennyit lehet spórolni?
Tegyük fel, hogy egy adós 2021-ben 6 millió forint összegű, 15 éves futamidejű jelzáloghitelt vett fel, akkor még 3,5%-os kamattal. A 2023–2024-es kamatemelések miatt a piaci kamat 8–9%-ra ugrott volna, de a kamatstop miatt a bank továbbra is maximum 3,5%-kal számolt.
Ez havi szinten akár 20–25 ezer forint megtakarítást jelenthetett, éves szinten pedig közel 300 ezer forintos könnyítést az adós számára. 2025-ben, bár már enyhült a kamatkörnyezet, a kamatstop továbbra is több tízezer család számára jelent védőhálót.
Miben különbözik a kamatstop a fix kamatozású hitelektől?
A kamatstop nem egyenlő a fix kamatozással. A különbség alapvető:
- A fix kamatozás azt jelenti, hogy a kamat a teljes futamidő alatt változatlan marad – ez kiszámíthatóságot biztosít.
- A kamatstop csak ideiglenes korlát a változó kamatozású hiteleknél, amelyet bármikor megszüntethetnek, és nem kötelező minden adósra alkalmazni.
A fix kamatozású hitel előnye, hogy nem függ a piaci változásoktól. Hátránya, hogy általában magasabb kezdő kamatszinttel indul. A kamatstop egy átmeneti segítség, de kiszolgáltatottá teszi az adóst az intézkedés megszűnése utáni piaci helyzetnek.
Mikor érdemes hitelkiváltásban vagy fixálásban gondolkodni?
A kamatstop időszakában sok adós mérlegeli, hogy még a támogatott időszak alatt átváltja hitelét fix kamatozásúra. Ennek akkor van értelme, ha:
- a hitel hátralévő futamideje meghaladja az 5 évet;
- a piaci kamatkörnyezet várhatóan tovább csökken, és hosszabb távon stabilabb kamatszintre van lehetőség;
- az adós pénzügyileg képes elviselni az átváltás miatti esetleges azonnali kamatemelkedést.
A fixálás általában hosszú távon kiszámíthatóbb és biztonságosabb megoldás, mint a kamatstopban maradni, amely bármikor megszűnhet.
Milyen alternatív pénzügyi megoldások léteznek?
A kamatstop mellett az alábbi lehetőségeket is érdemes mérlegelni:
Támogatott hitelek: például CSOK Plusz vagy Babaváró hitel, amelyek jellemzően kedvezőbb kamatozással és fix törlesztéssel működnek.
Lakástakarék vagy megtakarítási alapú konstrukciók: hosszabb távon kombinálhatók a meglévő hitellel vagy felhasználhatók előtörlesztésre.
Hitelkiváltás más banknál: versenyképesebb ajánlatok érhetők el akár 5% alatti fix kamattal, ha jó az ügyfélminősítés.
A legjobb megoldás mindig az adós élethelyzetétől, jövedelmétől, hiteltörténetétől és hosszú távú pénzügyi terveitől függ.
Gyakran ismételt kérdések (GYIK)
Kivezetik a kamatstopot 2025-ben?
Egyelőre nincs végleges döntés, de a jelenlegi tendencia szerint a kamatstop fokozatosan szűkül. Javasolt időben felkészülni az esetleges megszüntetésére.
Jár-e automatikusan a kamatstop?
Nem minden esetben. Csak a meghatározott dátum előtt felvett, változó kamatozású jelzáloghitelekre vonatkozik, és további feltételekhez kötött.
Milyen banki teendőm van, ha érintett vagyok?
A kamatstopot a bank automatikusan alkalmazza, de javasolt a hitelszerződés és a tájékoztatók alapos áttekintése. Ha fixálni szeretnél, akkor külön igénylés szükséges.
Csökkenhet a kamat a kamatstop alatt?
Igen. Ha a piaci referenciaérték a kamatplafon alá esik, a bank alacsonyabb kamattal számolhat – de ez nem kötelező, bankonként eltérő lehet.
Mi történik a kamatstop után?
A hitel visszatér a normál piaci kamatszinthez, amely a referenciaérték + banki kamatfelár kombinációja lesz. Emiatt a törlesztőrészlet jelentősen emelkedhet.
Összefoglaló tanács
A kamatstop 2025-ben is fontos védelmet nyújt a kiszolgáltatott adósok számára, de csak ideiglenes megoldás. Aki érintett, ne passzívan szemlélje a helyzetet, hanem használja ki az időt tudatos pénzügyi tervezésre. Érdemes szakértői segítséget igénybe venni a fixálás, hitelkiváltás vagy előtörlesztés lehetőségeinek mérlegeléséhez. A cél nem az, hogy a kamatstopot kihasználjuk, hanem hogy felkészüljünk annak esetleges megszűnésére – és stabil pénzügyi alapokra helyezzük a jövőnket.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
