Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) – ezt vedd figyelembe, hogy a kívánt hitelösszeget elérhesd
A JTM szabállyal hiteligényléskor szembesülhet az igénylő. Nem vehetsz fel ugyanis annyi hitelt, amennyit szeretnél. Annyit vehetsz fel, amennyit adnak. Ha ez a kettő találkozik, az jó. Van azonban arra is megoldás, ha nem akarnak annyit adni, amennyit szeretnél. Az Akölcsön pénzügyi szakértői megmutatják a megoldást.
A JTM, ami minden hiteligénylő életét befolyásolja
A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) szabályozza, hogy a havi nettó jövedelmünk mekkora részét fordíthatjuk hiteltörlesztésre.
Ez a szabály bennünket óv a túlzott eladósodástól, mert így csak a jövedelmünk megadott százalékát fordíthatjuk törlesztésre. A Jövedelemarányos Törlesztési Mutatónak van egy maximuma, ami fölé semmiképpen nem mehet a törlesztésünk, még akkor sem, ha mi úgy érezzük, hogy nem fog problémát okozni a hitel részleteinek kifizetése.
A bank minden esetben az elsődleges, igazolható nettó jövedelmünkkel számol a JTM kiszámításánál.
A JTM jelenleg érvényben lévő szabályai szerint a fogyasztási hitelek esetén nettó 600 ezer forint alatti jövedelem esetén 50 százalékban, nettó 600 ezer forint feletti nettó jövedelem esetén pedig 60 százalékban terhelhető a nettó fizetésünk.
Ez a jelzálogkölcsönökre is igaz, ha minimum 10 éves kamatperiódust választunk. 5 és 10 év közötti kamatperiódusnál az 600 ezer forint alatti nettó jövedelem 35 százalékban terhelhető, az 600 ezer forint feletti nettó havi jövedelem pedig 40 százalékban. 5 évnél rövidebb kamatperiódus esetén még szigorúbb a rendelkezés, mert ilyenkor 600 ezer forint havi nettó jövedelem alatt már csak 25 százalékot enged meg a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató. 600 ezer forint feletti nettó havi jövedelemnél pedig csak 30 százalékot.
A pénzintézetek ennél szigorúbb szabályokkal is hitelezhetnek.
A gyakorlat azt mutatja, hogy így is tesznek. A fent leírt alapesetek csak iránymutatóak, a hitelező pénzintézetünk alacsonyabb százalékkal is kalkulálhat.
A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató 2023. július 1-én megváltozott. A rendelet miatt a jövedelem kisebb része fordítható törlesztésre. Fontos tudni, hogy ez egy olyan szabály, amit a bankoknak figyelembe kell venniük hitelbírálatkor.
Ami talán még fontosabb, hogy a bankok negatív irányban eltérhetnek ettől, tehát dönthetnek úgy, hogy szigorúbb szabályt alkalmaznak bizonyos esetekben. Az új szabály értelmében 500 ezer forintról 600 ezer forintra emelkedett az a határ, ami felett már kedvezőbb feltételekkel igényelhető egy hitel. A jogalkotó a JTM eddigi szabályain nem változtatott, így azok a fenti változás kivételével érvényben maradnak.
A változás 2023 július elsején lépett életbe. Ez változás a folyamatban lévő hitelügyleteket nem érinti, de a július elsejétől igényelt kölcsönökre már érvényes.
Nem mindig alkalmazzák a JTM szabályait
2023. július elsejétől egyszerűbb 450 ezer forintos összeghatárig hitelhez jutni. A régebbi 300 ezer forintos alsó határ ugyanis 450 ezer forintra emelték. Eddig is volt lehetősége egy pénzintézetnek arra, hogy ne vegye figyelembe a jövedelem terhelhetőségét szabályozó törvényt, ez az összeg nő most 450 ezer forintra.
Az Akölcsön pénzügyi szakértői arra hívják fel a figyelmet, hogy ha az összes meglévő hitel összege nem haladhatja meg a 450 ezer forintot, akkor nem kell alkalmazni a JTM szabályait.
Abban az esetben válik egyszerűbbé az igénylés, ha az igénylő felvett hiteleinek összege nem haladja meg a 450 ezer forintot. A bankok tehát az igénylő teljes hitelállományát nézik, nem csak az aktuálisan igényelt hitelt.
A szakértők abban is egyetértenek, hogy még így sem lesz könnyű egyszerűbben igényelni, mert a pénzintézetek gyakran ennél magasabb minimális hitelösszeget írnak elő az igényléshez.
Egy személyi kölcsön esetén például előfordulhat, hogy a bank 500 ezer forintos alsó határt állapít meg, ebben az esetben nem lehet 450 ezer forintot igényelni, így az egyszerűbb igénylésre sem lesz lehetőség.
Adóstárssal könnyebb lehet
Aki nem szeretné elfogadni azt, hogy a JTM szabály az útjában áll egy hitelfelvételkor, annak lehetősége van adóstárs bevonására a hitelügyletbe. Ebben az esetben ugyanis a bank mindkét jövedelmet figyelembe veheti.
Összefoglalás
A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) szabályozza, hogy a hiteligénylők nettó jövedelmük mekkora részét fordíthatják hiteltörlesztésre, megakadályozva ezzel a túlzott eladósodást. A JTM szabályainak betartása kötelező a bankok számára hitelbírálatkor, de szigorúbbak is lehetnek bizonyos esetekben. A JTM szabályozás 2023. július 1-jén változott, ami magasabb jövedelmi határokat állapított meg. Ez a változás nem érinti a már folyamatban lévő hitelügyleteket, de a július elsejétől igényelt kölcsönökre már érvényes. Emellett a változás lehetővé teszi a hiteligénylők számára, hogy egyszerűbben juthassanak hozzá 450 ezer forintos összeghatárig terjedő hitelekhez. A szakértők szerint azonban még így is nehezen érhetők el a hitelek, mivel a bankok gyakran ennél magasabb minimális hitelösszeget írnak elő. Ha a JTM szabályok akadályozzák a hitelfelvételt, adóstárs bevonása lehet a megoldás, mivel ebben az esetben a bank mindkét jövedelmet figyelembe veszi.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
