A hitelkiváltás legegyszerűbb módjai, mutatjuk, hogy érdemes kezdeni
A hitelkiváltás lehetőséget kínál arra, hogy meglévő hiteleinket kedvezőbb feltételekkel váltsuk ki – alacsonyabb kamattal, kisebb havi törlesztőrészlettel vagy egyetlen átlátható kölcsön formájában. A cikk bemutatja a leggyakoribb kiváltási módokat, valamint segít eldönteni, mikor éri meg belevágni.
A hitelfelvétel manapság sok ember életének természetes részévé vált: lakáshitel, személyi kölcsön, autóhitel, áruhitel – a banki konstrukciók széles palettája áll rendelkezésre. Ugyanakkor a hitelfelvevők egy része idővel szembesül azzal, hogy az eredeti feltételek már nem kedvezőek számukra, vagy időközben változott az anyagi helyzetük. Ekkor kerül előtérbe a hitelkiváltás lehetősége. Szakértőink most körbejárták a témát.
Hitelkiváltás. Ez a pénzügyi lépés nemcsak egyszerűbbé és átláthatóbbá teheti a pénzügyeket, de akár jelentős megtakarítást is eredményezhet. Az alábbiakban bemutatjuk, mik a hitelkiváltás legegyszerűbb módjai, és azt is megvizsgáljuk, mikor és kinek érdemes élnie ezzel a lehetőséggel. Kezdjük mindjárt a legelején!
Mi is az a hitelkiváltás?
A hitelkiváltás (más néven hitelkonszolidáció) egy olyan pénzügyi művelet, amelynek során egy meglévő – vagy akár több – hitel kiváltásra kerül egy új hitellel, jellemzően kedvezőbb feltételekkel. A kiváltás történhet ugyanazon bankon belül, de gyakran másik pénzintézet kínál jobb ajánlatot. A cél lehet a kamatok csökkentése, a törlesztőrészlet mérséklése, a futamidő meghosszabbítása vagy épp a hitelek egyesítése.
Mikor éri meg hitelt kiváltani?
A hitelkiváltás nem minden esetben indokolt, de több szituációban is komoly előnyöket kínál:
- Magas kamatozású régi hitelek esetén: Ha évekkel ezelőtt vettünk fel személyi kölcsönt vagy lakáshitelt magas kamattal, érdemes lehet új konstrukciót keresni, hiszen a piaci kamatszintek azóta csökkentek.
- Több hitel egyesítésekor: Ha több különféle hitelt törlesztünk havonta, a hitelkiváltás révén egyetlen hitellé vonhatjuk őket össze, így csak egy törlesztőrészletet kell fizetni, ami átláthatóbb és kényelmesebb.
- Változó anyagi helyzet: Amennyiben javult az adós jövedelmi helyzete, jobb kondíciókat kaphat. Ha viszont romlott a pénzügyi stabilitás, a futamidő meghosszabbításával csökkenthető a havi teher.
- Hitelkártya- vagy folyószámlahitel kiváltása: Ezek jellemzően magas kamatozású konstrukciók. Egy kedvezőbb személyi kölcsönnel történő kiváltás komoly megtakarítást jelenthet.
A hitelkiváltás legegyszerűbb módjai
1. Online hitelkiváltás személyi kölcsönnel
Napjainkban egyre több bank és pénzintézet kínál online igényelhető személyi kölcsönöket, amelyek célja kifejezetten a meglévő hitelek kiváltása. Az online platformokon gyorsan és kényelmesen összehasonlíthatók az ajánlatok, akár otthonról is.
Előnyei:
- Gyors ügyintézés, sokszor akár 24 órán belül.
- Nincs szükség fióki látogatásra.
- Előzetes kalkulátorral kiszámítható a megtakarítás.
Hátránya:
- Komolyabb ügyfélminősítést igényel, nem mindenki kap kedvező ajánlatot.
