Személyi kölcsön elutasítás előtt: a JTM-csapda, amit sok igénylő túl későn vesz észre
A személyi kölcsön hitelbírálatát nem a számlára érkező teljes bevétel, hanem a bank által elfogadott nettó jövedelem és valamennyi fennálló adósságterhelés határozza meg. A kihasználatlan hitelkeretek és a bizonytalan bevételek ezért váratlanul szűkíthetik a finanszírozási mozgásteret.
A személyi kölcsön elutasítása gyakran nem alacsony fizetés, negatív KHR-státusz vagy bizonytalan munkaviszony miatt következik be, hanem azért, mert az igénylő rosszul számolja saját jövedelmi mozgásterét. A bankszámlára érkező nettó összegből levonja a meglévő törlesztéseket, majd a maradékot automatikusan felvehető hitelként kezeli. A bank azonban nem háztartási költségvetést, hanem szabályozott jövedelemarányos törlesztőrészletet és saját belső kockázati mutatókat számít. Emiatt egy papíron kényelmesen vállalhatónak tűnő kölcsön már a bírálat első szakaszában elbukhat.
A JTM nem a megélhetés után maradó pénzt méri
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató a havi adósságszolgálatot hasonlítja az igazolt havi nettó jövedelemhez. Nem azt vizsgálja, hogy az igénylő lakhatási, élelmezési és közlekedési kiadásai után mennyi pénzt tudna ténylegesen törlesztésre fordítani. A számlálóban a meglévő és az új hitelhez kapcsolódó havi terhek szerepelnek, a nevezőben pedig kizárólag a bank által elfogadott jövedelem jelenik meg. A két összeg hányadosa nem haladhatja meg az adott hiteltípusra és jövedelmi sávra vonatkozó szabályozási plafont. Személyi kölcsönnél a forintban fennálló, fedezetlen adósságok terhelése a havi nettó 800 000 forintos küszöb alatt főszabály szerint legfeljebb a figyelembe vehető jövedelem feléig, e szinttől pedig legfeljebb annak hatvan százalékáig emelkedhet.
A magasabb sávba kerülés azonban nem jelenti azt, hogy a bank a jövedelem hatvan százalékáig automatikusan engedi eladósodni az ügyfelet. A jogszabály felső korlátot állapít meg, nem pedig garantált hitelkapacitást. A pénzintézet belső szabályzata alacsonyabb terhelhetőséget írhat elő, különösen ingadozó jövedelem, rövid munkaviszony, eltartott gyermekek vagy magas lakhatási költség esetén. A bank emellett megélhetési minimumot is alkalmazhat, amely a háztartás létszámával és az igényelt hitel összegével együtt változhat. Ez a kettős szűrés finanszírozási anomáliát eredményezhet: az ügylet a jogszabályi JTM-be még belefér, de a bank saját kockázati modelljén már nem jut át.
Fontos: A JTM-plafon és a bank által jóváhagyható törlesztőrészlet nem azonos fogalom. Az igénylő számítása rendszerint ott hibás, hogy a nettó bért teljes egészében elfogadható jövedelemnek tekinti, majd annak ötven vagy hatvan százalékából indul ki. A bank ezzel szemben egyes bevételi elemeket kizárhat, korlátozott arányban fogadhat el vagy hosszabb időszak átlagához köthet. A maximális hitelösszeget ezért nem a bérjegyzéken szereplő nettó összeg, hanem az elfogadott jövedelem és a belső adósságszolgálati limit együtt határozza meg.
Nem minden bankszámlára érkező összeg minősül jövedelemnek
Az alkalmazotti munkabér általában a legegyszerűbben igazolható bevétel, de még ennél is számít a munkaviszony hossza, a próbaidő, a felmondási idő és a munkáltató pénzügyi helyzete. A rendszeres túlóra, jutalom, költségtérítés vagy teljesítménybónusz nem feltétlenül vehető figyelembe teljes összegben. A bank rendszerint több havi jóváírást vizsgál, majd az egyszeri vagy erősen ingadozó tételeket kiszűri. A bankszámlakivonaton látható magasabb bevétel tehát papíron kedvezőbbé teheti a helyzetet, de nem feltétlenül emeli ugyanilyen mértékben a hitelbírálatban elfogadott nettó jövedelmet. A szabályos jövedelemigazolás és a számlaforgalom közötti eltérés külön vizsgálatot is kiválthat.
