Használt autó vásárlása hitelből – mire figyeljünk?

Használt autót készpénz helyett hitelből venni kényelmes és rugalmas, de kockázatosabb: nemcsak autót, hanem pénzügyi kötelezettséget is „veszel”. A rosszul megválasztott konstrukció, a rejtett műszaki hiba vagy egy pontatlanul megkötött szerződés könnyen évekig tartó többletköltséget okozhat. Ez az útmutató gyakorlati szemlélettel vezet végig a döntéseken: finanszírozás, autóellenőrzés, szerződéskötés, kockázatkezelés.

1) Finanszírozási formák: hitel vagy lízing?

Személyi kölcsön (fedezet nélküli)

• Gyors, gyakran online előbírálattal.

• Szabad felhasználás: kereskedőtől vagy magánszemélytől is vásárolhatsz.

• THM általában magasabb, futamidő rövidebb.

• Az autó nem lesz a finanszírozó tulajdonában.

Gépjárműhitel (céltípusú, zálogjoggal)

• Alacsonyabb THM lehet, de kötöttebb (értékbecslés, casco-elvárás).

• Az autó forgalomba helyezéskori értékére és korára szabott feltételek.

• Általában nagyobb önerő szükséges.

Lízing (zárt vagy nyílt végű)

• Zárt végű: a futamidő végén a tulajdonjog automatikusan nálad köt ki; ÁFA-kezelés magánszemélynél nem téma, vállalkozásnál viszont igen.

• Nyílt végű: futamidő végén maradványérték megfizetése mellett döntesz a tulajdonról; vállalkozásoknál ÁFA-előny lehet.

• Gyakori a kötelező CASCO, szigorúbb műszaki és életkorkorlát az autóra.

Tipp: Magánszemélyként jellemzően zárt végű lízing vagy céltípusú autóhitel ad kiszámíthatóbb költséget használt autónál. Vállalkozásként érdemes a nyílt végű lízing ÁFA- és költségplafon-hatását pénzüggyel előre kalkulálni.

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető!

THM 13,02% - 13,65% Kamat: 11,49% - 12,69%

Futamidő 12 - 96 hó

Hitelösszeg 300.000 - 15.000.000 Ft

THM: 13,02% - 13,65% | Futamidő: 12 - 96 hó |

• Nem kell bankszámlát nyitnia
• Induló költségek nélkül igényelhető
• Hitelkiváltásra is fordítható

Hívjanak fel!

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	20 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	193382 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix

Előtörlesztés

Előtörlesztési információ:

- promóció -

2) Képben a számokkal: THM, önerő, futamidő, maradványérték

• THM: minden kötelező költséget tartalmaz (kamat, díjak). Összehasonlításra használd, ne a „névleges kamatot”.

• Önerő: használt autónál gyakran 20–40%. A magasabb önerő alacsonyabb törlesztőt és jobb jóváhagyási esélyt jelent.

• Futamidő: ne finanszírozd tovább az autót, mint ameddig reálisan használod. A nagyon hosszú futamidő elrejti a kockázatot (szerviz, értékvesztés).

• Maradványérték (lízing): befolyásolja a havi díjat; túl magasra téve későbbi meglepetés lehet.

Képlet a gyakorlatban – gyors ellenőrzés:

1. Becsült éves futás: pl. 15 000 km.

2. Becsült éves szerviz + kopó: pl. 250–400 ezer Ft (típusfüggő).

3. Biztosítások (KGFB + CASCO, ha kötelező): kalkuláld kor, bonus-malus, típuskód alapján.

4. Üzemanyag/áram: valós fogyasztás * aktuális ár.

5. Törlesztő: ne haladja meg a nettó jövedelmed 30–35%-át (hitelintézeti limitek mellett saját biztonsági limitet is tarts).

6. TCO (Total Cost of Ownership): (törlesztő + biztosítás + adók/okmány + üzemanyag + szerviz) ↔ ez dönt a valós teherbírásodról.

Fontos: Használt autónál a kockázati tartalék minimum 6–12 havi törlesztő + 250–500 ezer Ft váratlan javításokra. Ha ezt nem tudod félretenni, a finanszírozási kockázat túl magas.

3) Hitelképesség és KHR: előbb ellenőrizz, aztán foglalózz

• KHR státusz: legyen rendezett; aktív negatív státusszal esélytelen az ügylet.

• JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató): a bank a nettó jövedelemhez viszonyítja a törlesztők összegét; több hitel esetén összeadódnak.

• Igazolások: munkáltatói igazolás, bankszámlakivonat, adóigazolás; egyéni vállalkozónál könyvelői dokumentumok.

• Előbírálat: kérj kötelezettség nélküli előminősítést még autókeresés előtt – ezzel reális keretet kapsz (ár, típus, évjárat).

