Minden, amit a hitelátvállalásról tudnod kell
A hitelátvállalás viszonylag ritka, de legalábbis ritkább, mint a szokványos hitelfelvétel; lássuk, mit érdemes tudni róla.
Hitelátvállalás során a hitelszerződés megmarad, csupán az adós személye változik, és az új szerződő az eredeti feltételekkel viszi tovább a kölcsönszerződést. Előnye, hogy megspórolhatóak a hitelkiváltással járó költségek, szerződésmódosítási díj azonban mindenképp lesz.
Ha a hitel feltételeiben változás történik, hitelkiváltásról beszélünk, még abban az esetben is, ha a régi és az új hitelt is ugyanazon bank nyújtja. A hitelátvállalásnál egyedül a futamidőt lehet meghosszabbítani anélkül, hogy kiváltásra kerülne sor, hiszen ez az eredeti adós számára is bármikor rendelkezésre áll. Nem túl gyakori a jelzáloghitelek és a személyi kölcsönök esetében – többnyire váláskor szokták kérni –, viszont autóhiteleknél mondhatni szokványos.
Hitelátvállalás ingatlanhiteleknél
Ha ingatlanvásárlásról van szó, a hitelátvállalás kifejezetten ritka megoldás, de nem példa nélküli, a hitelátvállalás lehetőségét ugyanis nem minden bank kínálja jelzáloghitel esetén, ezért a kölcsönt eredetileg folyósító bankot kell megkérdezni a feltételekről.
A hitelt nyújtó bank elvégzi a hitelbírálatot, azaz meggyőződik a hitelképességről, és, ha minden feltételnek megfeleltünk, akkor módosításra került a hitel- és zálogszerződés, és onnantól gyakorlatilag átvállaltuk a hitelt, és törlesztjük tovább az eredeti feltételekkel.
Ha a hitelátvállalás családon belül történik, akkor első lépésként ajándékozási szerződést kell kötni, ami szerint a család egyik tagja elajándékozza az ingatlant egy másik családtagnak. Előtte viszont mindenképp érdeklődni kell a bankban, hogy az ajándékozási szerződés megkötése után lehetséges-e a hitelátvállalás szerződésmódosítással.
Előfordulhat, hogy ugyanarra az ingatlanra több jelzálogjog is be vagy jegyezve, ilyen lehet például, ha egy államilag támogatott hitelt – például a CSOK-hitelt – egy piaci hitellel egészítették ki ; ekkor a bank mellett az állam is jelzálogjogot jegyeztet be az ingatlanra. Ez persze nem akadályozza meg, hogy hitelátvállalás történjen, csupán megnehezíti az ügyintézést. Lényeges azonban, hogy a CSOK-kal vásárolt lakás eladása a támogatás visszafizetését is maga után vonhatja, ezért mindenképp utána kell járni a feltételeknek.
Ha válásra kerül a sor, és a házaspár mindkét tagja szerepel az ügyletben – jelzáloghiteleknél ez kötelező, személyi kölcsönöknél csak előfordulhat –, akkor a vagyonmegosztásnál megállapodhatnak a felek arról, hogy az eredeti hiteltartozást közösen viszik-e tovább, vagy valamelyik fél átvállalja azt.
A bank ebben az esetben is elvégzi annak vizsgálatát, hogy a kölcsönt a volt házastárstól átvállaló adós megfelel-e a hitelezhetőségi feltételeknek, és elvárja a jogerős, a vagyoni kérdésekről is rendelkező bírósági végzést.
Mikor nem lehetséges a hitelátvállalás?
Ha a fedezetül szolgáló ingatlan végrehajtás alatt áll, a hitelátvállalás nem megoldható, de felmondott hitelt sem lehet átvállalni, hiszen felmondás után már csak új szerződés köthető. Ugyanez a helyzet, ha a lakáson közüzemi tartozás áll fenn, valamint ha az ingatlanra a NAV, vagy egy magánszemély jelzálogjogot jegyzett be.
Hitelátvállalás autóhitel esetén
Egy autóhitel átvállalása lényegében ugyanazt jelenti, mint más hiteleknél: a vevő azonos feltételekkel átvállalja az eladó által felvett kölcsönt. Ha a két fél megállapodik, a pénzintézet megvizsgálja a vevő hitelképességét, akinek a kölcsön felvételéhez szükséges dokumentumokat is be kell mutatnia, illetve a hitelátvállalási szándékról írásos kérelmet is be kell nyújtania. Ha minden részlet stimmel, az új ügyfélnek szerződésmódosítási díjat kell fizetnie, és a havi részleteket ezt követően már ő törleszti.
Autóhitel átvállalása előtt azonban érdemes alaposan megfontolni az ügyletet, hiszen előfordulhat, hogy a hiteltartozás magasabb összeget jelent, mint a gépjármű piaci értéke. Emellett az eredeti szerződés kondícióit is érdemes összehasonlítani egy újabb konstrukcióéval, hiszen könnyen lehet, hogy a régi hitelnél sokkal jobb is létezik már. Ráadásul nem kell autóhitelnél maradni, hiszen a vételár egy személyi kölcsönből is rendezhető, aminek jóval gyorsabb az átfutási ideje.
A hitelátvállalásnak tehát számos előnye lehet, de akár hátrányokkal is találkozhatsz, ezért érdemes minden szempontból megvizsgálnod az adott ügyletet, és eszerint dönteni.