Vállalkozóknál a JTM nevezője még távolabb kerülhet a tényleges havi cash-flow-tól. A magas árbevétel nem azonos az adózott jövedelemmel, a bank pedig az adózási forma, a lezárt üzleti időszak és a hivatalosan igazolt jövedelem alapján számol. Az átalányadózó, társas vállalkozó vagy osztalékot felvevő ügyfél bevétele eltérő módszerrel kerülhet be a bírálatba. Szezonális tevékenységnél a pénzintézet átlagolhat, biztonsági korrekciót alkalmazhat, vagy csak a tartósan ismétlődő bevételi elemet fogadhatja el. A vállalkozásban maradó nyereség, az adóalap-csökkentő tételek és a magánszemély rendelkezésére álló jövedelem ezért nem mosható össze. Az adóoptimalizálás rövid távon csökkentheti a közterhet, hiteligényléskor azonban alacsonyabb igazolt jövedelmet és szűkebb JTM-kapacitást eredményezhet.
A családtámogatási ellátások, bérleti díjak és külföldi jövedelmek elfogadása ugyancsak bankonként eltérhet. Egyes bevételek csak kiegészítő jövedelemként vehetők figyelembe, vagyis önmagukban nem alapozzák meg a hitelképességet. Más tételeknél a folyósítás hátralévő időtartama, a szerződéses háttér, az adózás és a devizanem is számít. A nettó jövedelem fogalmát ezért nem a háztartás saját bevételi nyilvántartása, hanem a szabályozási keret és a bank elfogadási politikája tölti meg tartalommal. Aki kizárólag a számlaegyenlegből indul ki, rendszerint túlbecsüli a felvehető személyi kölcsön összegét.
A láthatatlan hitelkeretek is csökkenthetik a mozgásteret
A JTM számításakor nemcsak azok a kölcsönök számítanak, amelyek törlesztőrészlete minden hónapban levonásra kerül. A hitelkártya– és folyószámlahitel-keretek akkor is terhelhetik a hitelképességet, ha az igénylő egyáltalán nem használja őket. A bank a rendelkezésre álló keret meghatározott részét havi adósságszolgálatként veszi figyelembe, mert az ügyfél a kölcsön folyósítása után bármikor lehívhatja a teljes összeget. Egy régen megnyitott, kihasználatlan hitelkártya ezért több millió forinttal is csökkentheti a maximálisan elérhető személyi kölcsönt. A keret megszüntetése és az erről szóló igazolás beszerzése gyakran többet javít a bírálati pozíción, mint egy kisebb béremelés.
A meglévő áruhitel, autóhitel, Babaváró kölcsön, munkáltatói hitel vagy magánszemélyként vállalt adóstársi kötelezettség ugyancsak bekerülhet az adósságszolgálatba. Nem elegendő azt vizsgálni, hogy az igénylő melyik hitelt fizeti saját bankszámlájáról. Ha egy másik ügyletben adóstárs vagy társigénylő, a bank abból indulhat ki, hogy jogilag neki is helyt kell állnia a teljes tartozásért. A párja által fizetett közös kölcsön tehát nem feltétlenül hagyható ki a számításból. A hitelbírálat a jogi kötelezettségeket követi, nem a háztartáson belüli informális megállapodást. Ez a pont gyakran csak a KHR-adatok és a benyújtott szerződések feldolgozásakor válik láthatóvá.
