Black Friday hitelakció a CIB-nél: kinek éri meg a 100 ezer forintos bónusz?
A CIB novemberi személyi kölcsön kampánya utólagos bónuszt kínál, amelynek súlya a hitelösszeg növekedésével gyorsan csökken. A jóváírás sorsa a határidőkön, az első részlet pontos teljesítésén és az egyéves tartási időn múlik, ezért a THM-alapú piaci összevetés megkerülhetetlen.
A kiskereskedelmi leárazások mintájára a bankok is novemberi kampányokkal versenyeznek az új hitelesekért, és a CIB ebben az évben ismét a személyi kölcsönre épít. Az Előrelépő Személyi Kölcsön november 11. és 30. között igényelhető úgy, hogy a sikeres ügylet után legfeljebb 100 ezer forint jóváírás illeti meg az adóst. A bónusz azonban nem árengedmény, hanem feltételhez kötött, utólag kifizetett juttatás. A kalkuláció akkor ad reális képet, ha a jóváírást a teljes futamidő kamatköltségéhez és a piaci alternatívákhoz viszonyítják.
Árazás és kamatsávok: mit kap az A minősítésű adós
A kampány a 2 millió forintos hitelösszegtől érhető el, a kamat pedig három sávban alakul: 3 millió forint alatt 9,88, 3 és 7 millió forint között 9,67, efölött 9,38 százalék. Ezek az értékek a legjobb, A kategóriás ügyfélminősítésre vonatkozó ügyleti kamatok, és nem tévesztendők össze a THM-mel, amely a járulékos költségeket is magában foglalja. Az egy évvel korábbi kampányhoz képest a legalsó sáv 72, a középső 38, a felső mindössze 3 bázisponttal lett olcsóbb. A nyár végi kamatcsökkentés tehát elsősorban a kisebb, néhány milliós hiteleket tette vonzóbbá. A felső sávban a kamatszint gyakorlatilag nem változott, így a nagy összegű igénylők számára az idei kampány előnye szinte kizárólag a jóváírásban jelenik meg.
Fedezetlen hitelről lévén szó, a bank nem támaszkodhat ingatlanra vagy más biztosítékra, ezért a kockázatot kizárólag a jövedelem és a hitelmúlt alapján árazza. Az A minősítést az az igénylő kaphatja meg, akinek jövedelme stabil, magas, és a meglévő adósságszolgálata alacsony. Ha a bírálat gyengébb kategóriát állapít meg, magasabb kamat és THM tartozik hozzá. A hirdetett kamatszint ezért kiinduló érték, nem garancia. A tényleges ajánlat csak a bírálat végén derül ki.
Egy 3 millió forintos, 60 hónapos hitel 9,67 százalékos kamattal nagyjából 63,3 ezer forintos havi törlesztővel jár, a teljes kamatteher pedig mintegy 795 ezer forint. A 100 ezer forint ennek körülbelül nyolcadát fedezi, a tőkének pedig 3,3 százaléka. Az első évben megfizetett kamat nagyságrendileg 269 ezer forint, ennek bő harmadát ellensúlyozza a jóváírás. A bónusz relatív súlya tehát a hitelösszeg növekedésével gyorsan csökken. A számítás csak az ügyleti kamattal dolgozik, a díjak a végösszeget tovább emelhetik.
Most Black Friday jóváírással! CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Black Friday akció, akár 100 000 Ft jóváírással, csak 11.11-30. között! - promóció -
Hívjanak fel!
ÉrdekelHárom feltétel, amelyen a jóváírás elcsúszhat
Az első feltétel adminisztratív: jóváírásra csak az jogosult, aki előzetesen regisztrál. Ez a bank kampányoldalán visszahívási kérelemmel, vagy november 30-ig a mobilalkalmazásban indított igényléssel teljesíthető. A hitelbírálatnak december 31-ig le kell zárulnia, a folyósításnak 2027. január 31-ig kell megtörténnie. Az ünnepi időszakban egy hiányos dokumentáció vagy egy elhúzódó munkáltatói igazolás könnyen túllépi ezeket a határidőket. Ilyenkor a hitel létrejöhet, a bónusz viszont elmarad.
A második feltétel az első havi részlet: azt hiánytalanul, legfeljebb 5 napos csúszással kell megfizetni. Ez sokkal szigorúbb a KHR negatív adóslistájának szabályánál, amely csak a minimálbért meghaladó, 90 napnál régebben fennálló tartozást rögzíti. A jóváírás tehát egy olyan késés miatt is elveszhet, amely a hitelmúltban semmilyen nyomot nem hagy.
Tipp: a csoportos beszedési megbízást érdemes még a folyósítás előtt rendezni, a törlesztés napját pedig a jövedelem jóváírását követő napokra kérni. Így egy technikai hiba nem kerül 100 ezer forintba.
