Hogyan teremthetjük elő az önerőt?
Az önerő előteremtése minden ingatlanhitel esetében alapvető követelmény; enélkül a bankok szóba sem állnak az emberrel. Márpedig ez nem egyszerű, hiszen több millió forintról van szó, amit összegyűjteni évek munkája, arról nem is beszélve, hogy a pénz folyamatosan veszít az értékéből – különösen az utóbbi időben –, tehát a kamatoztatását is meg kell oldani; már ha van minek.
Az önerő mennyisége is kérdéses, hiszen alapvetően úgy szól a szabályozás, hogy a bank a lakás forgalmi értékének maximum 80%-át finanszírozhatja, a maradék 20% jelenti tehát az önerőt. A pénzintézetek azonban saját hatáskörben határozhatják meg, hogy mennyit is hajlandóak hitelezni, tehát az önerő akár 30-40% is lehet.
Az önerőt sok egyéb tényező is meghatározza, így például:
- a havi jövedelem,
- az igénylő munkaköre, illetve a munkaszektor,
- a megvásárolni kívánt ingatlan értéke, ami nem azonos az árával,
- az igénylő életkora,
- az igénylő családi állapota, valamint
- a támogatásokra való jogosultság.
Milyen támogatások használhatóak fel önerőként?
Az állam többféleképpen is támogatja a családosokat az otthonteremtésben, e támogatások egy része pedig akár önerőként is felhasználható; ezek a következők lehetnek:
- a CSOK,
- a Falusi CSOK, és
- a Babaváró hitel.
Attól függően, hogy hány gyermeket vállalsz, az állam 600 ezertől 10 millió forintig terjedő támogatást nyújt CSOK, vagy Falusi CSOK formájában, amit nem kell visszafizetned, azonban komoly feltételeket kell teljesítened, és nem csak ahhoz, hogy megkaphasd, de ahhoz is, hogy megtarthasd.
A legtöbb pénzintézet azonban nem minden esetben fogadja el a CSOK-ot és a Falusi CSOK-ot önerőként; ez azokra az esetekre vonatkozik, ha csak vállalt gyermekekre vetted fel, és nem pedig már megszületettekre. Ebben az esetben ugyanis előfordulhat, hogy nem tudod teljesíteni a vállaltakat, az állam pedig visszakéri a pénzt, márpedig a törlesztéssel együtt ez ellehetetlenítheti az életedet.
A Babaváró hitel már valamivel egyszerűbb eset, hiszen itt csak két dologra kell odafigyelned; az egyik, hogy mikor, a másik pedig, hogy mennyit használsz fel belőle önerőként. A 10 millió forintos, kamatmentes hitelt csak házaspárok és csak vállalt gyermekre igényelhetik, de, ha nem születik meg a gyermek az első öt éven belül, a hitel piaci kamatozásúvá válik, az elmaradt kamatokat pedig egy összegben kell visszafizetni.
A Babaváró hitel szabadon felhasználható bármire, így lakáscélokra is, azaz akár önerő is lehet belőle, azonban, ha a folyósítás és a lakáshitel igénylése között nem telik el 90 nap, akkor mindössze a 75%-a számolható el önerőnek. Ha viszont a két hitel között eltelik a fentebb említett idő, akkor már a teljes babaváró összege beszámítható az önerőbe.
Megoldható a lakásvásárlás önerő nélkül?
A rövid válasz: igen, a hosszabb azonban jóval bonyolultabb. Ehhez ugyanis szükség van egy pótfedezetre, ami természetesen egy másik ingatlant jelent, ilyennel pedig nem sokan rendelkeznek.
Pótfedezetként minden bank elfogad lakást és lakóházat, de bizonyos pénzintézetek még a nyaralókat, üdülőket, hétvégi házakat is elfogadják. Fontos tudni, hogy a pótfedezet becsült értékének legfeljebb 80 százalékára kaphatunk hitelt, ez azonban az esetek többségében már elegendő ahhoz, hogy önerő nélkül igényelhess lakáshitelt.
Érdekesség, de fontos is lehet, hogy nem csak az igénylő tulajdonában lévő ingatlan lehet pótfedezet; ebben az esetben a pótfedezetként bevont ingatlan tulajdonosának adóstársként kell szerepelnie az ügyletben.
Amennyiben lakáshitelt szeretnél igényelni, és már sikerült megoldanod az önerő problémáját is, tekintsd meg a bankok legjobb ajánlatait oldalunkon, hasonlítsd is össze őket, majd, ha megtaláltad azt a konstrukciót, ami a leginkább megfelel az elképzeléseidnek, indítsd el az igénylési folyamatot online, mindössze néhány kattintással!
Összefoglalás
Az önerő alapvető követelmény a banki hitelezésnél, és annak megszerzése sokaknak problémát jelent, hiszen jelentős összegekről van szó. A bankok általában a lakás forgalmi értékének maximum 80%-át finanszírozzák, a fennmaradó rész az önerő. Az önerő mértéke függ többek között a jövedelemtől, a munkakörtől, az ingatlan értékétől, az igénylő életkorától, családi állapotától és a támogatásokra való jogosultságtól.
Az állam által nyújtott támogatások, mint a CSOK, Falusi CSOK és Babaváró hitel, felhasználhatóak önerőként. Ezek összege és elfogadhatósága változó, és bizonyos feltételekhez kötött. A Babaváró hitel esetében külön figyelmet kell fordítani a felhasználás időzítésére és összegére, hiszen a hitel feltételei megváltozhatnak, ha nem teljesülnek a követelmények.
Megoldható a lakásvásárlás önerő nélkül is, ám ekkor pótfedezet bevonására van szükség. A pótfedezetként használt ingatlan értékének 80%-áig kapható hitel, és ebben az esetben az ingatlan tulajdonosának is részt kell vennie az ügyletben.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