Tipp: A hiteligénylés előtt célszerű minden meglévő kötelezettségről tételes tartozáskimutatást beszerezni, majd ellenőrizni a hitelkártya- és folyószámlahitel-kereteket is. Egy már visszafizetett kölcsön adminisztratív lezárása, egy felesleges keret megszüntetése vagy egy kisebb tartozás előtörlesztése javíthatja a JTM-et. Az előtörlesztésnél ugyanakkor számolni kell a szerződés szerinti díjjal és azzal, hogy a módosulás nem mindig jelenik meg azonnal a banki rendszerekben. Az időzítés ezért bírálati sarokkő: a rendezésnek a kérelem beadása előtt ténylegesen és dokumentálhatóan meg kell történnie.
A JTM-be beleférő hitel is lehet túl drága
A szabályozási plafon azt mutatja meg, mekkora havi adósságszolgálat engedhető meg, de nem mondja meg, hogy az adott kölcsön gazdaságilag észszerű-e. Két azonos törlesztőrészletű ajánlat teljes költsége eltérhet a futamidő, a kamat, a folyósítási díj, a számlavezetési kötelezettség és a biztosítás miatt. A futamidő meghosszabbítása csökkentheti a havi részletet, ezáltal javíthatja a JTM-et, miközben jelentősen növeli a teljes visszafizetést. A kisebb havi teher tehát nem feltétlenül olcsóbb finanszírozást, hanem lassabb tőketörlesztést jelent. A döntést ezért a THM, a teljes visszafizetés és a nettó cash-flow együttes vizsgálatára kell alapozni.
A kamatkedvezmény mögött gyakran jövedelemérkeztetési, számlahasználati vagy biztosítási feltétel áll. Ha a vállalt havi jóváírás elmarad, a bank több tíz vagy akár néhány száz bázisponttal magasabb kamatot alkalmazhat a szerződés feltételei szerint. Ez emeli a törlesztőrészletet, szűkíti a likviditási puffert, és későbbi hiteligénylésnél tovább terheli a JTM-et. A kötelező számlacsomag havi díja nem minden esetben jelenik meg olyan súllyal a THM-ben, ahogyan azt az ügyfél teljes pénzügyi kapcsolatában megfizeti. A kedvezményes ajánlatot ezért a feltételek elvesztésével számított forgatókönyvben is vizsgálni kell.
Az igénylés előkészítését az összes fennálló hitel, hitelkeret és adóstársi kötelezettség feltárásával kell kezdeni. Ezután külön kell meghatározni a bankszámlára érkező bevételt és azt az összeget, amelyet a választott bank várhatóan igazolt nettó jövedelemként elfogad. A fennálló havi adósságszolgálatot ehhez az elfogadott összeghez kell viszonyítani, nem a háztartás teljes bevételéhez. Célszerű legalább két számítást készíteni: egyet a jogszabályi plafonnal, egyet pedig ennél alacsonyabb, konzervatív banki limittel. A kettő különbsége megmutatja, mekkora az a bizonytalan hitelkapacitás, amelyre nem érdemes szerződéses kötelezettséget építeni. A kérelem csak akkor nyújtható be megalapozottan, ha a jövedelem igazolása, a KHR-adatok és a meglévő szerződések ugyanazt az adósságképet mutatják.
Amennyiben a számított JTM túl magas, elsőként a kihasználatlan hitelkeretek megszüntetését és a kisebb tartozások rendezését érdemes megvizsgálni. A futamidő meghosszabbítása csak akkor tekinthető elfogadható korrekciónak, ha a magasabb teljes visszafizetés nem bontja meg a háztartás hosszú távú pénzügyi tervét. További kölcsön vagy új hitelkártya felvétele a bírálat előtt kerülendő, mert az akár egy már előzetesen jóváhagyhatónak tűnő ügyletet is elutasíthatóvá tehet. A várható törlesztőrészlet mellett legalább többhavi megélhetési tartaléknak kell megmaradnia, mivel a JTM nem számol a váratlan kiadásokkal. Az igénylőnek a kedvezményvesztés után érvényes kamattal és alacsonyabb jövedelemmel is stressztesztelnie kell a havi cash-flow-t. Csak akkora személyi kölcsön választható, amely ennél a kedvezőtlenebb forgatókönyvnél is fizethető marad újabb hitelkeret igénybevétele nélkül.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