A harmadik feltétel egy éves tartási idő: ha a teljes tartozást a folyósítástól számított 12 hónapon belül előtörlesztik, a bónuszt vissza kell fizetni. A fogyasztói hitelekre vonatkozó jogszabály az előtörlesztési díjat az előtörlesztett összeg 1 százalékában maximálja, ha a hátralévő futamidő egy évnél hosszabb, és 0,5 százalékban, ha egy évnél rövidebb. Egy 3 millió forintos hitelnél ez legfeljebb 30 ezer forint, vagyis a visszakövetelés a díjmennyezet több mint háromszorosa. A korai kilépés költsége így jóval magasabb, mint amit a törvényi plafon sugall. A jóváírás egyébként csak január vége és március vége között érkezik meg a számlára. A folyósításkor tehát a bónusz még nem áll rendelkezésre, ezért az első hónapok likviditási tervébe nem építhető be.
Döntési szempontok: hitelképesség, JTM és piaci alternatívák
A kampány annak racionális, aki eleve tervezett kiadást finanszírozna, és az igényelt összeg a 2 milliós küszöb felett van. Ha a bónusz kedvéért emelik meg a hitelösszeget, a többlettőke kamata a jóváírás jelentős részét elviszi. A személyi kölcsön havi törlesztője beszámít a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatóba, így szűkíti a későbbi hitelfelvétel mozgásterét. Fontos: aki egy-két éven belül lakáshitelt tervez, annak a személyi kölcsön a JTM korlát miatt közvetlenül csökkentheti a felvehető jelzáloghitel összegét. Ilyen helyzetben a hitelfelvétel időzítése többet számít, mint a bónusz.
Piaci összevetésben a THM a mérvadó, nem a jóváírás mértéke. A fenti 3 milliós, 60 hónapos példán egy százalékpontnyi kamatkülönbség körülbelül 89 ezer forint eltérést okoz a teljes visszafizetésben. A 100 ezer forintos előnyt tehát már nagyjából 1,1 százalékponttal olcsóbb versenytárs ajánlat kiegyenlíti. Hitelkiváltásnál a régi hitel előtörlesztési díja és a hátralévő futamidő kamatkülönbsége is a számításba tartozik. A korábbi kampányokban a CIB-nél meglévő hitel kiváltása az Előrelépő kölcsönnel nem volt lehetséges, ezt az aktuális szabályzatban kell ellenőrizni.
Az előző évi akcióban a jóváírás feltétele volt a CIB-nél vezetett forintszámla, az idei kampány erre vonatkozó előírását a promóciós szabályzat rögzíti. Ha számlanyitás szükséges, annak havi díját a teljes futamidőre vetítve kell levonni a bónuszból. A valódi előny így a teljes visszafizetendő összeg, a kötelező kiegészítő költségek és a jóváírás egyenlegeként határozható meg. Emellett a háztartásnak a törlesztés mellett is több havi részletnyi tartalékot kell fenntartania. Egy átmeneti jövedelemkiesés tartalék nélkül hamar fizetési késedelemmé válhat. A tartós késedelem pedig a KHR-ben évekre rontja a hitelképességet, ami jóval nagyobb kár bármilyen egyszeri bónusznál.
A november 30-i határidőig az előregisztrációt célszerű elvégezni, mert ez szerződéses kötelezettséget nem keletkeztet, a bónuszra való jogosultságot viszont biztosítja. Ugyanebben az időszakban legalább két másik banktól is érdemes azonos összegre és futamidőre szóló ajánlatot kérni, és a THM-eket egymás mellé tenni. A jövedelemigazolást és a számlakivonatokat még a regisztráció hetében össze kell készíteni, hogy a bírálat a december 31-i határidő előtt lezárulhasson. Ha a bank nem A minősítést állapít meg, a költségeket a magasabb kamattal újra kell kalkulálni. Kedvezőtlenebb eredmény esetén a regisztráció egyszerűen elengedhető. Kedvező eredménynél viszont a szerződéskötést nem célszerű halogatni, mert a január 31-i folyósítási határidő a bírálat utáni napokat is szorosra szabja.
A szerződéskötés után az első részlet beszedését kell biztosítani, és a bónuszt legkorábban március végére szabad beütemezni a háztartás kiadásai közé. Teljes előtörlesztést csak a folyósítás utáni 13. hónaptól érdemes indítani, mert korábban a visszafizetendő jóváírás a kamatmegtakarítás nagy részét felemészti. A részleges előtörlesztés kezelését a promóciós szabályzatban kell tisztázni, mielőtt az adós ilyen lépésre szánja el magát. A törlesztési napot a futamidő elején egyszer érdemes felülvizsgálni, ha a jövedelem érkezése időközben módosul. Ha a jóváírással csökkentett teljes hitelköltség a legjobb piaci ajánlat alatt marad, a november 30-ig leadott előregisztráció a CIB kampányát kedvező finanszírozási lehetőséggé teszi.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Ezért döntésed meghozatala előtt feltétlenül tájékozódj, és kérj szakmai segítséget.