4) Az autó ellenőrzése: dokumentum, jog, technika

4.1 Jogi és papíralapú ellenőrzések

• Tulajdonjog: egyezik-e a forgalmi, törzskönyv és az eladó adata.

• Terhek: nincs-e lízingzáradék, zálogjog, végrehajtás.

• Alvázszám (VIN): minden elemnél egyezzen; gyanús jel a hegesztésnyom, friss fényezés a VIN körül.

• Szerviztörténet: szervizkönyv, számlák, márkaszerviz-lekérdezés.

• Kilométerfutás: logikusan növekvő? Számlák, műszaki vizsga jegyzőkönyvek, állapotleírások alapján ellenőrizd.

• Eredetiségvizsga: átírásnál kötelező; de vétel előtt is megérheti elvégeztetni, ha gyanús.

4.2 Műszaki ellenőrzések (vétel előtti állapotfelmérés)

• Külső: hézagok, fényezés különböző árnyalata, rozsda gócpontok (küszöb, sárvédőív, alváz).

• Belső: kormány, pedál, ülés kopása arányban van-e az óraállással.

• Motor/erőátvitel: hidegindítási zaj, füst színe, olajszivárgás, turbóhang, váltókapcsolás.

• Futómű/fék: úthibán csörgés, húzás fékezéskor, egyenletes kopású gumik.

• Diagnosztika: OBD-olvasás, hibatároló.

• Próbaút: egyenletes gyorsítás, kormányremegés 90–130 km/h-nál, váltó/féltengely nyikkanások.

Tipp: Vigyél magaddal független szerelőt vagy kérj márkaszervizes állapotfelmérést. Harmincezer forint nagyságrendű költség, cserébe megspórolhat milliós javítást.

5) Hol vásárolj: magánszemély, kereskedés, import?

Magánszemély

• Olcsóbb lehet, de kisebb jogi védelem. Kellékszavatosság korlátozottabb.

• Papírok, szervizszámlák még fontosabbak.

Kereskedés

• Rendezettebb adminisztráció, finanszírozási partnerrel „egyablakos” ügyintézés.

• Szavatosság/jótállás: kereskedői értékesítésnél erősebb fogyasztóvédelem.

• Drágább lehet, de kevesebb a „meglepetés”.

Import (külföldről)

• Nagy a választék, de nő a kockázat (külföldi előélet, rejtett sérülés, manipulált szervizkönyv).

• Regisztrációs és honosítási költségek, fordítások, szállítás; finanszírozók egy része kevésbé szereti.

Fontos: Hitel- vagy lízingügyletnél a finanszírozó sokszor partnerminősített kereskedőt preferál. Ez gyorsíthatja a bírálatot és csökkenti a papírhibák esélyét.

6) Biztosítások és kötelezők: ne a végén derüljön ki

• KGFB: átírás napján kötelező érvényű legyen.

• CASCO: lízingnél többnyire kötelező; ellenőrizd az önrészt (százalék és minimum), elemi–lopás kiterjesztést.

• Assistance: használt autónál különösen hasznos (trélerezés, csereautó).

• Adásvétel és átírás: időben intézd – késedelem bírságot eredményezhet.

• Szervizindítás: adásvétel után olajcsere + szűrők, fékellenőrzés, vezérléscsere (ha kétséges).

7) Szerződéskötés: így csökkented a jogi és pénzügyi kockázatot

Adásvételi szerződés

• Pontos azonosítók: alvázszám, motorszám (ha van), rendszám.

• Óraállás rögzítése, „az eladó nyilatkozik” arról, hogy a futás a legjobb tudomása szerint valós.

• Szerviz- és kár-előélet ismert/ismertlen tényként rögzítve.

• Átadás-átvételi jegyzőkönyv: kulcsok száma, tartozékok (téli/nyári garnitúra, pótkerék, gyári rádió).

• Foglaló vs. előleg: foglaló esetén a visszalépő fél bukja/duplázza; előlegnél visszajár. Mindig írd le, melyik!

Finanszírozási szerződés

• THM, kezelési költség, folyósítási díj: leírva, nem szóban.

• Előtörlesztési díj: százalék és minimum összeg – sokan itt buknak.

• Kötelező biztosítások és törlesztés ütemezése.

• Maradványérték (ha van) és visszavásárlási/lízing lezárási feltételek.

• Késedelmi kamat, felmondási feltételek, birtoklási/jogosultsági kérdések (lízingnél tulajdonjog a finanszírozónál).

Tipp: Kérd ki mintaszerződést előre. Egy óra otthoni átolvasás vagy jogásszal való egyeztetés bőven megéri.

8) Kifizetés és átadás: csak tiszta folyamattal

• Letéti konstrukció: drágább, de biztonságos – a pénz csak tiszta papírok és sikeres átírás után kerül az eladóhoz.