2. Lakáshitel kiváltása kedvezőbb kamatozású jelzáloghitellel
Ha lakáshitelünket évekkel ezelőtt, magasabb kamatkörnyezetben vettük fel, ma már akár jelentősen kedvezőbb kamatozású konstrukciók érhetők el. Egy új jelzáloghitellel kiváltva több millió forintot is megspórolhatunk a teljes futamidő alatt.
Fontos tudni:
- Az új hitel igényléséhez értékbecslés, közjegyzői okirat és egyéb adminisztrációs lépések szükségesek.
- A bank által felszámított előtörlesztési díjjal számolni kell.
3. Adósságrendező hitel
Ez egy speciális hiteltípus, melyet kifejezetten arra fejlesztettek ki, hogy többféle hitelt kiváltsunk vele. Jellemzően egy összegben folyósítják, majd ebből a bank automatikusan kifizeti a kiváltandó hiteleket.
Milyen hiteleket válthatunk ki vele?
- Személyi kölcsönöket
- Áruhitelt
- Hitelkártya-tartozást
- Folyószámlahitelt
Előnye:
- Egyetlen törlesztőrészlet, kedvezőbb kamat.
- Jobb áttekinthetőség és pénzügyi kontroll.
4. Bankváltás a hitelkiváltás során
Gyakran előfordul, hogy nem a jelenlegi bank nyújtja a legjobb kiváltási ajánlatot. Egy másik pénzintézet kedvezőbb kamatot, alacsonyabb THM-et vagy éppen rugalmasabb feltételeket kínálhat.
Mire figyeljünk bankváltás esetén?
- Az új bank hitelezési feltételei és elvárásai.
- Egyéb díjak (pl. értékbecslés, közjegyző, ügyintézési díj).
- Az új törlesztési időpontok, futamidő.
Mire kell figyelni hitelkiváltáskor?
Bár a hitelkiváltás sokszor előnyös lehet, nem minden esetben jelent automatikusan megtakarítást. Az alábbi szempontokat mindenképpen érdemes mérlegelni:
- Teljes Hiteldíj Mutató (THM): Ne csak a kamatot nézzük, hanem a THM-et, amely tartalmazza az összes járulékos költséget.
- Futamidő: Ha ugyanakkora havi törlesztőrészlet mellett hosszabb futamidőt vállalunk, az összes visszafizetendő összeg nőhet.
- Előtörlesztési díj: A korábbi hitel lezárása sokszor díjköteles.
- Hitelfedezet: Kiváltáskor előfordulhat, hogy új fedezetre vagy jövedelemigazolásra van szükség.
Mikor nem éri meg kiváltani?
- Ha már csak néhány hónap van hátra a futamidőből.
- Ha az új hitel THM-e magasabb, mint a jelenlegi.
- Ha a kiváltás járulékos költségei meghaladják a várható megtakarítást.
- Ha a jövedelmi helyzet nem elég stabil, és az új hitel elutasításra kerülhet.
Összefoglalva
A hitelkiváltás egy jól átgondolt pénzügyi lépés lehet, amellyel csökkenthetők a havi kiadások, egyszerűsíthető az adminisztráció, és javítható a háztartás pénzügyi egyensúlya. A lehetőségek szélesek: online személyi kölcsön, adósságrendező hitel, jelzáloghitel vagy másik bankhoz történő váltás – a legjobb megoldás mindig az egyéni helyzet függvénye. Érdemes több bank ajánlatát összehasonlítani, kalkulátorokat használni, és akár szakértő segítségét is kérni a döntés előtt.
Amennyiben a kiváltás valóban kedvezőbb feltételeket nyújt, akár több százezer vagy millió forint is megspórolható a teljes futamidő alatt. Éppen ezért a tudatos hitelkezelés részeként érdemes rendszeresen felülvizsgálni a meglévő hiteleket – lehet, hogy a következő pénzügyi lépés a kiváltás lesz.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
