fbpx
Hirdetés

Az adóstárs és a kezes közötti különbségek

2022.01.21.
Szerző: Horák Árpád
Utoljára módosítva: 2022. január 21. 08:19

Az adóstársat és a kezest sokan szinonimaként használják. Nem csak az elnevezés különböző azonban, a két szó mögötti tartalom is eltér egymástól. Megmutatjuk, hogy mi a különbség az adóstárs és a kezes között, és hogy mikor lehet rájuk szükségünk.

Az adóstárs és a kezes közötti különbségek

Miért van szükség adóstársra vagy kezesre?

Amikor magasabb hitelösszeget igényelünk, a pénzintézet kötelezően előírhatja adóstárs vagy kezes bevonását a hitelügyletbe. Az adóstárs bevonása történhet alapelvárásként, vagy azért mert nincs megfelelő nagyságú jövedelmünk. A házastársat, még akkor is, ha nem szerez tulajdonjogot a megvásárolni kívánt ingatlanban, szinte minden bank adóstársként tünteti fel a hitelszerződésben.

Az adóstárs bevonását mi is kérhetjük. Erre akkor lehet szükségünk, ha fent említett módon alacsonyabb a jövedelmünk az elvártnál. Ez nem feltétlenül jelentené a hitelkérelem elutasítását, de abban az esetben, ha rövidebb idő alatt szeretnénk visszafizetni a hitelünket, elvárás lehet, hogy adóstársat vonjunk be. A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató, a JTM, ugyanis nem engedi, hogy a nettó havi jövedelmünket bizonyos százalék felett beterheljük. Ez a bennünket védő, a túlzott eladósodásunkat megakadályozó szabály azonban azt okozhatja, hogy az általunk vállalni kívánt futamidő a bank számára nem lesz elfogadható.

Az adóstárs fogalma

Az adóstárs lesz a mi biztosítékunk a hitelügyletben. Adóstárs lehet, aki rendszeres, a pénzintézet által elfogadott nettó jövedelemmel rendelkezik, dolgozik, és nincs túl sok hitele. Az nincs meghatározva, hogy ki lehet adóstárs, bárkit bevonhatunk a hitelszerződésünkbe. A lakáshitelnél többnyire kötelező az adóstárs, az a legjobb, ha egy tulajdonost, haszonélvezőt, házastársat, vagy rokont kérünk meg erre. Valaki olyat, aki velünk együtt érdekelt a hitelügyletben.

Adósként és adóstársként egyformán felelünk a hitel visszafizetéséért. Ha mi nem tudunk fizetni, az adóstárs lép a helyünkbe, neki kell helyettünk törlesztenie. Mindkettőnket teljes fizetési kötelezettség terhel. A felelősségük megegyezik. Nincs különbség. Az adóstárs hitelképességét ugyanúgy vizsgálják, mint a miénket. Az adóstársnál is számítanak a nettó fizetése mellett a másodlagos jövedelmek. Amikor a hitelszerződés egy olyan ingatlanhoz kapcsolódik, ahol nem csak a mi leszünk a tulajdonosok, a pénzintézet többnyire elvárja a másik tulajdonos vagy tulajdonosok, adott esetben az élettárs vagy feleség bevonását adóstársként a hitelügyletbe. Ilyenkor nem számít a tulajdoni hányad sem, az adósság ugyanúgy közös, mint az ingatlan.

Nem mindenki lehet adóstárs. Azt, aki nem felel meg a hitelszerződés feltételeinek, a bank nem fogadja el adóstársként. Csak az lehet adóstárs, aki a többi törlesztésével sem haladja meg a Magyar Nemzeti Bank által előírt Jövedelemarányos Törlesztési Mutatót. Ez, ahogy fent írtuk, azt jelenti, hogy az adóstárs jövedelmének csak egy bizonyos százaléka terhelhető hitellel, a teljes fizetése nem. Ha az adóstárs nem felel meg a JTM szabálynak, másikra lesz szükségünk.

A kezességről bővebben

Nem véletlenül keveredik a két fogalom, ugyanis az adóstárs és a kezes nagyon hasonló biztosíték a bank számára. A kezesnek azonban nem lesz adóssága, neki csak akkor kell helytállnia a tartozásért, ha mi valamilyen okból abbahagyjuk vagy megtagadjuk a törlesztést. Ebben az esetben a kezes lesz az, akin a pénzintézet behajtja a tartozást.

Az egyszerű kezesre akkor lesz szükség, ha mi valamilyen okból kifolyólag megtagadjuk a törlesztést, a pénzintézet pedig jogi úton sikertelennek nyilváníttatja az adósságbehajtást. Ilyenkor az egyszerű kezesnek kell fizetnie a törlesztő részletek, a hitelszerződésben foglalt feltételek szerint. A készfizető kezes felelőssége nagyobb, mert készfizető kezesség esetén a pénzintézetnek nem muszáj először tőlünk követelnie a tartozás megfizetését, egyből követelheti a készfizető kezestől az összeget. A kártalanító kezes egy ritkán használt kezességtípus, A kártalanító kezesnek akkor kell felelnie a hiteltartozásért, ha a bank törvényesen már mindent megtett az adósság behajtásáért, de az eredménytelen volt, mert nem tudja sem a törlesztőket, sem a fennmaradó hitelösszeget behajtani rajtunk.

Adóstárs vagy kezes – mi a különbség?

Adóstársnak lenni kisebb kötöttség, mintha a kezesek lennénk. Az adóstárs tulajdonképpen egyenértékű a készfizető kezessel, vagyis bármikor követelhető rajta a tartozás, amiért egyébként a teljes vagyonával felel. Az adóstárs és a kezes közötti legfontosabb különbség az, hogy míg az adóstárs bevonása javíthat az igényelt hitel feltételein, addig a kezességvállalás nem változtat ezen, és a törlesztés megtagadásakor a pénzintézet azonnal követelheti az adósságot az adóstárson, míg a kezesen nem minden esetben.

Ajánlataink

Archívum

Ajánlott hitelek

Hirdetés

Provident Start kölcsön

THM

8,3%

Futamidő

12 hét

Hitelösszeg

50.000 Ft - 200.000 Ft

§

Extra Plus Személyi Kölcsön

THM

10,6%

Futamidő

12 - 84 hó

Hitelösszeg

500.000 - 10.000.000 Ft

§

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön - AKTÍV250

THM

14,45%*

Futamidő

12 - 84 hó

Hitelösszeg

500.000 - 10.000.000 Ft

§

További blogbejegyzések

Adóstárs ki lehet a személyi kölcsönnél?

Adóstárs ki lehet a személyi kölcsönnél?

2018.09.24.

Ha személyi kölcsönt szeretnél felvenni, akkor nyilván minden lehetőséget megragadsz arra, hogy meg is kapd azt. Az egyik ilyen, a pozitív hitelbírálatot elősegítő lehetőség az adóstárs bevonása, a segítségével ugyanis nem csak biztosabb, hogy megkapod az igényelt hitelt, de akár magasabb összeget is kérhetsz!

Tovább olvasom