Nem minden esetben éri meg a CSOK egy lakáshitel helyett
CSOK egy lakáshitel helyett? Jó ötletnek tűnhet, és sokszor valóban az is, ám akadnak kivételek; az alábbiakban ezekről lesz szó.
A CSOK egy lakáshitel helyett sokáig a legjobb lehetőség volt azok számára, akik gyermeket nevelnek, vagy épp tervezik a családalapítást, ám fontos tudni, hogy amennyiben valamelyik feltétel teljesítése nem sikerül, komoly büntetőkamattal együtt kell visszafizetni a teljes támogatási összeget.
A büntetőkamatot október 1-től 5%-ban maximálták, ennél pedig minden – nem támogatott – lakáshitel kamata jóval magasabb, akár 7-8% is lehet. Ebből persze következhetne az, hogy lakáshitel helyett érdemesebb a CSOK-ot választani, hiszen alacsonyabb kamat mellett érhető el, ám a helyzet nem ennyire egyszerű.
A késedelmi kamat ugyanis korábban a jegybanki alapkamat mértékével egyezett meg, de a három gyermek után új lakás vásárlására, illetve építkezésre igényelt támogatás esetén a büntetés az alapkamat ötszöröse volt – ez éves szinten 65% kamatnak felelt meg, ám ezt szerencsére mérsékelték 5%-ra, ami viszont ajtót nyitott a visszaéléseknek.
Hogy lehet visszaélni az új CSOK szabályokkal?
A CSOK-ot vállalt gyermekre is fel lehet venni, még akkor is, ha a család bővítése nem szerepel a tervek között; ekkor eleve arra készülnek, hogy a támogatást a büntetéssel együtt fizetik vissza, ami még mindig alacsonyabb, mintha lakáshitelt igényelnének.
Emiatt sokan vetettek fel aggályokat, ami érthető is, ám érdemes a pénzügyi oldalról is megvizsgálni a kérdést, ugyanis nem biztos, hogy jól járnak azok, akik lakáshitel helyett a CSOK-ot választják. Az alacsonyabb kamat ellenére ugyanis összességében többet kell visszafizetni a CSOK-ra, mint egy lakáshitelre!
A legolcsóbb, 10 éves futamidejű, fix kamatozású lakáshitel kamata jelenleg 7,60%, így a hitel teljes, visszafizetendő összege 14.453.640 forint. Ezzel szemben a CSOK-nál a 10. év végén – a jelenlegi szabályok alapján – egy összegben 15 millió forintot kell rendezni, tehát a lakáshitelre még a magasabb kamat mellett is közel 550 ezer forinttal kevesebbet kell költeni.
A hitelnél ugyanis csak a fennálló tőketartozás kamatozik, az pedig az évek alatt egyre csak fogy, tehát egyre kisebb összegre kell megfizetni a kamatot, ami így szintén csökken. A CSOK esetében viszont a teljes összeg kamatozik, és a végig magas tőketartozás miatt a visszafizetendő összeg is magasabb lesz.
Ellenérv: a befektetés
Ha a CSOK mellett döntünk, és az általa megspórolt összeget befektetjük, annak kamatai miatt már megérheti inkább ezt választani, sőt, akár komoly nyereséggel is zárhatjuk az ügyletet. Lényeges ugyanis, hogy nem azonos időpontban kell megfizetni az összegeket: a jelzáloghitelt havonta kell fizetni, míg a CSOK-ot egy összegben, a 10 év leteltével, hiszen elég csak az inflációra gondolni, hogy belássuk, jobb ma megkapni egy összeget, mint ugyanazt 10 év múlva.
Ha a lakáshitel törlesztőrészleteit félretesszük, és minden évben befektetjük egy évre, évi 5%-os kamat mellett – vagyis éves szinten 1,44 millió forintot fektetünk be –, akkor a tizedik év végén már 16,7 millió forintunk lesz, amiből könnyedén kifizethető a CSOK 15 millió forintja, és még maradna is 1,7 millió forint tiszta nyereség.
A lakáshitelnek további előnyei is vannak
Érdemes észben tartani azt is, hogy a CSOK gyermekvállalási határideje jóval rövidebb, mint a lakáshitelek maximális futamideje: 10 év áll szemben a lakáshitelek 25-30 éves futamidejével, így pedig jóval hosszabb idő alatt kell megfizetni közel azt az összeget, amit a CSOK esetében 10 év alatt kell félretenni, vagyis a havi költség alacsonyabb.
Példaként nézzünk meg egy 10 millió forintos kölcsönt; 20 éves futamidő esetén a havi törlesztőrészlet 80.514 forint, 10 éves futamidővel viszont nagyjából 120 ezer forinttal kell számolni.
Emellett persze erkölcsileg is megkérdőjelezhető az, hogy támogatást veszünk fel hitel helyett, tudva, hogy mindenképp büntetőkamatokat fogunk majd fizetni, ráadásul anyagilag sem biztos, hogy jobban is járunk.
Ha viszont ténylegesen gyermeket tervezünk, a CSOK támogatás továbbra is az egyik legjobb lehetőség, hiszen helyettesítheti a lakáshitelt, illetve az önerőt.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