• Bankszámlás utalás: kerüld a készpénzt; közleményben hivatkozz szerződésre.

• Biztosítás aktív az átadás pillanatában.

• Kulcsok, tartozékok, pótkerék: átvételi lapon részletezd.

• Második nap ellenőrzés: hidegindítási zaj, szivárgás, csatlakozók – ha gond van, azonnal jelezd írásban (szavatossági határidők futnak).

9) Pénzügyi vésztartalék és exit-stratégia

Használt autónál számolj „mi van, ha” forgatókönyvvel:

• Hónapokig áll a kocsi (alkatrész vagy javítás csúszik): tudod fizetni a törlesztőt és a biztosítást?

• Totálkár vagy lopás: CASCO önrész + finanszírozó felé fennmaradó tartozás rendezése.

• Előtörlesztés/eladás: ellenőrizd, mennyi a megváltási érték (lízinges ügyletnél), és van-e vevő, aki kivárja az adminisztrációt.

Fontos: Tarts egy külön „autó-alapot” – minden hónapban a törlesztő 10–20%-át félre téve a nagyobb javításokat fájdalommentesebben áthidalod.

10) Rövid döntési ellenőrzőlista

1. Előbírálat megvan? Saját keret + JTM rendben?

2. Kiválasztott modell ismert típushibái feltérképezve?

3. Szerviz- és kár-előélet dokumentumok kézben?

4. VIN egyezik, terhek nincsenek?

5. Független állapotfelmérés + diagnosztika lefutott?

6. Biztosítások kalkulálva, CASCO-feltételek tiszták?

7. Szerződés tervezet átnézve (THM, díjak, előtörlesztés)?

8. Fizetési folyamat biztonságos (letéti/utalás)?

9. Vésztartalék külön számlán?

10. TCO belefér a havi büdzsébe stresszteszttel együtt?

Gyakori kérdések (GYIK)

1) Mennyi önerő kell használt autóhoz hitelnél?

Gyakori a 20–40% sáv. A pontos mérték az autó életkorától, típusától és a finanszírozó kockázati politikájától függ.

2) Érdemes személyi kölcsönnel venni autót?

Ha gyors ügyintézés kell és magánszemélytől vásárolsz, igen, de a THM jellemzően magasabb. Céltípusú autóhitel vagy lízing olcsóbb lehet, cserébe kötöttebb.

3) Kötelező a CASCO?

Lízingnél többnyire igen; autóhitelnél gyakori elvárás. Ha nem kötelező, akkor is erősen ajánlott.

4) Honnan tudom, nem volt-e totálkáros?

Szervizszámlák, biztosítói kárnyilvántartás-lekérdezés, független szakértői vizsgálat és vastagságmérés. Gyanús: több elem eltérő fényezése, hegesztés nyomok, torz hézagok.

5) Mekkora futamidőt válasszak?

Ideális, ha a futamidő rövidebb, mint ameddig az autót valószínűleg megtartod. Általános ökölszabály: 36–60 hónap használt autónál, de a TCO és az állapot dönt.

6) Mi van, ha nagyobb javítás jön ki a vásárlás után?

Szavatossági igény kereskedőtől vett autóra erősebb; dokumentált hiba esetén kérhetsz javítást, árleszállítást vagy elállást – részletek a szerződésben és jogszabályban. Magánszemélynél szűkebb a mozgástér; ezért fontos az állapotfelmérés.

7) Kereskedés vagy magánszemély?

Kereskedés drágább lehet, viszont jogilag erősebb a pozíciód, és a finanszírozás gördülékenyebb. Magánszemélynél olcsóbb, de magasabb a kockázat.

8) Import autó hitelből?

Lehetséges, de több adminisztrációval és kockázattal jár. Finanszírozók egy része csak honosítás után hitelez vagy magasabb önerőt kér.

9) Mikor térül meg a drágább, fiatalabb autó?

Ha a szervizkockázat és a meghibásodási valószínűség alacsonyabb, a magasabb vételár kompenzálódhat kevesebb váratlan kiadással – TCO-alapon érdemes dönteni, nem csak vételáron.

10) Előleg vagy foglaló?

Nagy különbség: foglaló visszalépésnél bukható/duplázható; előleg visszajár. Mindig írd le, melyik! Finanszírozó mellett egyeztess: mikor és hogyan szabad fizetni.

Rövid összefoglaló

Használt autót hitelből venni akkor biztonságos, ha először a finanszírozási keretet tisztázod (THM, önerő, futamidő), majd független műszaki és jogi ellenőrzéssel választasz autót. A szerződésben rögzíts minden kritikus pontot (előtörlesztési díj, biztosítás, maradványérték), a kifizetést intézd biztonságos csatornán, és tarts vésztartalékot. Ne vételár alapján dönts – a TCO a lényeg.